50 éves kor után kezdjük megtakarítani a nyugdíjat

A nyugdíj-előtakarékosság hiányának leggyakoribb oka a terv hiánya. Feltételezted, hogy végül elkezdesz spórolni, de az élet akadályba ütközött.

Ha nemrégiben elérte az 50. születésnapja mérföldkövét, akkor valószínűleg előre gondolkodik nyugdíjas éveiben. Egy mérföldkő, amelyet egy évtizeddel ezelőtt elérhetetlennek éreztek, minden egyes évvel egyre közelebb érzi magát. Akkor egy kis pánik támadhat. Nem mentettél nyugdíjra. Lehet, hogy néhány ezer dollár van a megtakarítási számládon, de tudod, hogy ez alig tartana meg egy év nyugdíjat.

Mit kell tenned? Kezdjük azzal, hogy azt mondjuk, hogy Ön a görbe mögött van. Nem ideális az 50. születésnapod elérése minden megtakarítás nélkül. A legtöbb nyugdíjas tanács azt állítja, hogy a megtakarításokat 20 évesen - legrosszabb esetben a 30 évesen - kezdje meg. Ez a zökkenőmentes út a jelentős nyugdíjas fészek tojás eléréséhez.

De ez nem azt jelenti, hogy el vagy ítélve. Ez csak azt jelenti, hogy most el kell kezdened. Némi okos tervezéssel még mindig visszavonulhat egy fészek tojással, amely lehetővé teszi, hogy kényelmesen élvezhesse életének következő szakaszát. Az is segít, ha tudod, hogy nem vagy egyedül. A Biztosított Nyugdíjas Intézet szerint a Baby Boomerek (akik 1946 és 1964 között születtek) 42 százalékának nincs megtakarítása nyugdíjazásra, és csak 38 százaléka számolta ki, mennyi összegre lesz szüksége a nyugdíjazáshoz.

A nyugdíj-előtakarékosság hiányának leggyakoribb oka a terv hiánya. Feltételezted, hogy végül elkezdesz spórolni, de az élet akadályba ütközött. A késés ma leáll. A következő cikk segít egy olyan terv kidolgozásában, amely megtakarítja az utat a zökkenőmentes nyugdíjazáshoz az elkövetkező 15–20 évben.

Ne hagyd, hogy a múltbeli pénzügyi hibák elhomályosítsák a jövődet

Fontos a múltbeli hibák elismerése. De ezeknek a kudarcoknak a javítása állandó félelem, pánik és sajnálat állapotában marad. Igen, nem sikerült korán elkezdeni a nyugdíjas tervezését. De ha folyamatosan veri magát emiatt, akkor csak elfojtja a jövőbeli fejlődést. Fogadja el korábbi kudarcait és koncentráljon azokra a stratégiákra, amelyek segítenek kompenzálni ezeket a hibákat.

Hagyja figyelmen kívül a kezdeti nyugdíjszámológépeket

A nyugdíjszámológépek nagyszerű eszköz, ha éppen a tervezés közepén jár - feltéve, hogy elég korán kezdi. Amikor 50 éves vagy, és beviszel egy számot egy nyugdíjkalkulátorba, ez több szorongást fog okozni. Ez csak azt mutatja meg, mennyire van mögötted jelenleg.

Nyugdíjszámolót fog használni, de most nem. Az első lépés a megfelelő nyugdíjszámlák megnyitása, befektetési döntések meghozatala és a pénz befizetése ezekre a számlákra. Ha egy kicsit tovább haladsz a folyamat során, használhatod a nyugdíjszámológépeket, hogy megértsd, milyen változtatásokat kell végrehajtanod a nyugdíjtervedben.

Ismerje meg a felzárkózást segítő mechanizmusokat

A felzárkóztatás nem csupán annyi, hogy több pénzt helyeznek el a nyugdíjas számlákra. Meg kell értenie azokat a más mechanizmusokat és stratégiákat, amelyek lehetőséget adnak arra, hogy többet takarítson meg a következő 15-20 évben.

A jó hír az, hogy az életkorának megfelelően több pénzt adhat hozzá az IRA-hoz vagy a 401 (k) -hoz. Ha meghaladja az 50-et, az IRS lehetővé teszi, hogy évente további 1500 dollárt adjon hozzá az IRA-jához, és további 6000 dollárt adjon hozzá a 401 (k) értékhez. Ezek a szabályok jó kiindulópontot jelentenek a felzárkózáshoz.

De több pénz hozzáadása ezekhez a nyugdíjszámlákhoz nem lesz elegendő. Kulcsfontosságú oka annak, hogy a nyugdíjszámlák mennyire hasznosak, az, hogy befektetési eszközök. Ezek lehetővé teszik, hogy pénzt tegyen részvényekbe, kötvényekbe, fizikai árukba és más befektetési eszközökbe. Ezen befektetések révén kamatot vagy osztalékot halmoz fel, ami elősegíti a fészketojás növekedését.

