Hogyan készítsen családi költségvetést és spóroljon többet!

Ha helyesen tervez, akkor a családnak nem kell vagyonába kerülnie.

Micheile Henderson

A költségvetés alapjai

A legtöbb család tudja a költségvetés fontosságát. Ha van ilyen, használhatja annak biztosítására, hogy a bérleti díját vagy jelzálogkölcsönét és egyéb nélkülözhetetlen számláit időben megfizesse. Sok költségvetés kudarcot vall, mert nem ragaszkodnak hozzájuk; mások, mert eleve helytelenül hozták létre őket.

Ennek a cikknek a célja a Végső Költségvetés elnevezése: egy all-inclusive költségvetés, amely kiemeli a diszkrecionális kiadásokat a nélkülözhetetlenek mellett. Sokan egyszerűen nem veszik észre, hogy a diszkrecionális kiadások összeadódhatnak-e a hónapok és évek során. Úgy tűnik, hogy a Flat White költsége nem sok, 3,50 dollár, de ha te is vásárolsz muffint, és ez a szokás a hét öt napján megtörténik, hamarosan meglátod a költségeket.

A költségvetés célja annak biztosítása, hogy teljes mértékben tisztában legyen dolgaival. Lehet, hogy meglepődik az eredményekkel!

A "Végső költségvetés" indítása

A végső költségvetés az elmúlt három hónap kiadásain alapul. Ennek célja a tisztességesebb költségvetés elérése, ami elengedhetetlen egy „átlagos” hónap kidolgozásához a család számára. Ha az egyik hónap szokatlanul magas egyszeri kiadásokkal jár (pl. Orvosi költségek, karácsony, nyaralás), levonhatja ezeket az összegeket, vagy választhat egy három hónapos időszakot, amelyet reprezentatívnak vagy a szokásos kiadási szokásoknak tart.

A legtöbb online bank képes letölteni a kimutatásokat és a tranzakciókat. Ha lehetséges, exportálja a három hónapos tranzakciókat közvetlenül az Excel programba (ez időt takarít meg), vagy ha ezt nem tudja megtenni, kérjük, írja be a költségeket manuálisan az Excelbe. A banki adatok kézi beviteléhez az Excelbe csak három oszlopra van szükség, és nem minden oszlopnévre, amelyet a banki adatok letöltésével kap (mint az alábbi példában). Csak elbeszélésre, terhelési összegre és hitelösszegre van szükség. Nincs szükség a dátumok megadására, csak győződjön meg arról, hogy csak három hónapos időszakra adja meg az adatokat.

Ezután adjon hozzá egy sort az Excel adatainak végéhez, hogy összeadja a két oszlop terhelését és jóváírását. Adjon még egy sort a nettó különbséghez. A nettó különbséget az összes jóváírás és az összes terhelés levonásával számolják. A pozitív összeg (mint az alábbi példában) azt jelzi, hogy a bejövő pénz magasabb, mint a kiadása. Ha a nettó különbség negatív szám, ez azt jelenti, hogy többet költ, mint amennyit keres.

Az Excelbe exportált banki adatok

Bontás

Most három hónap bankadata van az Excelben. Ha több bankszámlája van, kérjük, ismételje meg minden számlán. Most hozzáadunk egy új oszlopot az Excel-ben, hogy kövessük a Hitelösszeget, és "kategóriának" nevezzük. Azt javaslom, hogy az adatokat narratívánként rendezze az AZ-ba, hogy a következő lépés gyorsabb legyen.

A költségkeret adatkategóriái

• Bejövő bérek és juttatások
• Egyéb bevételek
• Bérlés / Jelzálogkölcsön
• segédprogramok
• Oktatás / iskola (költségek és megtakarítások)
• Hitel / Hitelkártya törlesztés
• Motor
• Biztosítás
• Élelmiszerek
• Diszkrecionális kiadások

Például, ha az elbeszélést AZ szerint rendezte, akkor hozzáadhatja az „Élelmiszerek” kategóriát az első Walmart-költséghez; majd ezt másolja le mindegyikre ugyanazzal a narratívával (azaz hozzáadja az „Élelmiszer” szót az összes Walmart-költséghez).

