Tartalomjegyzék:
Ez a cikk megmagyarázza, hogy miért az életbiztosítás a legelőnyösebb családja számára.
Tyler Nix
Annyi lehetőség kínálkozik, amikor életbiztosítást kell szereznie családjának. Ettől megfordulhat a fejed. A legtöbb befektetési srác sikoltozik: „Vásároljon futamidőt és fektesse be a különbséget”. A biztosító társaságok elmondják, hogy Ön és családja „állandó védelmet” érdemel. Ha keresgél az interneten, heves vitákat fog látni a két fél között, és mindegyik azzal vádolja a másikat, hogy csak a pénze után jár. Ha Önnek már van kötvénye, a kapott új információk miatt elgondolkodhat azon, hogy valóban ez a legjobb az Ön számára. A család megfelelő védelme nem lehet ilyen nehéz döntés.
Miért a tartós életbiztosítás a legelőnyösebb egy család számára?
Véleményem szerint a hosszú távú életbiztosítás az esetek 95% -ában a legelőnyösebb egy család számára. Ezért a legtöbb harmadik féltől származó szakértő, például Dave Ramsey és Suze Orman hajlamos támogatni a BTID (Buy Term and Invest the Difference) filozófiát. Sajnos, ha egy barát vagy rokon eladta az életbiztosítást, vagy ha ügynöktől keresett életbiztosítást, akkor valószínű, hogy készpénzérték-kötvénye van. A biztosítótársaságok hajlamosak nyomni ezeket a termékeket, néha akkor is, ha az ügyfeleknek nem áll érdekében. A készpénzértékű életpolitikák közül valószínűleg az egész élet a legjobb (távol tartsd magad az Universal vagy a Variable Life termékektől, azok teljesen szörnyűek, és ha van ilyen politikád, akkor most lépj ki, önpusztításra készülnek, de ez egy másik szappandoboz prédikációja). Minden egyénnek különböző igényei vannak,és mindegyik eset más, de önöknek nincs okotok szót fogadni. Ezért fel fogom hatalmazni Önt, hogy maga is kitalálja, megmutatva, hogyan találtam meg az enyémet, és mit teszek az ügyfelek érdekében. Ehhez csak egy számológépre, néhány idézetre és egy kis tudásra van szükség.
5 dolog, amit tudnia kell
- Mennyi biztosításra van szüksége, és meddig (ha futamidejű)?
- Mennyit költhetek költségvetésre?
- Szerezzen több idézetet összehasonlítás céljából.
- Értékelje: melyik esetben válik a családom a legjobban hasznára, ha valami történik velem még a lejárta előtt?
- Értékelje: Melyik esetben válik a családom a legjobban hasznára, ha valami történik velem a lejárta után?
1. Mennyi biztosításra van szüksége, és mennyi időre (ha időtartamra megy)?
Minden ember különbözik, és sok olyan tényezőt kell kitalálni, amelyekben szükség lehet egy szakértő segítségére (például adósság, jelzálog időtartama, gyermekei hány évesek, mennyit keresnek stb.) Jó szabály A hüvelykujj az éves jövedelem 10-20-szorosa lenne, és a lehető legközelebb kerülne a nyugdíjhoz. Esetemben 32 éves voltam, kevés megtakarítással, amikor életbiztosítást kaptam, és úgy éreztem, 30 évig szükségem van rá, hogy esélyt kapjak jövedelemszerzésre. 500 ezer dollárra volt szükségem rám, és 400 ezer dollárra a feleségemre.
2. Mennyibe kerülhet a költségvetésem?
Ha egész életen át vásárolsz, drága. Ha nem vagy gazdag, akkor nem biztos, hogy megengedheted magadnak az éves fizetés 10-20-szorosát, így a házirend megválasztásában fontos tényező lesz annak feltárása, hogy mennyire közeledhetsz a szükséges összeghez, és ha ez elfogadható számodra. Tudtam, hogy havonta 200 dollárnál többet nem tudok fizetni az életbiztosításért.
3. Kérjen több idézetet összehasonlítás céljából.
Azt javaslom, hogy minden típusra legalább 3 árajánlatot szerezzen, és csak azoktól a vállalatoktól, amelyek A + besorolást kapnak az AM legjobb kategóriájával. A futamidő nagyon egyszerű, de meg kell kérdeznie, hogy milyen lehetőségek állnak rendelkezésre a futamidő végén. Ez csak abban az esetben van, ha a dolgok nem úgy működnek, ahogyan eltervezed. A legtöbb kifejezés egész életre konvertálható, ami rendben van, de a legjobb megoldás az, amely csökkenő futamidővé vált (vagy kevesebb biztosításért ugyanannyi pénzért). Valószínű, hogy ha még mindig biztosításra van szüksége, akkor nem biztos, hogy annyi kell, és a nyugdíjas korban, annak közeli vagy azt követő időtartama drága. Azt is meg kell győződnie arról, hogy fix szintű futamidőt kap-e (vagyis a kifizetések nem emelkednek a futamidő alatt), és megújítható, függetlenül attól, hogy milyen egészségi állapotban van.
