Futamidő az egész életbiztosítással szemben: előnyök és hátrányok

Képek a pénzről a Flickr-en

A biztosítási viták

Az életbiztosítás az egyik legvitatottabb téma a személyes pénzügyek világában. Az olyan népszerű személyi pénzügyi guruk, mint Dave Ramsey és Suze Orman szigorúan figyelmeztetik az embereket az egész életbiztosításoktól, és a tartós biztosítás felsőbbrendűségét reklámozzák (nézze meg az alábbi klipben Dave Ramsey-t, aki életbiztosításról ordít). Másrészt sok személyes pénzügyi és életbiztosítási szakértő védi az egész életbiztosítás érdemeit.

A helyzetet tovább rontja, hogy mindkét félnek pénzügyi ösztönzői vannak, amelyek elfogulatlanná tehetik a tanácsukat. Ramsey például reklámpénzt kap a hosszú távú életbiztosító társaságoktól. Másrészt sok pénzügyi tanácsadó és életbiztosítási ügynök óriási jutalékot fizet az állandó életbiztosítások eladásából.

Kiben bízol?

Amikor eljött az idő, hogy eldöntsem, milyen életbiztosítás a legjobb számomra, mélyen elmélyültem abban, hogy megértsem az egyes életbiztosítások előnyeit és hátrányait. Bonyolult volt! Nem volt tapasztalatom vagy tapasztalatom pénzügyi vagy életbiztosítási kérdésekben, és a témában leírtak nagy része sűrű és technikai jellegű. Úgy döntöttem, hogy fontos, hogy könnyebben, jobban megközelíthető módon osszam meg másokkal a tanultakat.

Ez a cikk összehasonlítja mindkét politika működését, mibe kerülnek, és hogyan lehet őket felhasználni egy befektetési stratégiában.

Dave-nek igaza van?

Életbiztosítás: az alapok

Az életbiztosításnak két alapvető típusa létezik ma.

Időszakos életbiztosítás: Életbiztosítás, amely haláleseti juttatást nyújt kedvezményezettjeinek, ha a kötvény feltételei szerint meghal. Ha 2020-ban vásárol 30 éves kötvényt, és 2050 előtt meghal, akkor a kedvezményezettek megkapják a haláleseti juttatást. Ha 2051-ben meghal, kedvezményezettjei nem kapnak semmit. Ez alatt a 30 év alatt havi díjat fizet, hogy a házirend érvényben maradjon. Ne fizesse tovább a prémiumot, és a kötvény lejár.

Egész életbiztosítás: Életbiztosítás, amely halál esetén juttatást nyújt kedvezményezettjeinek, ha meghal. Nincs határidő. Ez a típusú politika is befektetés. A halálra járó juttatások idővel növekedhetnek (attól függően, hogy a politika hogyan épül fel), és a haláleseti juttatás egy részéhez élve élhetsz néhány különböző mechanizmus révén, és ezt felhasználhatod nyugdíjjövedelmed kiegészítésére vagy nagy összegben Vásárlás.

Költség összehasonlítása

A különféle életbiztosítási kötvények költségeinek összehasonlítása félrevezető lehet, mivel nagyon különböző termékekről van szó, és nem lehet könnyen összehasonlítani őket a dollárral. Ez olyan, mintha összehasonlítanánk egy autót egy buszbérlettel. Az egyik egyértelműen olcsóbb, de lehet, hogy nem tesz jót neked, ha az országban élsz.

Hasznosabb összehasonlítani a költségeket az egyes biztosítási típusokban rejlő különböző előnyök és kockázatok fényében.

A határozott életbiztosítás költségei

A határozott életbiztosítás szinte mindig "olcsóbb" abban az értelemben, hogy a havonta fizetett díjak általában elég kicsiek a teljes életbiztosításhoz képest. Van azonban néhány hátránya ennek az olcsó költségnek.

