A költségvetéshez való ragaszkodás: pénzkezelés kezdőknek

Hogyan tartsa be a költségvetést: Pénzkezelés kezdőknek

Surat Lozowick

A költségvetés tervezésének megkezdése

Nagyon félelmetesnek tűnhet, ha először foglalkozik a pénzügyeivel. Akár nemrég végzett, és hamarosan megszerzi az első igazi állását, vagy egy ideje fizetés-fizetés ellenében él, de készen áll a jövő megtakarítására, ez az útmutató végigvezeti Önt a költségvetési folyamat lépésén lépésről lépésre.

Mik a céljaid?

Először az első dolgokat - el kell gondolkodnia azon, hogy miért tervez költségvetést. Van sok adóssága, amelyet meg akar fizetni? Nagy vásárlásra spórol? Hosszú távú célt tűzött ki a fiatalok nyugdíjazására? A pénz megtakarításokba helyezése és azonnali kielégülés megtagadása önmagában frusztráló lehet, ezért tiszta képet szeretne kapni arról, hogy miért is csinálja eleve. Könnyebb lesz elengedni azt a drága reggeli tejeskávét, ha megnyugtathatja magát az adósságmentes lét gondolatával, vagy elképzelheti magát, amikor nyugdíjazása után egy itallal a kézben heverészik.

Mi a jelenlegi pénzügyi állapota?

Vegye figyelembe mindazt, ami jelenleg zajlik az életében. Van állandó munkád? Mennyi adóssága van? Hol laksz, és mi a költsége? Van valamilyen megtakarítása? Gyűjtsön minden információt, amelyet havonta bevételeivel és kiadásaival kapcsolatban tudhat meg, és gondolkodjon el azon, hogy mennyire várhatóan ingadozik.

Mennyi ismerete van a pénzügyekről?

Nem kell gurunak lennie ahhoz, hogy költségvetést állítson össze és takarékoskodjon céljaival. A pénzzel kapcsolatos szilárd tudásbázis azonban olyan módon segít Önnek, ahogyan el sem tudja képzelni az úton. Lehet, hogy most éppen azt akarja, hogy egy bizonyos adóssága kifizetésre kerüljön, de mi van akkor, ha elkezd befektetni? Érted az összes rendelkezésre álló lehetőséget? Tudja, hogyan kell elemezni a kölcsönöket, hogy kiderüljön, melyik kerül a legjobban az idő múlásával, és mikor érdemes újrafinanszírozni? Értik-e a kamatok összevonásának fogalmát, és mennyire elengedhetetlen a korai megtakarítás megkezdése és a pénz növekedésének hagyása?

Ne ijedjen meg attól, hogy mennyi tanács van odakint! Ha van olyan téma, amellyel bővíteni kívánja, egyszerűen keresse meg a Google-on a "Kezdő útmutatót." és olyan cikkeket olvashat, amelyek önhöz hasonló embereknek írtak. Nem kell profi elemzőnek lenned ahhoz, hogy jól megértsd a befektetési lehetőségeket. Egy könyv, amelyet személy szerint ajánlok, a "Boglehead's Guide to Investing". Kezdőknek íródott, és pontosan megmondja, mit kell tudni a részvényekről és a kötvényekről, és semmi mást. Egyszerű fogalommal elmagyarázza, hogyan válasszon indexalapot (egy kosárnyi részvény halmozódik össze, hogy ne kelljen minden egyes részvényt magának választania), és hogyan ossza el a pénzét a befektetések között. Ezt a könyvet olvastam, amikor elindultam, de rengeteg más személyes pénzügyi könyv és webhely létezik.

Egy egyszerű költségvetés elkészíthető táblázatként, és valami ilyennek kell kinéznie.

A költségvetés írása

Kitűzte a célját, összegyűjtötte pénzügyi adatait és elmélyítette az alapokat. Hogyan kezded el valójában?

