Tartalomjegyzék:
- A készpénz nélküli fizetések titkos növekedése
- A bankok ellenálltak a szabályozási támadásnak
- A fizetések nem elszigetelten kezdődtek
- Kerekítésképpen nem felejtem el megemlíteni a Bitcoin-t
- A bankok tudomásul veszik
A készpénz nélküli fizetések titkos növekedése
A fizetések, különösen a készpénz nélküli fizetések, árnyékként követték a meglévő bankokat. A Fintech ezen hulláma előtt a bankok nem tudták elképzelni, hogy készpénz nélküli fizetések történnének nélkülük.
Természetesen a fizetések már a banki alapítás előtt is léteztek - készpénzzel vagy az előző értéktárolóval (pl. Arany). De amikor a banki ügynökségek először papír használatát kezdték használni az arany, majd a digitális bájtok helyett a papírt, akkor feltételezték, hogy a fizetési folyamat a banki üzlet szerves részét képezi.
Nos, az idők megváltoztak.
Most egy virágzó ökoszisztéma nő a bankok árnyékában. Nem, ez nem „árnyékbanka”, hanem egy teljesen új ökoszisztéma a készpénz nélküli fizetések feldolgozására, és a bankok hosszú árnyéka alatt nő.
Pontosan olyan, mint amikor mozog, az árnyéka együtt mozog veled. Tehát amikor elindul az utcán, az árnyéka követi a lépteit. Most, amikor elsétálsz, az árnyék ott marad. És eléggé félelmetesnek tűnik, hogy árnyékod a mozgásodtól függetlenül kezd mozogni.
Ennyivel nőtt a fizetési ágazat, szemben a bankokkal.
Hogyan hatott ez a bankszektorra? Nos, fedezzük fel…
PIZW
A bankok ellenálltak a szabályozási támadásnak
Ha nincs tisztában azzal, hogy a bankszektor az egyik szigorúbban szabályozott iparág.
Úgy tűnik azonban, hogy a fizetési ágazat könnyedén kiszállt.
Ennek oka, hogy a szabályozók fő hangsúlya a bankok. A nagy pénzügyi válság következtében a szabályozók vastagon és gyorsan halmozták el a szabályozásokat, és a bankoknak a leghosszabb ideig kellett vállalniuk ezt a terhet.
A fizetési társaságoknak azonban sikerült elkerülni ezt az ellenőrzést (egyelőre…).
Ezenkívül a világméretű szabályozás egyik kulcseleme, a pénzmosás elleni szabályozás (AML) a bankokra került. A KYC (Know Your Client), a CDD (Customer Due Diligence) és az AML követelmények nagy részét a bankoknak kell teljesíteniük, és a pénzforgalmi szolgáltatók csak kihasználhatják a bankokat, hogy elvégezték a megfelelő KYC-t. Végül is egy nagy szabályozási akadály megszűnik, ha a fizetési szolgáltatók jogosultak támaszkodni a bankok által végrehajtott CDD-re, és ezért nem kell sok azonos ellenőrzést végrehajtaniuk az általuk feldolgozott fizetéseken.
A szabályozók arra is figyelnek, hogy ne fojtsák el ezt az iparágat túlszabályozással. Végül is, ha egy új fizetésnek a Fintech-nek meg kell felelnie a teljes szabályozásnak (vagy akár csak egy robusztus AML-keretrendszernek), akkor valószínűleg egyikük sem fog leválni a földről.
Így a szabályozók arra is figyelnek, hogy mivel a Fintechek még nem jelentenek rendszerszintű kockázatot (ellentétben a bankszektorral), nem akarják túl korán elfojtani az innovációt, csak akkor lépnek be, ha a kockázatok túl nagyok lesznek.
A fizetések nem elszigetelten kezdődtek
Egy másik ok, amiért a fizetési ökoszisztéma virágozhat a bankok árnyékában, az az, hogy általában van egy másik vállalkozás, amely támogatja.
Például az Alipay és a Wechat fizetés nem csak azért született, mert valaki fizetni akart. Más vadul sikeres vállalkozások kiegészítésére születtek, nevezetesen az Alibaba e-kereskedelmi áruházára és a Wechat szuperalkalmazására.
Szingapúri viszonyokból a GrabPay nem csak azzal kezdte, hogy megpróbálta kifizetni. A meglévő GrabCar üzletág támogatására született, és csak onnan növelték a GrabPay-t.
