Tartalomjegyzék:
- Mi történik, ha otthagyja otthonát, és azt kizárja?
- A kizárás hatása a hitelminősítésre
- Hiánybírálatok
- A kizárás adókövetkezményei
- Egyéb ingatlan és ingatlan
- Lehetőségek a kizárás elkerülésére
- Hogyan zárhatjuk le otthonát
- Mi történik a kizárással?
- A beváltási időszak
- Mi történik a kizárás után?
Az otthon elhagyása vagy elhagyása nehéz időszak lehet az életben. Itt van, mit kell tennie, ha meg kell hoznia ezt a nehéz döntést.
Andrew Buchanan
Mi történik, ha otthagyja otthonát, és azt kizárja?
Amikor kizárás előtt áll, csábító lehet, ha csak feladja és elmegy az otthontól. Mielőtt elállna a jelzálogkölcsöntől, meg kell fontolnia az otthoni kizárás hagyásának lehetséges következményeit. Néha a ház elhagyása tűnhet a legjobb megoldásnak, de az otthoni kizárás gyakran többet árt, mint használ.
Amellett, hogy elveszíti otthonát, és valószínűleg nincs lakhelye, otthona kizárása drámai módon befolyásolja hitelminősítését, és megnehezíti a jövőbeni új hitel igénybevételét. A kizárásnak vannak adózási következményei is, amelyekről tisztában kell lennie, mielőtt döntést hozna arról, hogy otthonát kizárják.
Tehát mi történik, ha elhagyja otthonát, és hagyja, hogy kizárja? Ez a cikk segít megérteni, milyen következményekkel jár, ha otthonát végül kizárják. Ez egyúttal képet ad arról, hogy mire számíthat, és felajánl néhány lehetőséget azok számára, akik megpróbálják megmenteni otthonaikat és elkerülni a kizárást.
A kizárás hatása a hitelminősítésre
Lehet, hogy kíváncsi arra, hogy mi történik a hitelével egy kizárással. Valószínűleg tisztában van azzal, hogy a kizárás rontja a kredit pontszámát. Az, hogy ez mennyire befolyásolja a pontszámodat, változhat, de ne felejtsd el, hogy minden késedelmes fizetés megjelenik a hiteljelentéseden. Ezenkívül, ha otthona kizáráson megy keresztül, a hiteljelentésnek a jogi lépésekre vonatkozó részében bejegyzést kell tenni.
A kizárás általában jobban befolyásolja a hitel pontszámát, ha nagyon kevés egyéb tartozása van. Ha naprakész hitelkártyája és autófizetése van, ez elősegítheti a kizárás hitelminősítésére gyakorolt hatását. Ha azonban kevés egyéb elem szerepel a hiteljelentésében, vagy ezek a számlák is lemaradnak, akkor a hatás általában sokkal nagyobb lesz.
A kizárás és a késedelmes fizetések nyilvántartása akár hét évig is megmaradhat a hitelnyilvántartásában, de ez nem azt jelenti, hogy hét évig nem tud hitelhez jutni. Amint javul a pénzügyi helyzete, el kell kezdenie erőfeszítéseit, hogy minden számláját időben megfizesse. Sokan azt tapasztalják, hogy már két év után képesek új hitelt igényelni.
A kizárás után valószínűleg nagy előlegre lesz szüksége, amikor legközelebb pénzt vesz fel a lakásvásárláshoz. Valószínűleg magasabb lesz a kamatláb is. Ne feledje, hogy az olyan kormányzati programok, mint Fannie Mae és Freddie Mac, nem érhetők el olyan emberek számára, akiknek otthonát az elmúlt két évben kizárták.
Ha a kizárását nem olyan sérülés vagy egyéb váratlan körülmény okozta, amely megakadályozta a befizetések teljesítését, akkor esetleg problémái vannak az adósságkezeléssel, amelyet meg kell oldani. Az olyan vállalatok, mint a Freedom Adósságkezelés, segíthetnek megszüntetni a hitelkártya-adósságot, és végül újjáépíteni a hitelt, hogy a jövőben kisebb eséllyel kerüljön bajba adósságaival.
Hiánybírálatok
Az egyik gyakran feltett kérdés: "Ha a házamat kizárják, meg tudnak-e fizetni?" Sok államban a válasz igen. Ez sokkal gyakrabban történik most, mint korábban. Ennek oka az, hogy az ingatlanárak csökkentek, így sokkal valószínűbb, hogy otthonát a hitel összegénél kevesebbért adják el. Ha az állam megengedi a hiányosságok elbírálását, akkor a hitelező utánad járhat, ha különbözik a jelzálogával tartozott összeg és az ár, amelyet a ház eladott a kizárási aukción.