Az egész életnél meg kell kérdeznie, hogy mi a kamatláb a pénzérték-számlán. Azt is tudnia kell, hogy havonta mekkora összeg kerül a megtakarítási számlára, és milyen hamar indul. A havi díjak nagy része a biztosítási költségek felé halad, és az első néhány évben a megtakarításokba kerülő pénz ténylegesen díjakba és jutalékokba kerül.
Amikor az enyémet kerestem, az egyes kategóriák közül a legvonzóbbat (nem a legolcsóbbat) vettem, és összehasonlítottam:
- 30 ezer dollárt szerezhetnék magamra és 400 ezer dollárt a feleségemre (10 ezer dollárral a gyerekek mindegyikén) 30 éves rögzített futamidõ alatt, 30 évig, 85 dollárért havonta. VAGY
- Havonta 200 dollárért megkaphatnám 150 ezer dollárt magamnak és 100 ezer dollárt a feleségemnek az Egész életben. Ennek a politikának a garantált kamatlába 4% volt. Minden hónapban körülbelül 110 dollár fizetett a biztosításomért, és 90 dollár került a megtakarítási komponensbe. Az első három évben azonban a 90 dollár kiment a díjakból és jutalékokból.
Számomra ez az összes információ kellett a megalapozott döntéshozatalhoz. Az életbiztosítás megszerzésének legfontosabb tényezője a megfelelő összegű fedezet megszerzése, minden más ehhez képest másodlagos. Nem tesz jót a családomnak, ha az orron keresztül fizetek az életbiztosításért, amely nem sokáig fog tartani a családomnál, ha velem történik valami. Ha nem engedhetem meg magamnak, hogy egész életemben tisztességesen lefedjem, akkor jobban járok a távra. Ha Ön 55 évesnél fiatalabb, és családja van a jövedelmétől függően, és nem engedheti meg magának a jövedelem 10-20-szorosát az Egész Életben, akkor nem igazán kell továbbolvasnia, a Term Life Insurance a legjobb megoldás. De csak az elhatározási folyamat ismertetése érdekében megmutatom, hogyan fejezheti be az összehasonlítást.
4. Értékelje: melyik esetben válik a családom a legjobban hasznára, ha valami történik velem, mielőtt lejárna a kifejezés?
Ez nagyon egyszerű, nézze meg a névértékét és a havi költségeit. A válasz itt szinte mindig kifejezés. Még több durranást kap a bakért. Még akkor is, ha a készpénzérték is rendelkezésre áll (és a legtöbb esetben nem), még mindig nem elegendő a névérték közötti különbözet fedezésére. Az én esetemben ez nem volt okos: 500 000 USD @ 85 USD / hó vs. 150 000 USD / 200 USD / hó. Mint már korábban említettem, ha holnap meghalnék, 150 ezer dollár nem sokat tenne a családomért, sajnálatos módon alulbiztosított maradna. 500 ezer dollár teljesen megtérítené jelzálogkölcsönünket és adósságainkat, és a feleségemnek 20 ezer dollár éves jövedelmet biztosítana a következő 20 évre. Term megnyerte azt a fordulót.
5. Értékelje: Melyik esetben válik a családom a legjobban hasznára, ha valami történik velem a lejárta után?
Ez nem csak a legvalószínűbb forgatókönyv, de itt is kezd zavaros lenni a legtöbb ember számára. Ebben az esetben vetítésekre és jóslatokra kell hagyatkoznia. Így mérlegelheti mindkettő előnyeit és hátrányait: Először is tudnia kell, hogyan számolja ki a kamatos kamatot. A képlet a tőke x (1 + kamatláb) a befektetett évek számának erejéig. Ha ez bonyolult az Ön számára, vagy csak nem akar egész nap ezzel tölteni, használhatja ezt a pénzügyi számológépet.
Egész élet: Nincs mód arra, hogy pontosan megtudd, mikor fogsz meghalni, ezért a legjobb az, ha megpróbálsz lőni 65 éves korig (az ember átlagos nyugdíjas kora, amikor a legtöbb ember kifizeti megtakarításait). Ne feledje, hogy a megtakarítási komponens első éveit nem fizetik be, ezért le kell vonnia őket a megtakarított évek számából. Ismételten felhasználom a példámat: a prémium 90 dollárja belement volna a megtakarítási komponensembe, és garantáltan 4% -os kamatot szerzett volna. Mivel az első 3 évben díjak és jutalékok lettek volna, kb. 30 évem lenne befektetni. 65 évesen 62 464,45 dollárom lenne.