Azok, akik 20-30 évesen kezdik a tervezést, előnyben vannak. Még akkor is, ha elsősorban alacsonyabb kockázatú befektetéseket folytatnak, a kamatos kamat elvein keresztül elegendő pénzt keresnek megtakarításuk duplájához vagy háromszorosához.

Amikor 50 évesen kezdi, akkor rendben kell lennie azzal, hogy több kockázatot vállal. Nem ideális, de ez a legjobb módja annak, hogy utolérje. Ha befektetési döntéseivel kiszámított kockázatokat vállal, akkor kamat révén többet nyer. Segít pótolni azt a hiányt, amely hiányzik egy pár évtizedes megtakarításról és kamatfelhalmozásról.

50 év utáni nyugdíjtervezés: Fontos szempontok, amelyeket figyelembe kell venni

Nincs pontos képlet arra, hogy pénzügyileg visszatérjünk a nyugdíjba, de a következő ötletek segítenek eljutni oda:

1. Leépítés és költségvetés-tervezés

A nyugdíjra való megtakarítás nem csupán annyi, hogy elegendő pénzt gyűjtsön, hanem azt is, hogy biztosítson annyit, hogy elegendő legyen még egy adott életmód fenntartásához még néhány évtizedig. Amikor 50 éves korában kezdi meg a nyugdíjazás tervezését, elképzelhető, hogy el kell fogadnia, hogy nem gyűjthet annyi tőkét, mint amennyivel gazdálkodott volna, ha 20 évesen kezdene tervezni.

Az életkörülmények és kiadások csökkentésével alacsonyabb költségvetéssel biztosíthatja a kényelmes életet. Ez nem azt jelenti, hogy fel kell adni a nyugdíjazás utáni vakációkat vagy más hobbikat. De ez azt jelenti, hogy potenciálisan leépítik otthonát, vagy az ország olcsóbb részébe költöznek.

Például, ha olyan nagyváros közelében él, mint San Francisco, New York vagy Boston, érdemes elgondolkodnia azon, hogy nyugdíjazás céljából olcsóbb államba költözzön. Többet tehet a pénzével más államokban, ami nagyon hasznos, ha nyugdíjat tervez.

2. Extra évek munkája

A legtöbb ember 65 éves korának elérésekor tervezi a nyugdíjazást. Ha Ön meghaladja az 50. évet, és még nem kezdte el megtakarítani a nyugdíjazását, érdemes elgondolkodnia néhány további éven. Ez azt jelentheti, hogy 68, 69 vagy 70 éves korodig dolgozol. Az öt év nem tűnhet soknak, de hatalmas előnyre tehet szert, ha öt évet ad hozzá a munkához.

Ez további öt évet tesz lehetővé arra, hogy pénzt helyezzen be az IRA-ba és / vagy a 401 (k) -be, miközben ez azt is jelenti, hogy további öt évig nem vesz fel pénzt a nyugdíjszámlájáról.

Ha még öt évig nem érzi jól magát teljes munkaidőben, fontolja meg a részmunkaidős munkát. Lehet, hogy nem lesz elég pénz a nyugdíjpénztáradhoz, de részmunkaidőben dolgozhatsz további öt évig a családod támogatása érdekében. Ez azt jelenti, hogy nem kellene bemerülnie a nyugdíjas fészek tojásába, amíg el nem éri a 70-et.

3. Megtakarítási és befektetési döntések

Megtakaríthat jelentős összeget nyugdíjazásra 50 éves kortól? Igen.

Havi 1000 dollár megtakarítással megtehető. Havonta 1000 dollárt spórolhat meg az elkövetkező 20 évben, és több mint 600 000 dollár van a nyugdíjas számláján, amikor nyugdíjba megy.

Ezzel a számítással feltételezzük, hogy évente körülbelül nyolc százalékot nyernél részvény- és kötvénybefektetéseiből. Sokan feltételezik, hogy a legnagyobb tényező az a hely, ahová befektetik a pénzét. Ez nem igaz. Noha érdemes befektetési alapokat keresnie, amelyek jó kamatozású hozamot kínálnak, ez nem a nyugdíj-előtakarékosság kulcsa.

A legfontosabb abban rejlik, hogy hogyan kezeled a pénzt. Havi 1000 dollár megtakarítás megfizethetőnek tűnhet, de nehéz azoknak a családoknak, akiknek nincs tapasztalatuk a megtakarítással kapcsolatban. Ha 50 éves korodig nem spóroltál semmit nyugdíjazásra, az azt jelenti, hogy nem szoktál havonta annyi pénzt félretenni.