Egyrészt valószínűleg Ön / kedvezményezettjei soha nem kapnak pénzt a kötvényből. Az életbiztosító társaság üzleti modellje attól a feltételezéstől függ, hogy a legtöbb ember, aki kötvényeket vásárol, soha nem kap kifizetést - vagy azért, mert túlhaladja a futamidőt, vagy abbahagyja a díj fizetését. Ha túléli a futamidőt, amire statisztikailag valószínű, hogy megteszi - csak annyit tett, hogy segítsen kifizetni annak a személynek a kifizetését, aki a házirend során meghalt. A nyugalom azonban érdemes lehet az Ön számára. Nagyon megnyugtató, ha nagyon olcsón fizetünk egy hiánypótlásért, hogy a legrosszabb esetben, még ha valószínűtlen is, forgatókönyv szerint támogassuk szeretteit.

A teljes életbiztosítás költségei

Az egész életbiztosítás kétségtelenül magasabb díjakat igényel. Általános ökölszabály, hogy az egész élet tízszer drágább, mint a kifejezés, minden más tényező egyenlő. És a prémiumokat élete hátralévő részében kell fizetni (általában körülbelül 90 éves koráig), ha a haláleseti juttatásokat érintetlenül akarja tartani. Jelentős az a pénzmennyiség, amelyet életében prémiumként fizet. Van azonban legalább egy jelentős előny, amelyet a kereskedelemben kap e magas költségek miatt: Az előny állandó. Amíg folyamatosan fizeti a prémiumot a feltételezett időszakban, Ön vagy kedvezményezettje visszakap némi pénzt azért, amit belefizetett.

Egy másik szempont: ha úgy dönt, hogy az élet későbbi szakaszában további biztosításokat szeretne hozzáadni, az nagyon drága lesz. Ebben az esetben egy állandó biztosítási kötvény hosszú távon kevesebbet tud fizetni a díjakban.

A számok összehasonlítása

Tegyük fel, hogy fiatal, meglehetősen egészséges fiatal férfi felnőtt (30 éves). Valószínűleg 30 évre szóló, 150 000 dolláros haláleseti értékű kötvényt kaphat, körülbelül havi 15 dollárért. Egy egész életpolitika ugyanannyi haláleseti juttatással valószínűleg havi 150 dollárba kerül. 30 év alatt 5400 dollárt költött határozott idejű biztosításra, vagy 54 000 dollárt költött az egész életre. Tegyük fel azonban, hogy 60 éves lesz. Dönthet úgy, hogy szeretné, ha több életbiztosítása lenne - esetleg van olyan gyereke, aki pénzügyileg még nem független, vagy a házastársának egészségügyi szükségletei vannak, és nincs sok megtakarított pénze, amelyet felhasználhatna, ha elmúlna. Ha meghosszabbítja 150 000 dolláros kötvényét, mondjuk, további 25 évre, abban a reményben, hogy haláláig tart, akkor valószínűleg havi 170 dollárba kerül. 55 év alatt 56 700 dollárt költött (remélhetőleg,kivéve, ha 85 éven túl él) 150 000 dolláros haláleseti juttatás kedvezményezettje számára. Ha egész életed lett volna egész idő alatt, akkor ugyanezen 55 év alatt 99 000 dollárt fizetett volna. Igen, ez még mindig jóval drágább! De várjon, ne feledje, hogy egy jó egész életpolitika halálának előnye idővel növekedhet, ha jó, jó hírű életbiztosító társasággal dolgozik. Becsüljük meg a konzervatív 3% -os növekedési rátát - 85 éves korodra 762 000 dollárra nő. Szeretne inkább 56 700 dollárt fizetni annak a valószínűségéért, hogy 150 000 dollárt áthárítanak a kedvezményezetteknek, vagy 99 000 dollárt a 762 000 dollár továbbadásának garanciájáért a kedvezményezettjei? Ezt a kérdést figyelembe kell venni, amikor eldönti, hogy mi a legjobb az Ön számára.99 000 dollárt fizetett volna ugyanezen 55 év alatt. Igen, ez még mindig jóval drágább! De várjon, ne feledje, hogy egy jó egész életpolitika halálának előnye idővel növekedhet, ha jó, jó hírű életbiztosító társasággal dolgozik. Becsüljük meg a konzervatív 3% -os növekedési rátát - 85 éves korodra 762 000 dollárra nő. Szeretne inkább 56 700 dollárt fizetni annak a valószínűségéért, hogy 150 000 dollárt áthárítanak a kedvezményezetteknek, vagy 99 000 dollárt a 762 000 dollár továbbadásának garanciájáért a kedvezményezettjei? Ezt a kérdést figyelembe kell venni, amikor eldönti, hogy mi a legjobb az Ön számára.99 000 dollárt fizetett volna ugyanezen 55 év alatt. Igen, ez még mindig jóval drágább! De várjon, ne feledje, hogy egy jó egész életpolitika halálának előnye idővel növekedhet, ha jó, jó hírű életbiztosító társasággal dolgozik. Becsüljük meg a konzervatív 3% -os növekedési rátát - 85 éves korodra 762 000 dollárra nő. Szeretne inkább 56 700 dollárt fizetni annak a valószínűségéért, hogy 150 000 dollárt áthárítanak a kedvezményezetteknek, vagy 99 000 dollárt a 762 000 dollár továbbadásának garanciájáért a kedvezményezettjei? Ezt a kérdést fontolóra kell venni, amikor eldönti, hogy mi a legjobb az Ön számára.neves életbiztosító társaság. Becsüljük meg a konzervatív 3% -os növekedési rátát - 85 éves korodra 762 000 dollárra nő. Szeretne-e inkább 56 700 dollárt fizetni azért, hogy valószínűsíthetően 150 000 dollárt adjon át kedvezményezettjeinek, vagy 99 000 dollárt a 762 000 dollár továbbadásának garanciájáért a kedvezményezettjei? Ezt a kérdést figyelembe kell venni, amikor eldönti, hogy mi a legjobb az Ön számára.neves életbiztosító társaság. Becsüljük meg a konzervatív 3% -os növekedési rátát - 85 éves korodra 762 000 dollárra nő. Szeretne inkább 56 700 dollárt fizetni annak a valószínűségéért, hogy 150 000 dollárt áthárítanak a kedvezményezetteknek, vagy 99 000 dollárt a 762 000 dollár továbbadásának garanciájáért a kedvezményezettjei? Ezt a kérdést figyelembe kell venni, amikor eldönti, hogy mi a legjobb az Ön számára.