Futamidő vásárlása és a különbség befektetése: Ha csak határozott idejű biztosítást vásárol, és a maradékot nem helyezi a megtakarításaimba, akkor az itteni válasz is nyilvánvaló lenne. Jobban járna az egész élettel. A futamidőnek nincs megtakarítási összetevője, ezért a megtakarítások és az arcösszeg 65 évesen 0 USD lenne. Ne feledje azonban, hogy azt tanácsoltam, hogy nézze meg, mire szánhatja költségvetését (a 2. lépésben). Felveheti a költségkülönbséget, és befektetheti a nyugdíjazásába, és elég hatékony eredményeket érhet el. Erre hivatkoznak az emberek, amikor azt mondják, hogy „Vásárolj futamidőt és fektesd be a különbséget”. Lövöld ugyanolyan 65 éves korig, és futtasd az eredményeket @ 6%, 8% és 10%, és nézd meg, mit kapsz. A saját példámat használom. A költség-különbség a javasolt egész életre szóló politikám és a futamidőm között havonta 115 USD volt.
Győződjön meg róla, hogy mérlegel más tényezőket
Most elég nyilvánvaló volt számomra, hogy melyik megtakarítási módszer a legjobb számomra. Ezeknek a lehetőségeknek egyikével sem fogok önmagamban nyugdíjba vonulni, de a legfontosabb az, hogy még ha a piaci teljesítmény iszonyatos, és csak 6% -os kulcsot kapok, akkor már elegendő pénzt gyűjtöttem csak a kiválasztva legalább 142 763,26 USD-t, amelyet külön számlán félretehetek, hogy gondoskodhassak az ingatlanadókról, a temetkezési költségekről, és hagyjak egy kis örökséget a családomnak, ha valami történik velem. Ekkor már nem lesz szükségem életbiztosításra. Emellett már nem kellene havonta életbiztosítási díjakat fizetnem. Az Egész élet opcióval csak 62 464,45 dollár megtakarításom lenne, és folytatnom kellene a díjak fizetését, amíg a lejárat le nem jár, ami általában 85 év körüli.Ehhez hasonló összehasonlítást kell végeznie.
Ezen lehetőségek összehasonlításakor vegye figyelembe, hogy az egész életpolitika 4% -a garantált, míg a nyugdíjalapok nem. Valószínű, hogy valószínűleg jobb hozamot fog elérni a „futamidő vásárlásával és a különbözet befektetésével”, de van egy kis esély, hogy nem. A különbségnek elég jelentősnek kell lennie ahhoz, hogy megérjen némi kockázatot az Ön számára.
Egy másik szempont, amelyet figyelembe kell venni, az egész élet pénzértékének érlelési dátuma és az, hogy ez milyen hatással van a halálesetre. Az egész életre szóló kötvények többsége nem fizeti a készpénzértéket és a névértéket, amíg a pénzérték le nem jár. Más szavakkal: Ha 85 éves korom előtt meghalnék, a családom csak 150 ezer dollárt kapna, és a biztosító társaság megtartaná az általam felhalmozott készpénzértéket. Ha 63 éves korom előtt meghaltam, hosszú távú biztosítással, a családom hozzáférhessen mind a haláleseti juttatásomhoz, mind a megtakarításaimhoz. Ha 63 év után meghalok, hosszú távú biztosítással, a családom megkapja a megtakarításomat, ami sokkal nagyobb, mint akkor lenne, ha ennyi pénzt teljes életbiztosításra költenék.
Ha valaha elköveti azt a hibát, hogy az egész életen át tartó pénzértékéből „kölcsönt vesz fel”, az még rosszabbá válik. 8% kamatot számítanak fel, amíg vissza nem teszi, és ha még mindig tartozik tartozással, amikor meghal, akkor levonják a haláli juttatásból. Például, ha a névértékem 150 000 USD volt, és 50 000 USD volt a készpénzértékem. „Kölcsönvehetnék” (ez egyébként a saját pénzem, amit kölcsön veszek) akár 40 000 USD-ig. Tegyük fel, hogy 20 ezer dollárt kölcsönkérek 56 évesen, és 62 évesen meghalok anélkül, hogy visszafizetném. Most tartoznék 32 270,04 dollárral, ezért a családom csak @ 120 000 dollárt kapna. Ha ugyanazt a 20 ezer dollárt venném ki az IRA-ból, 10% -os díjat fizetnék, és tőkejövedelem-adó alá esnék, de az 500 ezer dolláros haláleseti juttatásom érintetlen maradna.
Tudom, hogy ez sok információ, de remélem, hogy hasznos a döntés meghozatalában. Ahogy azt már korábban kijelentettem, a legtöbb embernek jobb lesz a futamideje, de nem mindig. Sok esetben azok a családok, amelyek évek óta alkalmazzák a Cash Value szabályzatot, még mindig profitálhatnak a futamidőre történő áttérésből, bár azt javasolnám, mielőtt ezt megtenném, konzultáljunk egy engedéllyel rendelkező szakértővel. A mai világban sajnos sok biztosítási kötvényt árulnak füsttel és tükrökkel, de a számok nem hazudnak. Támaszkodjon a számokra, és sok sikert kívánok Önnek.