Változásokat igényel. Ki kell igazítania a kiadások összegét. Ahelyett, hogy minden nap kapna egy 5 dolláros Starbucks tejeskávét, előfordulhat, hogy el kell kezdenie a kávéfőzést otthon. Minden este vacsorákat tervez? Gondoljon arra, hogy költségvetést állapítson meg az élelmiszerekre, és több ételt főzzen otthon. Ezek azok a kiigazítások, amelyek biztosítják, hogy havi 1000 dollárt spórolhasson meg jelenlegi munkahelyén.

Ami a befektetési döntéseket illeti, két lehetősége van. Fordulhat pénzügyi tanácsadóhoz, és meghatározhatja tervét. Magyarázza el, hogy meghaladja az 50. életévét, és hogy nem takarított meg nyugdíjra. Jelölje ki azt az összeget, amelyet remélhetőleg 15 vagy 20 év alatt megtakarított. Pénzügyi tanácsadója segítséget nyújthat a befektetési stratégia kidolgozásában, amely segít eljutni oda.

Ha nem akar pénzügyi tanácsadóhoz fordulni, megteheti egyedül is. Már kiemeltem, hogyan lehet havi 1000 dollárt megtakarítani nyolc százalékos éves kamatjövedelemmel, és elérni több mint 600 000 dollár nyugdíjas megtakarítást. Összetett érdeklődés a barátod. Még 50 évesen is megkezdheti a megtakarítást, és a kamatos kamaton keresztül 240 000 dollárt (20 évente havi 1000 dollárt) 600 000 dollárra fordíthat.

Vizsgáljon befektetési alapokat, tőzsdén kereskedett alapokat (ETF), kötvényalapokat, REIT-eket vagy magas osztalékot fizető részvényeket, amelyek elérték ezt a nyolc százalékos kamatlábat. Határozza meg azokat, amelyek vonzóvá teszik Önt, értékelje teljesítményüket az elmúlt 5-10 évben, és válassza ki azokat, amelyek a legmegnyugtatóbbak.

A stabil befektetési alapok megtalálásának egyik hasznos stratégiája az, ha olyan éveket nézünk meg, ahol a piac felfut. Például az S&P 500 2008-ban 37 százalékkal csökkent. Egy befektetési alap - a Vanguard Wellesley Income - 9,8% -os veszteséget szenvedett. Még mindig veszteség, de még abban az évben is, amikor a piac katasztrófát szenvedett, a befektetési alap jobban teljesített.

Még olyan befektetési alapokat is kereshet, amelyek 10-12 százalékos átlagos éves hozamot kapnak. Ezek a befektetési alapok hasznos befektetési eszköz az első öt évben. Több kockázatot vállalhat 50-től 55-ig, feltéve, hogy ezek kiszámított és intelligens kockázatok. Ne feledje, hogy a magasabb hozamú befektetések nagyobb kockázatot jelentenek a pénzére (az árak nem mindig emelkednek).

Amikor eléri az 55-öt, 10–15 év választja el a teljes nyugdíjától. Ideje visszafogni a kockázatot. Ez a nyolc százalékos éves hozamú befektetési alap a kulcs. Megkapják az érdeklődést, amelyre szükség van a fészekrakás tovább termesztéséhez. És tudni fogja, hogy továbbra is jó megtérülést nyújtanak Önnek, mivel biztonságos befektetési alapok.

Több befektetési alap egyesítése a portfólióban egy másik nagyszerű ötlet. Befektetheti pénzét olyan befektetési alapok kombinációjába, amelyek a magas megtérüléstől a stabilig és a nagyon biztonságosig terjednek. Az egyes kategóriákban a pénz százaléka az életkorától és attól függ, hogy mekkora kockázatot hajlandó vállalni.

Az összetett kamat hatásai. A havi 8 százalékos befektetett 1000 dollár 20 év alatt 600 000 dollárra nő.

Példa: SPDR S&P 500 tőzsdén kereskedett alap

Közös befektetési alap, amelybe sokan befektetnek, az SPDR S&P 500 tőzsdén kereskedett alap (ETF), a SPY részvény szimbólummal. Az ETF olyan, mint egy befektetési alap, mivel részvénykosár. A SPY abban különbözik a befektetési alaptól, hogy nem aktívan irányítják, csak az S&P 500 indexet követi, és jóval alacsonyabb díjakkal rendelkezik. Az alap 500 legnagyobb vállalat kosarát tartalmazza, mint például az Apple, a Microsoft, a Facebook, az Intel, az Exxon-Mobile és tovább.

Az alap 1993. évi megalakulása óta a tényleges hozam évente meghaladja a kilenc százalékot. Néhány évben az alap nagyon jól teljesít, sokkal jobban, mint a kilenc százalék, más években tíz százalék fölé eshet, ha a tőzsdén rosszul jár. A lényeg az, hogy van mód nyolc százalékos hozam elérésére, ha van gyomrod a tőzsde hullámvölgyeihez.

