Hogyan állapítható meg a tőkekamat és a biztosítás becsült befizetése, mielőtt házat vásárolna

Normál esetben az ingatlan- vagy kölcsönügynök becsüli a hitel tőke, kamat, adó és biztosítás összegét. De te is meg tudod csinálni!

marleneb

Az ébresztő hívás

Hajnali 2 óra volt vasárnap reggel, amikor megcsörrent a telefon. "Szia?" Alig ébren vettem fel a telefont. "Szia… Marlene? A vonal másik végén lévő hívó nem ismerte fel a hangomat. A mogorvaság rontotta a beszédemet. Ennek ellenére a vonal másik végén lévő személynek meg kellett győződnie arról, hogy én vagyok, mielőtt tovább beszélne. "Igen. Ő Marlene. Megerősítettem, és teljesen felébredtem, amikor felismertem, hogy a vonal másik végén a kliens a hang. A szemem megpillantotta az éjjeli óra LCD-számait, amelyek büszkén mutatják a napszakot. Hirtelen rájövök, hogy ez egy nevetséges óra, amikor bárkivel telefonálhatok, és még nevetségesebb, ha telefonálunk egy ügyféllel. - Marlene, itt Joe. (Az ártatlanok védelme érdekében a név megváltozott.)

Miért hívta Joe reggel 2 órakor az ingatlanügynökét, kérdezed? Nos, mert korábban (előző nap) Joe-val kint voltunk ingatlanokat nézegetni. Joe úgy döntött, hogy tetszik neki az egyik ingatlan, és szeretné tudni, hogy mi lenne a havi fizetése, ha ajánlatot tenne erre az ingatlanra, ezért Joe felhívta ingatlanügynökét - engem. Végül is elmondtam Joe-nak, hogy ha további információkra van szüksége bármelyik ingatlanról, felhívhat. Nem tudtam, hogy nyilatkozatot kellett volna adnom arról, hogy Joe nem hívhat különös időkben, ráadásul az otthonomba.

A PITI és a PITI jelentőségének a vevő számára történő mélyebb feltárása érdekében kérjük, olvassa el cikkemet: „Kezdő, kamat, adó és biztosítás - a vevőnek legfontosabb tudnivalók”.

Joe tudni akart fő kamatadójáról és biztosításáról

A Joe-val szerzett tapasztalataim felismerték, hogy bár lehet, hogy nem vagyok minden órában fent az első otthonom megvásárlásán, ügyfeleim a nap minden órájában gondoltak rá. Felkeltem, és örömmel adtam Joe-nak a szükséges információkat, de ez a hívás arra késztetett, hogy megmutassam az ügyfeleknek, hogyan szerezhetik meg a szükséges információkat szabadidőn kívül.

Joe arra gondolt, hogy 200 000 dollárt ajánl fel egy otthonában, amelyet látott, és tudni akarta, hogy mi lesz a havi befizetése. Joe tudni akarta, hogy mi lenne az igazgatója, a kamat, az adó és a biztosítás vagy a PITI, ha 40 000 dollárt tesz le az otthonra.

Ingatlan- és hitelügynökökként nem várjuk el a vevőktől, hogy kiszámítsák a PITI-t, de jó megmutatni nekik, hogyan kell csinálni, hátha ők maguk akarják megtenni.

Hitel típusa

Valószínűleg hitelképesítéssel rendelkezik, ezért az ingatlanügynök vagy hitelügynök már javasolhatott hiteltípust a vásárláshoz.

A PITI kiszámításának egyszerű módja

A PITI-számítás minden egyes eleméhez megmutatom a használni kívánt eszközt vagy képletet, valamint azt, hogy hol keresse meg a PITI kiszámításához szükséges információkat.