A kizárás adókövetkezményei
Egy dolog, amit sokan nem vesznek észre, az, hogy gyakran adóbüntetés jár a kizárással együtt. Az történik, ha a ház a tartozásnál alacsonyabb áron ad el, a hitelegyenleg többi része "megbocsátottnak" minősül.
Az IRS ezt jövedelemnek tekinti, mert ezt neked kellett volna fizetned, de kijössz. Ennek eredményeként adóköteles lehet a tartozás összegének és a ház által eladott összeg különbségének.
Célszerű egy könyvelővel vagy adójogásszal beszélni a lehetséges adókövetkezményekről, mielőtt engedélyezné otthona kizárását.
Egyéb ingatlan és ingatlan
Egy dolog miatt az emberek gyakran aggódnak, amikor a kizárással szembesülnek, az az, hogy a hitelező képes lesz-e más vagyontárgyakat és ingatlanokat is birtokolni. Mivel az ingatlanhiteleket a finanszírozott ingatlan fedezi, ez az ingatlan általában minden, amit a hitelező igénybe vehet. Ha azonban a hiteligényléskor külön biztosítékként külön felsorolt egy másik ingatlant, akkor az ingatlan is átvehető.
Amikor hitelezője kizárja otthonát, személyes vagyonát nem tartalmazza a kizárás. A hitelezőnek nincs igénye olyan ingatlanokra, amelyek nincsenek tartósan a házhoz kötve.
Lehetőségek a kizárás elkerülésére
Ahelyett, hogy elsétálna a háztól, célszerű azonnal kapcsolatba lépnie hitelezőjével, amint problémái vannak a befizetésekkel, hogy megpróbálja megoldani valamit. Számos hitelező rendelkezik olyan programokkal, amelyek a rövid távú pénzügyi nehézségekkel küzdő háztulajdonosok megsegítésére szolgálnak. Ha kölcsönadójával dolgozik, akkor képes lesz arra, hogy megállítsa az otthoni kizárást.
Tett a kizárás helyett
Ha úgy tűnik, hogy nem tudja kidolgozni az otthona megőrzésének módját, egyes hitelezők felajánlják a "kizárás helyett tettet" vagy a "készpénzt a kulcsokért". Ha el tudja érni, hogy hitelezője fizesse meg, hogy gyorsan költözzön el, és jó állapotban hagyja el az otthont, az segíthet az új otthonba költözés költségeinek kifizetésében. Ugyanakkor a kizárás helyett egy okirat általában ugyanolyan hatással van a hitelminősítésre, mint a tényleges kizárás.
Rövid eladás
Az otthoni elhagyás egyik alternatívája a rövid lejáratú akció. Sajnos ehhez a bank együttműködésére van szükség. Amikor házát eladási eladással eladja, a bank vállalja, hogy a jelzálog teljes összegeként elfogadja azt az összeget, amelyért a ház eladja. Egyes bankok egyáltalán nem végeznek rövid eladásokat, és azok, amelyek megteszik, sok karikán átugorják és rengeteg papírt töltenek ki, hogy jóváhagyják az eladást. Ennek eredményeként a rövid eladások ritkák. Ha azonban meg tudja csinálni, akkor jobb a rövid lejáratú akció, mint ha házát kizárásba engednénk.
Hitelmódosítás
A kölcsön módosítása az Ön és a bank közötti megállapodás, amely megváltoztatja a kölcsön feltételeit. Éppen olyan nehéz meggyőzni egy bankot, hogy hitelmódosítási megállapodást kössön, mint short ügylet, talán nehezebb is. Ha ezt a lehetőséget választja, célszerű, ha egy tapasztalt ügyvéd vagy hitelmódosító cég segíti a folyamatot.
Hogyan zárhatjuk le otthonát
Sok embert látok, hogy hogyan lehet kizárni egy házat, ezért szánok egy percet a kérdés megválaszolására. Nyilvánvaló, hogy ha nem fizeti be a jelzálogkölcsönét, akkor otthonát végül kizárják, de azt gondolom, hogy ha információt keres arról, hogyan zárhatja le otthonát, akkor valóban azt kérdezi, hogy meg kell-e mondania a banknak, hogy van otthona kizárása.
