Mikor kell befektetni egy roth irába, egy hagyományos irába, egy roth 401k-ba és egy hagyományos 401k-ba

Különbség a hagyományos 401K, a hagyományos IRA, a Roth 401K és a Roth IRA között

Jogi nyilatkozat: Nem vagyok bejegyzett pénzügyi tervező, és nem rendelkezem pénzügyi vagy számviteli végzettséggel. Átlagos befektetőnek tartom magam, mivel tudom, hogy több hibát követtem el, mint amennyit jól tettem.

Ahogy gyermekeim megkezdik pályafutásukat, több lehetőség van a nyugdíj-előtakarékosságra, és egyre nehezebb meghatározni, hogy ki segít megérteni a lehetőségeket, és ki csak árul neked dolgokat. Itt kezdem a gyerekeimmel, amikor elkezdem tanítani őket a befektetésre.

Kezdjük néhány kifejezés meghatározásával.

• 401K. A munkáltatója számlájaként biztosítja a nyugdíjas megtakarításhoz. A fizetése százalékában járul hozzá ehhez a számlához. Sok munkaadó ad egyezést ezen a számlán is. Például a munkáltató dolláronként 25 centet érhet el a befizetések első 6% -áig.
• IRA. Harmadik féltől származó befektetési vállalkozásokon keresztül nyújtják számlának a nyugdíjas megtakarításhoz. Beállítja a számlát, és kiválasztja azt a céget, amely a számlát birtokolja, amely lehet egy bank, mint például a Chase vagy a Bank of America, vagy egy olyan befektetési vállalkozás, mint a Charles Schwab vagy a Fidelity. Saját belátása szerint járul hozzá ehhez a fiókhoz.
• Roth nyugdíjszámla. A Roth nyugdíjszámlán a pénzt jövedelemadók után helyezik a számlára. Így ebből a pénzből jövedelemadót fizetett. Az elvárás az, hogy ne kelljen jövedelemadót fizetnie, amikor a pénzt nyugdíjba használja.
• Hagyományos nyugdíjszámla. Egy hagyományos nyugdíjszámlán a pénzt jövedelemadók előtt helyezik a számlára. Így nem fizet jövedelemadót, amikor pénzt keres. Az elvárás az, hogy jövedelemadót fizessen, amikor a pénzt nyugdíjazásként használja fel.

Rengeteg nagyszerű forrás áll rendelkezésre, amely elmondhatja az egyes számlatípusok összes szabályát, és a fentieket emelem ki, mivel az a feltételezés, hogy a pénzt csak nyugdíjazásra fogja felhasználni. Most tegyük össze ezeket a kifejezéseket.

• Hagyományos 401K. A munkáltató által támogatott 401 ezer, ahol a járulékokat adózás előtt kivonják.
• Roth 401K. A munkáltató által támogatott 401 ezer, ahol a járulékokat adó után veszik fel.
• Hagyományos IRA. Számla azon harmadik félnél, amelynek minősített hozzájárulásai levonhatók.
• Roth IRA. Számla egy harmadik félnél, amelynek minősített hozzájárulásai nem tartalmaznak adólevonást.
• Vállalati mérkőzés. A vállalati mérkőzés az a pénz, amelyet a vállalat befizet a 401 000 számlájára. Ön általában itt van, mint valami, mint például a cég 50 centet fog fizetni minden dollárért, amellyel 6% -ot fizet.

Mikor kell hozzájárulni egy Roth-hoz és egy hagyományos nyugdíjszámlához

Ez az üzlet, amikor hozzájárul egy nyugdíjszámlához, minimalizálni szeretné az adókat, amelyeket akkor fizet, amikor pénz kerül a számlára, és amikor pénz kerül ki a számláról. És senki nem beszél arról, hogy ez mit jelent. Ez azt jelenti, hogy az életed során hozzá kell járulnod egy Roth- és egy hagyományos nyugdíjszámlához az adók minimalizálása érdekében. Nem járul hozzá egyszerre mindkettőhöz, azonban lesz egy olyan pont, ahol a közreműködést egyikről a másikra váltja.

Melyikkel járuljak hozzá?

Először meg kell értenie, hogy mennyi jövedelemadót fizet ma, ami nagyrészt a fizetéséhez kötődik. Például a legtöbb ember, aki kevesebb mint 20 000 dollárt keres évente, nem tartozik jövedelemadóval. Ebben az esetben egy Roth 401K tökéletes. Annyit járul hozzá, amennyit gyakorlatilag adómentes lehet, és a kivonások során ez is adómentes. Amint a jövedelme emelkedik, elkezdi fizetni a jövedelemadókat, esetleg 5% -ot, de tegyük fel, hogy 10% -ot fizet a visszavonás után. Még mindig van értelme hozzájárulni egy Roth-hoz. Mivel ez általában karrierje elején történik, a keresetek hosszú ideig növekedni fognak, amelyek szintén adómentesek. Következtetés: ha rendelkezik hozzáféréssel egy Roth 401K-hoz, akkor ezt a fiókot használja karrierje elején és amikor az első állását a főiskoláról kapja.

Mikor vált át egy hagyományos Roth számlára?

Pályafutásod során később 10 vagy 15 éved maradhat nyugdíjba vonulásod előtt, néhányszor előléptettek és 15-20% -ot fizetsz jövedelemadóként. Itt lehet az ideje, hogy áttérjen a hagyományosan 401K-ra. Az a pénz, amelyet egy hagyományos IRA-ba tesz, most 15-20% -os adómegtakarítást jelent. Visszavonáskor az adóknak alacsonyabbaknak kell lenniük, mondjuk 10% -nak. Ebben az esetben azonban a jövedelem után is adót kell fizetnie. Következtetés: ha hozzáfér a Roth 401K-hoz, váltson a hagyományos 401K-ra, ha már közelebb van a nyugdíjhoz, és magasabb adótartományban van.

A legjobb tanács az, ha beszélünk egy adószakértővel és egy pénzügyi tanácsadóval. Ha azonban egyikük sem gondolkodik ezen, itt az ideje, hogy újat találjon.

Hová kerül a vállalatom megfelelő hozzájárulása?

Akár Ön hozzájárul egy Roth 401K-hoz, akár egy hagyományos 401K-hoz, az Ön vállalata megfelelő hozzájárulások egy halasztott adó számlára kerülnek. Ez azt jelenti, hogy az összes vállalati hozzájárulás után adót kell fizetnie, amikor felveszi ezt a pénzt.