Először tudnia kell, hogy milyen típusú hitelt fog vásárolni otthona vásárlásához. Ezek az információk a hitelezőtől származnak. Sokféle hitel létezik. A lakásvásárlók számára a leggyakoribb hiteltípusokat itt ismertetjük:

• Az amortizált hitel egy törlesztési terv, amely a tőke és a kamat egyaránt tartalmaz. A kifizetéseket általában egyenlő összegekre osztják fel a kölcsön időtartamára. Lényegében a végső kölcsönfizetése megegyezik az első hitelkifizetésével a teljes hitelidő alatt.
• Csak a kamatozású hitel olyan fizetési terv, amely csak a tőke kamatösszegét fedezi. A csak kamatozású hiteleknél csak a kölcsön kamatát fizeted, ezért havi befizetéseid nem csökkentik a tőkeegyenleget. A tőketörlesztés a kölcsön futamidejének lejártával történik.
• A részben amortizált hitel egy olyan törlesztési terv, ahol a kölcsönt nem teljes mértékben amortizálják a hitel futamideje alatt, így a kölcsön futamidejének végén egyensúly van abban az elvben, amelyet fizetnie kell. A hitel végén fennmaradó egyenleget ballonfizetésnek nevezik.

Ha nem tudja, hogy milyen típusú hitelt fog igénybe venni, és önállóan szeretne becslés készítésén dolgozni, akkor e gyakorlat érdekében nyugodtan feltételezhető , hogy amortizált hitelt fog használni.

Megbízó és kamat

A hitel tőkéjének és kamatának kiszámításához pénzügyi számológépet kell használnia. Mivel a pénzügyi számológépek felhasználási módjaikban különböznek egymástól, nagyon ajánlom, hogy használjon egy online pénzügyi számológépet, amely kiszámítja az Ön tőkéjét és kamatát. Minden online banknál vagy jelzálogkölcsön-társaságnál van online pénzügyi számológép, amely segít a hitelfelvevőknek kiszámítani a javasolt hitel tőkéjét és kamatát. A legkönnyebben használható online pénzügyi számológépet a ZimpleMoney.com oldalon találja. Ez a weboldal felhasználóbarát, lehetővé teszi az információk megtekintését személyes adatok benyújtása nélkül.

Az online pénzügyi számológép használatához a következő információkkal kell rendelkeznie:

• Hitel összege (Az a pénzösszeg, amelyet kölcsön vesz a ház megvásárlásához.)
• Kamatláb (lehet, hogy kölcsönügynöke már megmondta, mi ez. Ha nem, látogasson el hitelezője weboldalára, hogy megtudja az adott nap várható kamatlábát.)
• A hitel típusa (például: amortizált, csak kamatos vagy részben amortizált)
• Hitel futamideje (hónapokban vagy években)
• Befizetések (például: havi, negyedéves vagy éves)
• Kamat kezdő dátuma (fix kamatozású hitel esetén ez az a nap, amikor megkapja a kölcsönt. Egyéb hiteleknél ezeket az információkat hitelezőtől kell beszereznie.)
• Fizetés kezdő dátuma (Ez az a nap, amikor első befizetését teljesíti.)

Példa: Megbízó és érdeklődés a ZimpleMoney.com használatával

Példa a ZimpleMoney.com webhelyen alkalmazott tőke- és kamatszámításra.

Helyezze be a házfizetési forgatókönyvnek megfelelő saját adatait.

Hitel futamideje	Érték
Hitelösszeg	160 000 dollár
Kamatláb	4,5%
A kölcsön típusa	Amortizált
Hitel futamideje	30 év
Befizetések	Havi
Számolja ki a kamatot	2013. november 1
A fizetés kezdő dátuma	2013. november 1

A fenti forgatókönyv esetében a következő információk születtek a ZimpleMoney.com online pénzügyi számológép használata után:

1. Időszakos (havi) fizetés: 807,66 USD
2. Végső fizetés: 807,66 USD
3. Esedékesség:: 2004.10.01

Ha Ön ingatlanközvetítővel dolgozik, akkor az Ön ingatlanközvetítője már képet kaphatott arról, hogy mi az ingatlanadó mértéke arra a területre, amelyet házat szeretne vásárolni.