De a költségelemzésen kívül még néhány profit és hátrányt is figyelembe kell venni.

Melyik a legjobb befektetés?

"Vásároljon futamidőt és fektesse be a különbséget"

Szigorúan véve a tartós életbiztosítás nem befektetés. Valószínűleg nem fog pénzt visszakapni tőle, de biztosítékot nyújt arra, hogy a családja a legrosszabb esetben is kap némi pénzt. Ez a biztonságérzet megérheti a költségeit.

Az állandó életbiztosítás technikailag inkább befektetés, bár kissé bonyolult. Mivel ez bonyolult, és nem növekszik olyan gyorsan, mint más befektetések, például a tőzsde, a hosszú távú biztosítás szószólói szerint tartós kötvény helyett nem kötvényt kellene vásárolni, és a különbözetet tőzsdére kell tenni. De valóban ez a legjobb módszer a pénz befektetésére?

Az egész élet befektetésként

Az állandó életbiztosítás azonban egyedülálló előnyökkel jár, amelyek miatt érdemes befektetni néhány ember számára. A beruházásokhoz hasonlóan a következő három módon működik:

1. Ön vagy kedvezményezettjei legalább megkapják a haláleseti juttatás „megtérülését” a havi díj „befektetésénél”. A fenti példában csak a haláleseti juttatás belső megtérülési rátája (például 85 évesen meghaló személy esetében) ~ 3,7% éves.

2. A kötvény készpénzértéke növekszik. Ez a politika legérdekesebb része, ugyanakkor a legvitatottabb is. A haláleseti juttatásai mellett van egy „számlája” a készpénzértékről, amely garantáltan (gyakran 3-5% -kal) növekszik az idő múlásával. Ez a készpénz, amelyhez többféle módon férhet hozzá, amíg megvan a házirend.

