Fektessen be egy roth irába, egy hagyományos irába vagy egy 401 ezerbe?

Milyen hosszú lejáratú megtakarítási és befektetési számlák felelnek meg az Ön számára?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 a Flickr-en keresztül

Pozitív cash flow

Feltételezzük, hogy van munkád, és több pénzt keresel, mint amennyit költesz. Fizette a hitelkártyáját. Van egy kis pénze egy esős napra. Minden fizetésnél extra pénz érkezik. Gratulálunk, spórolsz. A bevétele meghaladja a kiadásait.

Megtakarítás vs. befektetés

Beszéljünk a megtakarítás és a befektetés közötti különbségről. A megkülönböztetés azért fontos, mert az alkalmazott stratégia más lesz. Ha kifizette a hitelkártyákat, és van sürgősségi alapja, akkor már egy ideje takarékoskodik. A felesleges pénzt elkülönítette egy meghatározott célra. Egyszerűen folytathatja ezt a viselkedést a következő cél elérése érdekében, mint például autó- vagy otthonvásárlás.

A befektetés viszont az, amikor pénzt gyűjt arra a konkrét célra, hogy megtérüljön a pénze. A cél az lehet, hogy fizetését befektetési jövedelemmel cserélje le.

Adókedvezményes befektetési lehetőségek

Szánjunk egy percet arra, hogy megismerkedjünk a 401k befektetési lehetőségekkel, a Roth IRA-val és a hagyományos IRA-val. Bizonyos értelemben az egészségmegtakarítási számlák is ebbe a kategóriába tartoznak. Ez különbözteti meg a rendszeres befektetési számláktól az adózás módját. Ezek a lehetőségek állítólag adóelőnyös számlák. Az őket szabályozó adótörvények úgy születtek, hogy adóösztönzőkkel ösztönözzék a megtakarításokra.

A rendszeres befektetési számlák megkövetelik, hogy a jövedelem után adót fizessen abban az évben, amikor megkapja őket. Adót kell fizetnie a nyereség után is, ha értékes befektetéseket értékesít. Ez különösen rossz, ha ez azt jelenti, hogy magasabb adókategóriába kerül. Ha Ön a 15% -os adókategóriába tartozik, és a további befektetési jövedelem a 25% -os adózási csoportba nyomja, akkor 85 cent helyett 75 centet kell megtartania minden dollárért ebben a zárójelben. Lehet, hogy ez nem tűnik nagy különbségnek, de képzelje el, hogy ezt hosszú évekig sokkal nagyobb összeggel teszi. Akkor valódi pénzről beszélünk.

Hagyományos IRA-k

A hagyományos IRA lehetővé teszi, hogy pénzt helyezzen el anélkül, hogy adót fizetne addig, amíg ki nem veszi. Ez azt jelenti, hogy a jövedelemre kivetett adók is késnek. Mondhatnánk, hogy az adókat elhalasztották.

Roth IRA-k

A Roth IRA fordítva működik. A befizetett pénz után adót fizet, de kivételekor nem kell adót fizetnie. A kereset adómentes.

401k

A 401k hasonló a hagyományos IRA-hoz. Addig késlelteti az adófizetést, amíg ki nem veszi a pénzt. Van azonban néhány jelentős különbség, és ebbe kicsit később bele fogunk térni.

HSA-k

Az egészségmegtakarítási számlákat nem befektetésre tervezték, hanem az orvosi számlák kifizetésének elősegítésére. A HSA-k segítségével pénzt takaríthat meg anélkül, hogy egyáltalán adót fizetne, mindaddig, amíg azt orvosi költségekre fordítja, amelyet a legtöbben előbb-utóbb meg fognak tenni. Használja bármilyen más célra, és a HSA-k hasonlóan viselkednek, mint más, halasztott adó-számlák.

Tehát melyik lehetőség a legjobb? A rövid válasz az, hogy ez attól függ. Természetesen ez nem túl hasznos, ezért nézzük meg a hosszú választ.