Adó

Az adó az ingatlanadó, amelyet minden évben meg kell fizetnie az adószedőnek. Meg tudja becsülni a havi ingatlanadókat, de először tudnia kell, hogy mi az ingatlanadó mértéke annak a területnek, ahol a házat meg kívánja vásárolni. Minden város, megye és állam különbözik, ezért az ingatlanadó összegének kiszámítása előtt először fel kell fedeznie ezeket az információkat.

Először meg kell adnia az ingatlan címét, hogy megtudja, mi a ház ingatlanadója. Ezután számos módon megkeresheti az adott ingatlanra vonatkozó adómértéket.

Havi adófizetés kiszámítása:

(X adókulcs ingatlan értéke) ÷ 12 = havi adófizetés

Menjen a megyei értékelő irodába vagy a felvevő irodába, ahol a ház található. Az ügyintéző megkeresheti a címet, és személyesen megadhatja Önnek az információkat. Vagy postán is elküldheti Önnek az információkat. Egyes megyék adóügyi nyilvántartással rendelkeznek online módon, így előfordulhat, hogy online megszerezheti az információkat.

Az adókulcs online megtalálásához a leggyorsabb módszer az, ha felkeresi a Google-t, és beírja a megye nevét és a „megyei ingatlanadó mértéke” szavakat. Ezután görgesse végig az oldal eredményeit, és keresse meg azt az oldalt, amely tartalmazza az értékelési információkat.

Most, hogy megvan az ingatlanadó mértéke:

Szorozzuk meg ezt az arányt a vételárral, majd osszuk el az eredményt 12-vel, hogy megkapjuk a havi számot. Ebben a szakaszban a vételár becsült lesz, mivel még nem tett ajánlatot a házra.

Számolja ki a havi háztulajdonos biztosítását

(.0050 X ingatlanérték) ÷ 12 = havi háztulajdonos-biztosítás

Biztosítás

Lakástulajdonos-biztosítás

A háztulajdonos biztosítása, más néven veszélybiztosítás, az a biztosítás, amelyet akkor fizet, ha az otthon megsérül, például földrengés, tűz, áradás és lopás következtében. A havi háztulajdonos biztosításának becsléséhez szükség lesz az ingatlan értékére. Ebben az esetben az Ön becsült ára az, hogy megvásárolja a házat. Ezután szorozza meg ezt az értéket.0050-gyel. Az eredmény ésszerű megközelítést ad arról, hogy mekkora lesz az otthoni éves biztosítási költség. Ezután ossza el az eredményt 12-vel, hogy megkapja a havi számot.

Magán Jelzálogbiztosítás (PMI)

Ha 20% -ot vagy annál több pénzt utal el otthonának vásárlásához, akkor nem kell a magán jelzálogbiztosítást kiszámítania. Ha azonban kevesebb mint 20% -ot tesz le házának megvásárlásához, akkor ki kell számítania a magán jelzálogbiztosítást.

A magán jelzálogbiztosítás megbecsülése kissé trükkös. A számítás egy része a hitel-érték és mindenféle leértékelésen vagy a kölcsön egyéb bonyolultságán alapul.

Hitelfedezeti

A Hitel-érték a hitel összegére vonatkozik a lakás értékéhez viszonyítva. Százalékban hivatkozunk rá. Például, ha 20% -ot tesz le egy otthonra, a hitel-érték értéke 80% lenne; Hasonlóképpen, ha 5% -ot tesz le egy otthonra, a hitel-érték értéke 95% lenne. Számítsa ki a Hitel-értéket úgy, hogy elosztja a kölcsön összegét az ingatlan értékével.

Példa: Ha 40 000 USD készpénzt tesz le 200 000 USD értékű ház vásárlásához, a kölcsön 160 000 USD lesz. 160 000 ÷ 200 000 dollár = 80%.