De természetesen vannak olyan cégek, mint a PayPal és a Stripe. De emlékezzünk csak arra, hogy a PayPal leválasztásra került az eBay-ről, és a Stripe sok nagy techcéget támogat (pl. Uber), amelyeknek nincsenek beágyazva fizetési módjai a modelljükbe.
Tehát az ilyen társaságok azért is növekednek, mert támogatást nyújtanak az ökoszisztéma más technológiai szereplőinek, nem pedig azért, hogy a semmiből csak „fizetési társaságnak” tűnjenek.
Nos, milyen szerepet játszik a bank mindebben?
Valójában továbbra is kulcsfontosságú - ez a forrás, azaz a betétek forrása. Az ökoszisztéma azért tudott növekedni a bankok árnyékában, mert a bankok biztosították a betéti infrastruktúrát és foglalkoztak a betéti szabályokkal (ami alapvetően banki engedély).
Mára néhány BigTech-vállalat olyan erős lett, hogy már nincs szükségük bankra a betétek megtartásához (gondoljunk csak az Alibaba / Ant Financial-re), de ez a bankok árnyékában töltött évek után történt.
Ennek a növekedésnek a következtében a bankok által vetett széles árnyék már nem elegendő ezek visszatartására. A szabályozók tudomásul vették, a MAS (a fizetési szolgáltatásokról szóló törvény) figyelemre méltó jogi aktust fogadott el.
Kerekítésképpen nem felejtem el megemlíteni a Bitcoin-t
Csak ne feledje a fehér könyv eredeti szövegét. Ne feledje, hogy a Bitcoin mögött az eredeti szándék peer-to-peer fizetési rendszer volt!
A Bitcoin lényege egy külön ökoszisztéma kialakítása volt, ahol az embereknek nem kellett a bankokra támaszkodniuk a fizetések feldolgozásában.
Természetesen a Bitcoin, az Ethereum, valamint az egész kriptovaluta- és blokklánc-rendszer jóval meghaladja az eredeti, Satoshi által írt fehér könyvet.
Most nemcsak a magáncégek verekednek össze a Mérleggel, hanem a Központi Bankok is részt vesznek a Központi Bank digitális pénznemeiben (amelyekre továbbra is fenntartásaim vannak, ahogyan azt előző cikkem is elmondta).
De ezek a mechanizmusok ismét betartják a Bitcoin alapelveit - egy olyan ökoszisztéma létrehozása érdekében, ahol fizetéseket hajthat végre anélkül, hogy át kellene mennie a bankokon.
A Bitcoin segítségével ez valahogy a bankok árnyékából nőtt ki, mert valóban lehetővé teszi az emberek számára, hogy teljes egészében megkerüljék az egész banki és fiat rendszert, és kizárólag számítási erőre és az algoritmus iránti bizalomra támaszkodjanak.
Ezért kritizálják egyesek, hogy nincs belső értéke, de őszintén szólva egyetlen fiatnak sincs belső értéke, csak a kormányba vetett hit (mivel már nincs az aranystandard). Természetesen maga a kormány legitimálja a valutát, de nem minden kormány egyenlő, és ez az egyik oka annak, hogy a kriptovalutát könnyebben elfogadják azokon a területeken, ahol a kormány gyenge vagy nincs jelen.
Természetesen a szabályozók a „belépési pontokra” (pl. Tőzsdék) és az ICO-kra vonatkozó szabályozások alkalmazásával próbálják a kriptot eljuttatni, de hacsak nem sikerül kikapcsolni az internetet, a Bitcoin bányászata továbbra is folytatható (ha lenne nincs ASIC bányász, a Bitcoin valóban megállíthatatlan erő).
A bankok tudomásul veszik
Most, amikor a bankok átnéznek a vállukon, látják, hogy a virágzó ökoszisztéma növekszik árnyékukban. A bankok tudomásul vették. Hogy késő-e, csak az idő fogja megmondani.
A bankok számára ijesztő gondolat, hogy most, amikor mozogni kezdenek, a leadott „fizetési árnyék” már nem mozog velük. Néha az árnyék még előttük is mozog.
Izgalmas, mégis ijesztő idő ez - annyi mindent lehet kint tanulni és felfedezni.
És természetesen a bankoknak most figyelniük kell a hátukra - nemcsak más bankokból, hanem a saját árnyékukból is.
© 2019 Russell