Munkaadói egyezés

Ha a munkáltatója 401 ezer tervet kínál, akkor tudni kell, hogy megegyeznek-e a járulékai valamelyikével. Egyes munkáltatók a jövedelem első 3-6 százalékának megfelelő összeget fognak elérni, ha úgy dönt, hogy hozzájárul a 401 ezer tervhez. Ha 100 dollárral járul hozzá, akkor 50 dollárral is hozzájárulhatnak. Ez megegyezik azonnali 50% -os megtérüléssel.

Ez még a magas kamatozású hitelkártyákat is felülmúlja, így ha bármelyik megmaradt, akkor késedelmes fizetését késleltetni kell, amíg ezt a lehetőséget teljes mértékben ki nem használja. A vállalati meccs a legjobb ajánlatot adja. Kezdje azzal, ha elérhető.

A választások a körülményektől függenek

Az, hogy mit kell tovább tennie, az adott körülményeitől függ. A döntés attól függ, hogy mikor van szüksége a pénzre, valamint a jelenlegi és a jövőbeni adókulcsra. A jövő előrejelzése nehéz lehet, ezért a legjobb választás valószínűleg az összes rendelkezésre álló lehetőség használata, de ezeket életének különböző szakaszaiban fogja használni.

Az adóelhalasztott számlák, mint a hagyományos IRA-k, a 401ks és a HSA-k, akkor működnek a legjobban, ha Ön jelenleg magas adósávban van, és úgy gondolja, hogy a zárójel alacsonyabb vagy azonos lesz, amikor pénzre van szüksége. A legtöbb ember számára ez általában az élet közepén van. A Roth IRA akkor működik a legjobban, ha Ön még mindig az alacsonyabb adókulcsok között van, és úgy gondolja, hogy a zárójel magasabb lesz, amikor kiveszi a pénzt. Ez gyakran az Ön korai éveiben szokott lenni.

A Roth IRA

Van néhány jövedelmi korlátozás, amellyel hozzájárulhat a Roth IRA-hoz, de ezek 2016-ban 117 000 dollárnál kezdődnek. Ha ennyit keres, akkor jobban járhat a többi lehetőség egyikével. A Roth IRA-k működnek a legjobban a jövedelem skála alsó végén, a 10% -os vagy a 15% -os adósávban. Legfeljebb 5500 dollárral járulhat hozzá. Ezt meg kell tennie, ha egyáltalán lehetséges. A kamatos kamat ereje miatt 35 év alatt, egy tipikus munkakörülmények között, az Ön 5 500 dollárja meghaladja a 30 000 dollárt, ha szerény 5% -on fektet be, és ez adómentes. Bármilyen összeg, legyen az bármilyen kicsi, óriási változást hoz a hosszú távú céljainak elérésében. A legfontosabb, hogy a lehető leghamarabb elkezdjük.

A Roth IRA opciónak van még néhány előnye. Először is, mivel már fizetett adót a járulékairól, bármikor büntetés nélkül bármikor előveheti, ha szükséges. Emiatt csökkentheti a sürgősségi alapot, és hagyhatja, hogy a Roth IRA szolgáljon ennek a célnak. Miért tenne ilyet? Mivel a pénz megtérülése a Roth IRA-ban adómentes. A rendszeres számlán a pénz megtérülése nem az. Kicsit hosszabb ideig tarthat a pénz Roth-számlán történő elérése, így továbbra is szüksége lesz egy tartalékra, amelyhez azonnal hozzáférhet. Csak Ön döntheti el, mennyire teszi kényelmessé az adott körülményei alapján; mennyire valószínű, hogy vészhelyzetbe kerül, és mennyire rossz lehet?

A Roth IRA szintén kiváló választás, ha azt tervezi, hogy vagyonát átadja örököseinek. Számukra is adómentes lesz.

Bizonyos körülmények között büntetésmentesen is elérheti a keresetek legalább egy részét, például olyan középtávú célok elérése érdekében, mint egy ház vagy felsőoktatás. A jövedelem megszerzéséig továbbra is hozzájárulhat a Roth IRA-hoz. Érdemes azonban abbahagyni, ha bekerült a 25% -os adókategóriába, és fontolja meg a többi lehetőség egyikét.