Miután megkapta a Hitel-értéket, PMI-diagramot kell használnia a megbízható becslés előállításához. Ez a táblázat online megtalálható. A hitelező honlapján valószínűleg van egy PMI diagram, amelyet használhat.

Számítsa ki a havi magán jelzálogbiztosítást

(.0052 X hitelösszeg) ÷ 12 = havi magán jelzálogbiztosítás

De legyen egyszerű

Csak egy becslés előállítása érdekében engedje meg, hogy funkcionális számot adjak meg. Csak ne feledje, hogy ez a szám csak közelítésre szolgál. A pontosabb képért kölcsönadójától kell megkérdeznie az „igaz” számot.

Tehát használjuk a.0052-et PMI-kamatlábként, függetlenül a hitel-értéktől. Ennek az aránynak a segítségével számítsa ki a PMI-t úgy, hogy megszorozza a PMI kamatát a kölcsön összegével, majd ossza el az eredményt 12-vel, hogy megkapja a havi számot.

Eszközök és képletek áttekintése

Az alábbi táblázat összefoglalja a tőke, kamat, adó és biztosítás kiszámításához szükséges elemeket. A PITI kiszámításához könnyen használható hivatkozás.

Kérjük, használja az információt azzal a feltételezéssel, hogy az eredmények becsléssel szolgálnak a havi befizetéseiről. A pontos információk megszerzéséhez konzultálnia kell kölcsönügynökével.

Eszközök és képletek áttekintése

Ez a diagram egyszerű tájékoztatást nyújt a tőke, kamat, adó és biztosítás becslésének kiszámításához használt eszközökről és képletekről.

A PITI eleme	A havi fizetések képlete	Hol található az információ
Megbízó és kamat	Használjon online pénzügyi számológépet	ZimpleMoney.com
Adó	(X adókulcs ingatlan értéke) ÷ 12 = havi adók	Lépjen kapcsolatba a megyei adómegbízó irodájával vagy a Google “Megyei adómérték keresése” címmel.
Lakástulajdonos-biztosítás	(.0050 X ingatlanérték) ÷ 12 = havi háztulajdonos-biztosítás	Használja a.0050 értéket. Ez egy olyan szám, amelyet az egész jelzálog-ipar széles körben használ.
Magán jelzálogbiztosítás	(.0052 X hitelösszeg) ÷ 12 = havi magán jelzálogbiztosítás	Szerezze be a PMI árfolyamát hitelezőjétől, vagy keresse meg a PMI diagramot a hitelező honlapján. Addig használja a.0052 parancsot.

Pénzügyi számológépek

A pénzügyi számológépek megkönnyítik a havi fizetés megtalálását.

marleneb

Pénzügyi számológép használata a PITI megtalálásához

Ha igazán ambiciózus vagy, akkor pénzügyi számológéppel sok képlet használata nélkül meghatározhatod a PITI-t. Kicsit kihívást jelent, de a számológépekhez tartozik egy használati útmutató, valamint vannak kiváló online oktatóanyagok. A következő videóban: A hitelfizetés kiszámítása című cikkben megtudhatja, hogyan lehet megtalálni a jelzálogfizetést a Texas Instrument BA II Plus pénzügyi kalkulátorával. Véleményem szerint a BA II Plus a legolcsóbb és legkönnyebben használható pénzügyi számológép.

Texas Instruments pénzügyi kalkulátor

Igen! Kiszámíthatja saját havi jelzálog fizetését

Most, hogy tudja, hogyan kell kiszámítani a becsült tőkét, kamatot, adót és biztosítást - a havi jelzálog-befizetését egy házra, amelyet vásárolni kíván, felmerül a kérdés: "Miért szeretné ezt megtenni?" Ó, tudom… szóval nem kell reggel 2 órakor felébresztened az ügynököt. Értem!

"Ingatlan információk; világos és egyszerű!"

Marlene Bertrand bróker / REALTOR®.

Kaliforniai Ingatlaniroda Lic. # 01056418.