Az egész életbiztosítás kritikusai rámutatnak, hogy ha meghal, csak a haláleseti juttatást kapja. A készpénz értéke eltűnik. Ez műszakilag helyes. Ez azonban félrevezető. A pénzbeli érték nem külön vagy külön a haláleseti juttatáson, hanem leginkább a haláli juttatás részeként gondolható el hogy a társaság életben engedi hozzáférni. Ha felveszi a készpénzértéket, a haláleseti juttatás ugyanezzel csökken. Néhány különböző módja van a készpénzérték elérésének. A legalapvetőbb szinten azonban: Használhatja ezt a készpénzértéket, mint egy befektetési számlát, és bármikor visszavonhat belőle egy nagy vásárlást, vagy kiegészítheti más forrásokból származó nyugdíjjövedelmét. Különösen a kivonások általában adómentesek, ami előnyt jelent más befektetési számlákkal szemben.

3. A legjobb életbiztosító társaságok osztalékot fizetnek .Ez a prémium befizetéseik befektetéséből származó extra profitjukból származik. Az osztalék nem garantált. De a legjobb cégek nagy tapasztalattal rendelkeznek, hogy évente folyamatosan osztalékot fizetnek. Az osztalékod azon alapul, hogy mennyi van a számlád készpénzértékében. A készpénzérték növekedésével az osztalékfizetések is növekedni fognak. A társaság általában néhány különféle módszert kínál Önnek az osztalék felhasználására: Több életbiztosítás vásárlására használhatja fel - így nőhet a haláleseti juttatása, és ennek eredményeként nő a készpénz értéke is. Így működik az életbiztosítás, mint egy hagyományosabb befektetés. Növekszik és vegyül. Az osztalékot készpénzben is megkaphatja Önnek, sokan ezt az élet későbbi szakaszaiban teszik meg, ha a haláleseti juttatásuk eléri a kívánt pontot.

Igaz, hogy a tőzsde valószínűleg magasabb hozamot fog keresni, mint az életbiztosításba fektetni. Ésszerű feltételezés, hogy a tőzsde a tipikus befektető számára 6-8% -os éves hozamot fog keresni, hosszú időre átlagolva. Az életbiztosítás jellemzően 3-5% -ot ér el, miután figyelembe veszi az összes különböző árnyalatot. Meg kell azonban jegyezni, hogy az életbiztosításnak egyedi adókedvezményei vannak, és könnyebben hozzáférhető (nincs büntetés, ha a nyugdíjkorhatár előtt visszavonul), ezért van néhány előnye, amely kiegyenlítheti ezeket a különbségeket.

Továbbá fontos figyelembe venni, hogy a jó tőzsdei hozam kihasználása az időzítéstől függ. Ha rossz piaci évek alatt vonul vissza, akkor a portfóliója sokkal gyorsabban csökken. Még akkor is, ha a piac fellendül, soha nem térhet vissza a rossz évek veszteségeiből (lásd ezt a magyarázatot itt). Az átlagos hozam összehasonlítása egy dolog, de a piaci csúcsok és mélypontok időzítése hatalmas hatással lehet végső prognózisára. Az életbiztosítási kötvényhez hasonló befektetések átlagos hozama alacsonyabb, de sokkal stabilabb - a készpénz értéke és a haláleseti juttatások nem csökkennek azok növekedése után (hacsak nem vonul le tőlük), és garantáltan növekszik a likviditás (pénzérték), ami gyakran megnő az osztalékfizetéshez. Ily módon hasznos eszköz lehet a tőzsdei veszteségek ütésének csillapítására.

Végtelen banki szolgáltatások

Vannak, akik az állandó életbiztosítást az összes hitel- és finanszírozási igény helyettesítésére használják az "Infinite Banking" elnevezésű pénzstratégiában. A legtöbb ember számára valószínűleg jobb és biztonságosabb az életbiztosítást egy eszközként használni, de néhányan érdekesnek találhatják ezt a stratégiát. Az alábbi videóban kifejtik az Infinite Banking szószólói.