4. Egyéb jövedelemtermelési lehetőségek

Noha intelligens kockázatvállalás a befektetési döntések során nagyon hasznos lehet, nem biztos, hogy elég. Sőt, nem akar túl sok kockázatot vállalni ezen a területen. Túlzott kockázat vállalása veszteségeket jelenthet - amit most nem engedhet meg magának.

A legjobb stratégia magában foglalja a nyugdíjazás késleltetését, a kiadások csökkentését, a befektetési stratégiák módosítását és a jövedelemszerzés egyéb lehetőségeinek felkutatását. Talán befektethet az ingatlanokba, azzal a reménnyel, hogy bérleti úton szerez jövedelmet. Szabadidejében mellékvállalkozást indíthat. Ha olyan munkakörben dolgozik, amely lehetővé teszi, hogy felajánlja az oldalról történő konzultációt, ez jó módszer lehet arra, hogy szombaton és vasárnap otthon dolgozzon, ha többletjövedelmet keres.

Néhány család úgy dönt, hogy értékesíti az évek során felhalmozott értékeit. Mások egy vendégszobát rendeznek be otthonukban, és az Airbnb segítségével bérlik. Ezek csupán potenciális stratégiák. Minden a rendelkezésre álló készségekkel és eszközökkel való munkáról szól.

5. Ne hagyja figyelmen kívül az egészségbiztosítást

Az orvosi kiadások a nyugdíj egyik kulcseleme. Ha 50 éves vagy és remek formában vagy, akkor nem biztos, hogy idősebb korodban gondolsz arra, hogy megbetegszel. De ez történik a legjobbakkal. Ahogy öregszik, itt az ideje elkezdeni befektetni egy átfogóbb biztosítási kötvénybe. Az orvosi költségek jelentik a csőd egyik fő okát.

Az egészséges életmóddal párosulva egy átfogó biztosítási kötvény segít csökkenteni az orvosi költségeket. Még akkor is, ha egészségi állapota van, a biztosítás fedezi a költségek nagy részét. Ez segít elkerülni azokat a körülményeket, amikor az embereknek 10 000 vagy 20 000 dolláros orvosi számlájuk van, mert nem volt elegendő biztosításuk.

6. Húzza ki a nyugdíjkalkulátort

Ha hat hónapot töltött a nyugdíj megtervezésével és ezeknek a stratégiáknak a végrehajtásával, használjon nyugdíjszámolót. Mostanra tudnia kell, hogy hol szeretne lakni nyugdíjazása alatt, hány üdülést tervez évente, és a havi kiadások átlagos adatával kell rendelkeznie.

Adja meg ezeket a kiadásokat, a nyugdíjszámlákon megtakarított pénzt és egyéb bevételi forrásokat. A nyugdíjkalkulátor megmutatja az előrehaladást. Ha már jó úton jársz, akkor ez egy jól végzett munka. Ha még mindig végre kell hajtania néhány beállítást, például több bevételt kell hozzáadnia vagy csökkentenie kell a kiadásokat, elkezdheti a tervezést.

Félelmetes arra gondolni, hogy fog kinézni az életed, ha jelentős megtakarítás nélkül éri el a nyugdíjkorhatárt. A jó hír az, hogy most elfogadta a kihívást. Ön meghaladja az 50-et, de még sok éve van nyugdíjba vonulás előtt. Hatalmas segítséget nyújt Önnek a megfelelő megtakarítás a következő 15-20 évben, az intelligens befektetés, a nyugdíjköltségek csökkentése és a jövedelemszerzés más módjainak megtalálása. És ha elérte a nyugdíjkorhatárt, készen áll arra, hogy kényelmesen élvezhesse élete következő fejezetét!

Hivatkozások

• Schwab-Pomerantz, Carrie. Az Charles Schwab útmutató ötven év utáni pénzügyekről: Válaszok a legfontosabb pénzkérdésekre. Korona üzlet. 2010.
• Tyson, Erin és Bob Carlson. Személyes pénzügy az időseknek - a bábuknak . Wiley Publishing, Inc. 2010.
• West, Doug. Növelje pénzét osztalékfizető készlettel . Felülvizsgált kiadás. C&D publikációk. 2016.
• „Amint a nyugdíjhoz közelednek, a boomosok felkészületlenek maradnak”, 2018. április 10. www.irionline.org.

Kérdések és válaszok

Kérdés: 52 éves vagyok megtakarítás nélkül. Mennyi lesz a megfelelő összeg, hogy havonta megtakarítson 50 év után nyugdíjba?

Válasz: Ideje kezdeni a megtakarításokat, amennyire csak lehet. 65 hamarabb itt lesz, mint gondolnád.

© 2018 Doug West