A kérdésre az a válasz, hogy teljes egészében rajtad múlik. Mondhatja jelzálog-társaságának, hogy már nem tudja kifizetni a befizetést, vagy egyszerűen abbahagyhatja a fizetést. Ha értesíti a hitelezőt, akkor számíthat arra, hogy a kizárási folyamat hamarabb elkezdődik, mint ha nem, ezért elmondása nem biztos, hogy az Ön érdeke. Mi történik, ha kizár egy házat, és nem talál más házat, ahova költözhet, mielőtt ki kellene ürítenie a helyiséget? Időre és pénzre is szükséged lesz a költözéshez. Megállapíthatja, hogy jobban jár, ha megpróbálja késleltetni a kizárást, miközben pénzt takarít meg bérleti és költözési költségekre.
Mi történik a kizárással?
Tehát mi történik, ha kizársz? Ez egy jó kérdés. Először is, miután elkezdett lemaradni fizetéseiről, értesítést kap arról, hogy fizetése lejárt. Elkezdheti a hitelezőtől a behajtási hívásokat is. A jelzálog-társaság két vagy három hónapig folytathatja a lejárt határidejű értesítések küldését, mielőtt megkezdené a kizárási folyamatot, vagy megkezdheti a kizárást, amint késik a jelzálogkölcsönről.
Értesítés az alapértelmezésről
A kizárási folyamat államonként változó, de minden államnak valamilyen értesítést kell megtennie, mielőtt a bank megkezdi a kizárási eljárást. Ezt nevezhetjük "alapértelmezett értesítésnek", "gyorsítási értesítésnek" vagy "igénylési levélnek", attól függően, hogy hol laksz. A legtöbb területen körülbelül harminc nap áll rendelkezésére, hogy utolérje jelzálogkölcsönét, mielőtt a hitelező további lépéseket tehetne otthona elzárására.
Értesítés a kizárásról
Miután értesítést küldtek Önnek, és a várakozási idő lejárt, a hitelező beállíthatja a ház eladásának dátumát egy kizárási aukción. Lehet, hogy postai úton vagy otthon postán értesítik a kizárási aukció időpontjáról, de a legtöbb helyen nyilvános hirdetmény közzétételével történik a helyi újságban. Miután az értesítést közzétették vagy kézbesítették, a kifizetések aktualizálásával már nem tudja megmenteni otthonát. Most már a teljes hitelösszeget ki kell fizetnie a kizárás leállítása érdekében.
A kizárási aukció
A kizárási aukción az ajánlattevők lehetőséget kapnak arra, hogy az otthonra licitáljanak. Ha a magas ajánlat megegyezik vagy meghaladja a tartozás összegét, akkor a magas ajánlattevő a visszaváltási időszakot követően birtokba veszi a lakást, ha van ilyen. Ellenkező esetben a bank végül átveszi az otthon tulajdonjogát.
A beváltási időszak
Sok államban van egy úgynevezett "visszaváltási időszak" a kizárási folyamatban. Ennek működése államonként változik, ezért ellenőrizze az állam kizárási törvényeit, hogy megtudja, lesz-e beváltási ideje, és ha igen, akkor meddig tart.
Ha van beváltási időszak, akkor a lakás eladását követően egy bizonyos idő áll rendelkezésére, amely alatt előállíthatja az otthon tartozását és beválthatja az otthont. A beváltási időszak gyakran 6-12 hónap között van.
Ez lehetőséget ad a háztulajdonosnak arra, hogy megpróbálja vevőt találni a lakáshoz a hitelegyenleg kifizetése érdekében. Még akkor is, ha nem talál vevőt, jogosult a visszaváltási időszak alatt otthonában tartózkodni. Ez idő alatt alapvetően bérlet nélkül élsz az otthonban. Célszerű ezt az időt arra fordítani, hogy pénzt takarítson meg egy másik ház vagy lakás kiadására.
Mi történik a kizárás után?
Most, hogy tudod, mi történik, ha kizársz egy házat, felmerülhet a kérdés, hogy mi történik az otthoni kizárás után. Miután a beváltási időszak lejárt (ha van ilyen az Ön államában), a bank átveszi az otthon tulajdonjogát. Részévé válik a bank REO vagy ingatlan tulajdonában lévő készletének.
A banki tulajdonban lévő otthonokat tipikusan egy ingatlanközvetítőnél jegyzik, mint bármely más otthont. A kizárt házak általában alacsonyabb áron adhatók el, mint más házak, mert a kizárási folyamat során és azt követően gyakran elhanyagolják őket. Ennek eredményeként jellemzően valamilyen TLC-re van szükségük, mire piacra lépnek, és nem hoznak olyan magas árat, mint az ugyanabban a környéken található egyéb házak.