Az eldobható jövedelem kitalálása

Az első lépés az összes jövedelem felsorolása. Ha fizetésed van, ez könnyű lesz. Ha óránként vagy tippek alapján fizetnek, nézzen vissza az elmúlt hónapokba, és derítse ki, mennyit keresett átlagosan. Ha bármilyen jövedelme van a fő munkahelyén kívül, akkor azt is sorolja fel. Talán tartásdíjat kap, rokona segít készpénzzel, vagy szabadidejében mellékmunkákat végez. Ne foglaljon bele olyan pénzt, amely nem biztos, de átlagos képet kap arról, hogy mit keres havonta.

A szükséges költségek kiszámítása

Írja le minden egyes költségét, amelyet havonta fizetnie kell. Könnyű megjegyezni az alapokat, például a bérleti díjat, az áramot és a telefonszámlákat. De ne feledkezzen meg gépjármű-biztosításáról vagy autófizetéséről, diákhiteleiről, tornatermi díjairól, kábelszámlájáról, szállítási költségeiről (sem a buszdíjról, sem az átlagos gázköltségről) és az átlagos minimális hitelkártyás fizetésről. Ezek a kötelező kiadások - azon kívül, hogy a szerződés lejártakor lemondja tagságát, nem tudja csökkenteni ezeket a költségeket.

Mi a diszkrecionális jövedelme?

Vegyük az imént kiszámított kötelező kiadások teljes összegét, és vonjuk le a teljes havi jövedelemből. Az így kapott szám a diszkrecionális jövedelem. Meg kell találnod, hogyan lehet ezt a pénzt felosztani megtakarítás, adósság törlesztése és önmagadra fordítás között. Természetesen el kell költenie bizonyos szükségletekre, például ételre és ruházatra, így nem tudja megmenteni az egészet. Most, hogy pontosan tudja, mennyi diszkrecionális jövedelemmel kell dolgoznia, ideje visszagondolnia a kitűzött célokra. A következő példákban tegyük fel, hogy a diszkrecionális jövedelme havi 800 dollár.

Ha rövid távú célja egy kis adósság kifizetése vagy egy nagy vásárlás, akkor az lehet a legvonzóbb számodra, ha néhány hónapot csupasz csontokkal élsz, és mihamarabb túljutsz rajta. Ebben az esetben találja ki a legalacsonyabb összeget, amiből megélhet, és minden mást tegyen a célja felé. Ha hetente 100 dollárral tud túlélni, akkor csak havi 433 dollárra lesz szüksége. ( 100 dollár x év 52 hét / év 12 hónap ). Így havonta 367 dollár marad a cél elérésére, heti 100 dollár pedig élelmiszerekre és megélhetési költségekre.

Ha hosszabb távú célja a nyugdíj-megtakarítás, akkor több helyet kell hagynia magának. Persze, akkor is boldoguljon 100 $ hetente, de egy hónap után, vagy két étkezés tésztát és rizst, és soha nem vásárol új ruhát vagy splurging egy éjszakát, kapsz beteg belőle, és ne próbáld. Lehet, hogy megengedhet magának heti 130 dollárt, így hetente egy kellemes étkezésre vagy vásárlásra késztetheti magát. Ez azt jelenti, hogy havi 563 dollárt költ, és 237 dollárt fordít megtakarításra. Hosszabb időbe telik az eredmények meglátása, de sokkal valószínűbb, hogy ragaszkodik ehhez, és ennek a pénznek az értéke a munka karrierjének hátralévő részében növekszik.

Általános célok mindenkinek

Alapvető cél, amelynek mindenkinek meg kell lennie, hogy 3–6 havi megélhetési költségeket könnyen hozzáférhető megtakarítási számlán tartson. Vegyük azt a számot, amelyet a kötelező havi kiadásokra számítottunk ki, és szorozzuk meg 3-mal. Éljünk a lehető leg takarékosabb módon, amíg ennyi pénzt meg nem takarítunk. Ez egy kis légzőtermet biztosít Önnek bármilyen vészhelyzet esetén, például egy nagy autójavítás vagy a munkaviszony szünete esetén.