Mit kell belefoglalni a költségvetésébe

• Egyéb bevételek - Minden olyan jövedelmet be kell számítani, amely nem bér vagy állami juttatás, például banki kamat, osztalék stb.
• Közüzemi szolgáltatások - ide tartozik az áram, a gáz / fűtés, a víz, a telefon (beleértve a mobiltelefont is)
• Gépjárművek - Tartalmazza a gázt / üzemanyagot, a biztosítást, a nyilvántartásba vételt stb.
• Biztosítás - Tartalmazza az összes nem gépjármű-biztosítást, pl. Otthoni és tartalmi, orvosi
• Diszkrecionális kiadások - Ennek mindenre vonatkoznia kell, amely nem szerepel a hat másik költségkategória egyikében (bérlet / jelzálog, segédprogramok, kölcsön / hitelkártya törlesztés, gépjármű, biztosítás, élelmiszerbolt). Lényegében ez minden személyes kiadás, az élelmiszerek kivételével. Ez magában foglalja a nem alapvető fontosságú árukat, például ruhákat, luxuscikkeket, kávék és rágcsálnivalók kivitelét, letöltéseket (filmek, zene) és játékokat.

Rendezés elbeszélés szerint, hogy időt takarítson meg

Diszkrecionális kiadások

A következő lépés

Miután kategóriákat adott hozzá az egyes sorokhoz, rendezze újra az adatait az Excel programban; ezúttal kategória név szerint. Most össze kell adnunk az egyes kategóriák összesített összegét. Adjon hozzá egy új „összesítés” oszlopcímet, és használja az összeg függvényt az Excelben. Győződjön meg arról, hogy az összeg tartalmazza az adott kategória összes költségét az elmúlt három hónapban. Lásd az alábbi példát:

Az adatok kezelhetőbbé tétele

Most megvan az összes kategória összesített értéke; összegezze ezt az Excel-ben. Kérjük, olvassa el a következő példát:

Az adatok érzékeltetése

Most láthatja, hogy hol költi el a pénzét egy tipikus három hónapos időszak alatt. A fenti példában az elköltött összeg 91,32 dollárral alacsonyabb volt a teljes jövedelemnél; ez azt jelenti, hogy havonta átlagosan csak 30 USD maradna. Ez az a pénzmennyiség, amelyet megtakarításokba vagy más befektetésekbe fordíthat, anélkül, hogy befolyásolná életmódját. Egy ilyen alacsony összeg azt jelzi, hogy a személy azt költi, amit keres; azaz a jelzálog, a számlák és az alapvető dolgok kifizetése után szinte teljes egészében a diszkrecionális kiadásokra megmaradt összeget használják fel.

Ha a kiadásai meghaladják a jövedelmét, akkor azonnal változtatnia kell a kiadásain. Még akkor is, ha van többlete (mint a fenti példában), akkor is könnyen változtathat a havi kiadások csökkentése érdekében (ezáltal tovább növelve a havi megtakarítás összegét).

Megtakarítást keres

A kiadások csökkentése érdekében az első lépés a diszkrecionális kiadások. Sokan egyszerűen nem veszik észre, hogy mennyit költenek havonta, mivel nagyon kevesen adják ezt össze, hogy lássák, hol költenek pénzt. A fenti példában 942,49 dollárt költöttek el egy három hónapos időszakban - ami havi 314 dollárnak felel meg. Tekintse át a vásárlásokat. Valóban szükséges volt-e minden vásárlás (pl. Cipők a gyerekeknek), vagy vannak-e olyan vásárlások, amelyek nélkül élhetett volna (pl. Egy pár cipő, amelyre valóban nem volt szüksége, és valószínűleg egyszer-kétszer viselni fog). Készíthet egy kávét otthon utazási csészében a reggeli ingázáshoz, ahelyett, hogy hetente öt reggel vásárolna? Csak egy reggel vásárolt kávé összege évente több mint 900 dollárt tesz ki. Ez az összeg sokkal nagyobb lesz, ha minden alkalommal muffint vagy snacket is vásárol.