Életbiztosítás, mint a banki tevékenység alternatív formája

Megjegyzés a teljes életbiztosítási készpénzfelvételről

Az egész életpolitikáról való visszavonás bonyolult lehet, és sok a téves információ. Általában két elsődleges módon lehet visszavonni:

1. Azonnali készpénzfelvétel. Hívja az életbiztosítót, igazolja személyazonosságát, és mondja el nekik, mennyit szeretne visszavonni. Elég gyorsan megkapja a készpénzt. Halála után járó juttatása ennél az összegnél csökken (mert ne feledje, hogy a készpénz értéke technikailag a halálesetének egy része), hacsak nem téríti meg a veszteséget extra kifizetések befizetésével vagy megosztott kifizetésekkel fiókja feltöltéséhez (ne feledje, hogy az osztalékfizetések a pénzértéken alapulnak. Ha a készpénz értéke csökken, az osztalékfizetése is csökken).

2. VAGY vehet fel hitelt az életbiztosító társaságtól, és ők fedezetként használják fel a készpénzérték számláját. Tehát megint ez a pénz végül a haláli juttatásból származik - ha a hitel visszafizetése nélkül hal meg, akkor levonják a kölcsön összegét (plusz kamat) a halálos juttatásból. Lehet, hogy ellentmondóan hangzik, de ez lehet a pénzügyileg legelőnyösebb módszer a készpénzérték felhasználására. Ha hitelt vesz fel, a készpénz értéke nem csökken (ami azt jelenti, hogy az osztalékfizetése sem csökken, és ezek a kifizetések segíthetnek a kölcsön visszafizetésében). Továbbá, a hitel általában egy nagyon jó arány, 5% egyszerű kamat (ellentétben a kamatösszetételekkel, mint a legtöbb hagyományos hitel esetében), és nincs megtérülési ütemezés. Fizethet annyit, amennyit vissza akar, bármikor. És itt van a rúgás: Amikor visszafizeti a biztosítótársaságot, akkor tulajdonképpen végső soron a jövőt fizeti vissza , nem a társaság: Technikailag kiegészíti a halálos juttatásait. Végül, ha hitelt veszünk fel egy életbiztosító társaságtól, ha helyesen végezzük, akkor nagyszerű módja lehet az „olcsó” pénzhez jutni.

MEGJEGYZÉS: A visszavonás olyan dolog, amelyet pénzügyi tanácsadóval vagy életbiztosítási ügynökkel folytatott beszélgetés során szeretne megtenni. Segíthetnek megérteni az ön politikájára gyakorolt ​​általános hatást, ha felvesz egy felvételt vagy hitelt, és segítenek a visszafizetéshez a legjobb idő / összeg / ütemezés és az ütemterv stratégiájában.

Melyiket válasszam?

A legjobb választás az az irányelv, amely az Ön és az adott helyzet és aggodalmak szempontjából a legjobban megfelel.

Röviden, mindkét típusú politikának különböző előnyei és hátrányai vannak, amelyek attól függenek, hogy milyen pénzügyi és személyes kockázatnak felel meg, és milyen nyugdíjtervre van szüksége vagy amire szüksége van. A határozott idejű biztosítás olcsó, egyszerű biztonságot nyújt a legrosszabb esetekkel szemben, és a költségvetésében rengeteg teret hagy más befektetések végrehajtására. Az állandó / teljes életbiztosítás olyan egyedi előnyöket nyújt, amelyek ellensúlyozhatják a tőzsdei veszteségeket, és állandó haláleseti juttatást nyújt, amelyet átháríthat kedvezményezettjeire. Úgy dönthet, hogy mindkettő kombinációja a legjobb az Ön számára - egy teljes életbiztosítási kötvény megvásárlása, amelyet elsősorban nyugdíjazásra használ, vagy ha adómentes öröksége van a kedvezményezettjeinek, ha meghal,és hosszú távú biztosítás a legrosszabb esetekkel szembeni biztosításra, miközben élete legfőbb idõpontjában van, és vannak olyan emberei, akik tőled függenek.

Remélhetőleg mindkét politika rövid bemutatása segít megalapozottabb döntés meghozatalában!