Ha 3 hónap költsége van, ideje agresszíven fizetni az adósságát. Ha nagy iskolai vagy hitelkártya-tartozása van, ez eltarthat egy ideig. Találjon ki egy tervet, amely megfelel az Ön helyzetének. A magas kamatozású hitelkártya-tartozásokat gyorsan ki kell küszöbölni. Vegyen be minél több diszkrecionális jövedelmet minden hónapban, és fizesse azt a legmagasabb kamatozású adóssága felé. Ha az adóssága alacsonyabb, például diákhitel, autókölcsön vagy alacsony kamatozású hitelkártya, akkor nyugodtabban fizethet vissza.

Természetesen minden adósság rossz, mert mindennap pénzbe kerül, ezért ez egy személyes választás. Ha nem tudja elviselni a pénz adósságának gondolatát, továbbra is éljen minél takarékosan, és fizessen minél többet havonta. Ha alacsony a kamatláb, és inkább fizetne egy kis kamatot minden hónapban, és képes lenne egyszer-egyszer magára böfögni, folytassa és tegye meg. Találja meg saját toleranciáját az adósság és a takarékosság iránt.

Ha elúszik adóssága, itt az ideje elkezdeni gondolkodni a hosszú távú célokon. Megtakarítás házhoz, gyermeke iskolai végzettségéhez és nyugdíjazásáhozaz életed következő lépései. Ezen a ponton meg kell találnia egy online nyugdíj-kalkulátort, és pontosan meg kell határoznia, hogy mennyire lesz szüksége nyugdíjba vonulásakor, és mennyit kell spórolnia a cél elérése érdekében. Találhat hasonló egyetemi megtakarítási kalkulátorokat is. Számológéppel állapítsa meg, hogy pontosan mennyit kell spórolnia, és folytassa a többit. Érdemes havonta valamivel többet eltakarítania a megtakarításokból, hogy megtakarítson ingatlanvásárlásra, váratlan kiadásokra, vagy egyszerűen csak tudja, hogy ott van. De ha megtakarított hat hónap megélhetési költséget, az összes adóssága kifizetésre került, és megtakarítási terv készül a nyugdíjazásra és a gyermekek iskoláztatására, az ön döntése, hogy mit csinál a többi diszkrecionális jövedelmével.

Hogyan tartsuk be a költségvetési tervet

Ez lesz a legbonyolultabb lépés. Ha elképesztő akaraterőd van, akkor talán egyáltalán nem jelent problémát számodra. De a legtöbbünk számára a hitelkártya előhúzása 10 dolláros ebéd vásárlásához, mert ma elfelejtett csomagolni egyet, túl egyszerűnek tűnik. Rendelkeznie kell egy tervvel, amely arra kényszeríti, hogy ragaszkodjon a költségvetéshez, amíg megszokja, hogy a lehetőségei alatt él.

Stuart Herbert

A bankszámlák beállítása

Valószínűleg már van bankszámlája összekapcsolt betéti kártyával. Lehet, hogy a fizetése közvetlenül befizetésre kerül. Mindjárt ennél bonyolultabb lesz. Azt akarja , hogy minden automatikus legyen, hogy ne is gondolkodjon el rajta, és ne kísértésbe kerüljön plusz pénz elköltése.

Először ellenőrizze, hogy bankot használ-e díjmentesen. Vásároljon és találjon egy bankot, amely teljesen ingyenes csekket és online fizetést kínál. Remélhetőleg megtalálhat egy helyi hitelszövetkezetet, mivel ezek általában a legjobb árakat kínálják, sőt kamatot is fizethetnek egy folyószámlán. Miután kiválasztott egy bankot, nyisson meg két folyószámlát. Az egyik lesz a "Számlafizetés" számlád, ahová befizetik a fizetésedet és a számlákat kifizetik. A második a "Pénzköltés" számlád lesz, amely megtartja az általad tervezett költségeket, amelyeket hetente költhetsz el. Nem lesz bankkártyája vagy ATM-kártyája összekapcsolva a Bill Pay-fiókjával, így nincs lehetőség impulzus-vásárlásra. Az egyetlen bankkártyád összekapcsolódik a Pénzt számláddal. Végül nyisson megtakarítási számlát, hogy bent tartsa 3-6 havi megélhetési költségeit.