Ha pénzt szeretne megtakarítani, javasoljuk, hogy szabjon magának havi korlátot a diszkrecionális kiadásokra. Ebben a példában érdemes visszavonni havi 500 dollárra, és a fennmaradó 400 dollárt + dollár megtakarítási számlán tartani.

Nagyon nehéz lenne megtartani a havi diszkrecionális kiadások összesített összegét, és nagyon időigényes minden vásárlási bizonylat összeadása. Szintén nagyon fegyelmezettnek kell lenned, hogy megbizonyosodj arról, hogy nincs kedved a havi túlköltekezésre. Ezért javaslom a következő két megoldás egyikét:

1. Nyisson meg egy külön bankszámlát, és havonta utaljon be egy meghatározott összeget (ebben a példában 500 USD). Ezt az új betéti kártyát csak az összes nem alapvető vásárláshoz használja, és ügyeljen arra, hogy a szokásos bankkártyáját soha ne használja felesleges kiadásokra (azaz a fő bankszámlájára).
2. Alternatív megoldásként szerezzen be egy újratölthető előre fizetett betéti kártyát. Töltse fel ezt minden hónapban a meghatározott költségvetési összeggel, hogy megbizonyosodjon arról, hogy nem költött-e túl sokat. A fenti példához hasonlóan ezt az új, előre fizetett betéti kártyát is használja minden nem alapvető vásárláshoz, és ügyeljen arra, hogy soha ne használja fel szokásos betéti kártyáját (azaz a fő bankszámlájára) felesleges kiadásokhoz. A NerdWallet egy weboldal, amelyen meglátogathatja az előre fizetett betéti kártyákat.

Diszkrecionális kiadások - az első hely, ahol megtakarításokat kell keresni

Háztartási megtakarításokat keres

Vizsgáljuk meg a fennmaradó kiadásokat, és nézzük meg, hol találhat megtakarítást:

• Oktatás / Iskola - Ezek a költségek havi 120 dollár megtakarítást jelentenek. Körülbelül ez az a minimális összeg, amelyet meg kell spórolnia gyermeke oktatási költségeinek fedezésére, célul kitűzve a díjak ajánlott 1/3-át.
• Élelmiszerek - Összesen 2200,09 dollár három hónapra, ami havi 733 dollárnak felel meg (4 fős család). Ez a 4 fős család „olcsó étkezési tervének” minősül. Nem valószínű, hogy ezt tovább szeretné csökkenteni, azonban tartsa szemmel a kuponokat és a különleges ajánlatokat.
• Biztosítás - az orvosi biztosítás családi fedezete (zsebköltség nélkül) havi 353 dollár. Ha az egészségbiztosítás a munkáltatón keresztül folyik, a választási lehetőségei korlátozottak lehetnek. Ha a prémiumok 100% -át saját zsebéből fizeti, nézze meg online az összehasonlító webhelyeket a lehetséges megtakarítások érdekében. Ügyeljen arra, hogy a hasonló irányelveket hasonlítsa össze (például, hogy mindkettő azonos lefedettségű legyen).
• Hitelkártya-visszafizetések - Lényegében fix költség, mivel valószínűleg 60 USD lesz a minimális törlesztés.
• Jelzálog - ha nem tett be új jelzálogot a közelmúltban, nézze meg, hogy milyen kamatot fizet, és rögzített vagy változó. Hasonlítsa össze ezt a jelenleg a piacon lévő ajánlatokkal. Ha jó hitelminősítéssel rendelkezik, javasoljuk, hogy használjon kereső eszközt annak feltárására, hogy képes lesz-e minden hónapban pénzt megtakarítani a hitelezők váltása miatt.
• Gépjármű - Bár az üzemanyagot nem lehet könnyen megtakarítani (hacsak nem hajlandó tömegközlekedést használni!), Akkor megtakaríthat a járműbiztosításán. Sokan egyszerűen megújítják kötvényüket évente a meglévő biztosítóval. Amikor a házirend megújításra vár, használjon egyet vagy