Hagyományos IRA és 401k

A hagyományos IRA-kat alapvetően olyan emberek számára tervezték, akikre nem vonatkozik a 401 ezer terv. A járulékkorlát ugyanaz, mint egy Roth IRA esetében - 5500 USD, de ez csökkenthető, ha a munkahelyeden 401 ezer terv vonatkozik rád, és kereseted meghaladja bizonyos határokat. A 401 ezer hozzájárulás korlátja 18 000 USD.

Mivel a hagyományos IRA és a 401k hasonló, melyiket válasszuk? Azt mondom, hogy a 401k szinte minden alkalommal nyer, több okból is. Végül is az IRA-t csak a hiányosság pótlására szánták, amikor egy 401k nem érhető el.

A 401 ezer terv előnyei

• A járulékok automatikus bérlevonások. Túlságosan könnyű „elfelejteni”, hogy hozzájáruljon az IRA-hoz.
• A hozzájárulás korlátja 6500 dollár helyett 18 000 dollár.
• Hitelek megengedhetők.

401 ezer terv hátrányai

• Korlátozott számú befektetési lehetőség van.
• A díjak magasabbak lehetnek.

Ha csak kis hozzájárulást tervez, akkor korlátlan befektetési lehetőségeket szeretne szerezni, és nem fontos az Ön számára a számláról történő hitelfelvétel képessége, válassza a hagyományos IRA-t. Miután elérte az 5500 dolláros határt, váltson a 401 ezerre.

Az adókedvezményes lehetőségeken túl

Lehetséges nem levonható hozzájárulások a hagyományos IRA-hoz, ha eléri a 401k felső határát, és még mindig többet szeretne megtakarítani. Visszavonása azonban nyilvántartó rémálom lesz, mert minden egyes kivonás egy része adóköteles, része pedig nem.

Az egyik módja annak megkerülésére az, ha 401k-ját egy úgynevezett rollover IRA-ba görgeti, amikor otthagy egy munkát, ahelyett, hogy átkerülne az új munkáltató tervébe. Csak akkor utalja át az új munkáltatónak, ha az összeg kicsi és / vagy úgy gondolja, hogy a közeljövőben esetleg kölcsön kell kapnia tőle.

Ha van egy kis ideje hagyni, hogy növekedjen, akkor képes lehet átalakítani az áthúzódó IRA-t Roth IRA-ba, ahol a bevételek adómentesen növekednek. Természetesen az összeg után adót kell fizetnie, de ez kevés ár lehet az adómentes jövedelem évtizedeiért.

Egy másik módszer a szokásos brókerszámla nyitása. Helyezzen bele olyan értékpapírokat, mint a növekedési alapok. A bevételek nagy részét az érték növekedése fogja eredményezni, nem pedig az osztalék. Csak mindenképpen tartsa őket legalább egy évig, mert a hosszú távú tőkenyereséget alacsonyabb adókulccsal kell adóztatni, mint a rövid távú nyereségeket és osztalékokat. Ezenkívül csak akkor fizet adót a tőkenyereség után, ha eladja az értékpapírokat, lényegében addig halasztja az adókat.

401 ezer számláján belül utaljon hasonló összeget jövedelemtermelő értékpapírokra, például kötvényekre és osztalékfizető alapokra. Ezeket a jövedelmeket a szokásos jövedelem mértékével kell megadóztatni, amikor mindenképpen visszavonja őket, így nem mindegy, hogy milyen típusú számlával vannak. Ha vesztesége van a közvetítői számláján, akkor néhányat felhasználhat a rendszeres jövedelem ellensúlyozására, és így csökken az adóköteles jövedelme.

Remélem, hogy a fenti információk hasznosak voltak az Ön számára. Kérjük, nyugodtan tegye meg észrevételeit és tegyen fel kérdéseket az alábbi megjegyzések részben. Igyekszem minden tőlük telhetőt megválaszolni.