A következő lépés valószínűleg körülbelül egy órát vesz igénybe, de ez hatalmas időt és stresszt takarít meg a jövőben. Beszéljen munkáltatójával, és kérje meg őket, hogy fizessék be a fizetésüket a Bill Pay számlára automatikusan - a legtöbb munkaadó közvetlen betétet ajánl. (Ha nem, akkor csak manuálisan kell letétbe helyeznie.) Most menjen végig azon a havi kötelező kiadások listáján, amelyet korábban írt. Látogasson el minden vállalat webhelyére, és regisztráljon az Automatikus fizetés lehetőségre a Bill Pay fiókjával. Ha nem kínálják az automatikus fizetést, látogasson el bankja weboldalára, és állítsa be az automatikus számlafizetést - gyakorlatilag minden bank felajánlja ezt a lehetőséget. Soha nem szabad gondolkodnia egyetlen kiadáson sem - a pénz minden fizetési periódus alatt automatikusan befizet erre a számlára, és számláit minden hónapban automatikusan kifizetik.

Most a diszkrecionális jövedelemről. Nézze meg a tervét, és hajtsa végre automatikusan. Tegyük fel, hogy hetente 130 dollárt szeretne költeni. Állítson be heti automatikus átutalást a Bill Pay számlájáról a Pénzköltés számlájára. Ez a 130 dollár minden héten átutalásra kerül a betéti kártyájára, és ez lesz az egyetlen pénz, amire valaha gondolt, vagy azonnali hozzáféréssel rendelkezik. Korábbi példánkban ez havi 237 dollárt takarított meg. Lehet, hogy ebből 100 dollárt szeretne megtakarításokba fordítani a sürgősségi alap létrehozása érdekében, és 137 dollárt a magas kamatozású hitel törlesztésére. Állítson be havi 100 dolláros átutalást a Bill Pay-ről a Megtakarításokra, és az automatikus havi 137-es befizetést a hitelkártyájára.

Voálá! Időbe tellett a beállítás, de most minden pénze gondolkodás nélkül mozog! Soha nem fog lemaradni a számlafizetésről, megtakarításai automatikusan nőnek, és minden héten a költségvetésen belül marad! Lehet, hogy néhány héten át megy és csak 90 dollárt költenek, és ez a további 10 dollár a következő héten elérhető egy kis fröccsért!

Alan Alfaro

Megszabadulni a hitelkártyáktól

Azt szeretné, hogy pénztárcája csak a Költő Pénz számlájához kapcsolódó betéti kártyát tartalmazzon, így soha nem oszthatja meg magát. Ez azonban nem mindig praktikus. Lehet, hogy kint vagy, a kocsija tönkremegy, és vontatásra van szükséged. Talán bezárkózik otthonából, és fizetnie kell egy lakatosnak. Bármi is felmerül, néha szükség van extra készpénzhez való hozzáférésre. Két lehetőséged van.

Hitelkártyát hordozhat ilyen esetekben. Ha úgy dönt, győződjön meg róla, hogy van-e akaraterője nem használni. Húzza a pénztárca hátuljába, az összes véletlenszerű névjegykártyával és tagsági kártyával. Hívja hitelkártya-társaságát, és kérje meg, hogy csökkentse a limitet 500 dollárra, és tagadja meg a túllépéseket. Válassza ki erre a célra a legalacsonyabb kamatú kártyáját, és vágja szét az összes többi kártyát.

Választhat csekket is. Ha bankja megengedi, összekapcsolhatja a sürgősségi megtakarítási alapjával. Ha nem, akkor emlékeznie kell arra, hogy amikor csekket ír a Pénzköltés számlájáról, azonnal át kell utalnia pénzt a megtakarításaiból, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a csekk nem pattog. Úgy látom, hogy a csekkfüzet hordozása megakadályozza a kis impulzusvásárlást. Ha elfogyott a pénztől, amelyet lebonyolítottál, de egy barátod hív és meghív egy filmre, akkor sokkal valószínűbb, hogy hitelkártya után nyúlsz a mozijegy megvásárlásához, mint egy csekk könyv.