Refinanszíroznom kell a jelzálogomat?

Mikor kell refinanszírozni a jelzálogot

Egyszerűen fogalmazva, akkor refinanszíroznia kell a jelzálogkölcsönét, amikor az pénzt takarít meg. Ne bonyolítsa túl a jelzálogkölcsönöket úgy, hogy elképzelje, hogy nagyok és félelmetesek.

Ha összegyűjthet néhány papírmunkát (általában: W2, bankszámlakivonatok, fizetési tőkék, adóbevallások, biztosítási bizonyítékok), akkor refinanszírozással dollárok ezreit spórolhatja meg jelzálogának élettartama alatt.

Refinanszírozási stratégia

Aki azt mondja neked, hogy tudja, hol lesz a kamatláb néhány év múlva Az a stratégia, amelyet az ügyfeleimnek ajánlok, az az, hogy minden olyan refinanszírozási lehetőséget megragadnak, amely csökkenti a "költség nélküli hitel" kamatlábát.

De mi is az a "költségmentes kölcsön"? Nem kell, hogy legyen fogás?

Nos, igazad van, ha feltételezed, hogy a hiteleződ és a brókered továbbra is pénzt keresnek költségmentesen. Ez azonban nem jelenti azt, hogy ez rossz üzlet az Ön számára!

A költségmentes kölcsönök általános tévhitében az áll, hogy a költségmentes hitel zárásakor nem lesz pénz esedékes. Bár ennek van némi intuitív értelme, ez rossz módszer a jelzálog értékelésére abból a szempontból, hogy hitelfelvevő lenne, mert ennél bonyolultabb ügyletről van szó.

Hova kerül a pénz költségmentes kölcsönben?

Néhány tipikus számot fogok használni, hogy szemléltessem, hová áramlik a pénz egy költség nélküli jelzálogban, és ez segít megérteni a refinanszírozási tranzakciókat.

Tegyük fel, hogy a házad értéke 250 000 dollár, és még mindig tartozol 200 000 dollárral. Jelenlegi jelzálogköltsége 5%. 4% -os költségmentes refinanszírozást ajánlottak fel neked (MINDIG venned kell, és a következő részben elmagyarázom miért).

A kölcsönhöz kapcsolódó költségek a következőképpen nézhetnek ki (államonként és eladónként változnak):

• Címbiztosítás: 700 dollár
• Értékelés: 500 USD
• Biztosítási díj: 900 USD
• Zárási díj: 300 USD
• Hiteljelentési díj: 50 USD

Ezeket a költségeket még mindig költségmentes kölcsönként kell megfizetni, még akkor is, ha nem fizeti őket. Így történik ez.

A hitelező az úgynevezett "hitelezői hitelt" kínálja a hitel teljesítésének költségeinek fedezésére. Amikor egy jelzálogkölcsön-tisztviselő megvizsgálja az úgynevezett "kamatlábat", egy költségmentes kölcsönnél a költségeket fedező hitelt keresnek. A fenti példában ez 2450 dollár lenne. 200 ezer dolláros hitel esetén ez a teljes hitelösszeg 1,225% -ának felel meg.

Tehát a kamatlapon a 4% -os kamatláb mellett 1,3% hitelezői hitel állhat. Ahhoz, hogy ezt egy kicsit jobban megértsük, ne feledjük, hogy 3,75% -os kamatláb mellett a hitelezői hitel 0,2% lehet. Lehetőség lenne a "pontok fizetésére" is, ha extra pénzt akarna fizetni azért, hogy ebben a példában valahol 3% -nál közelebb legyen az árfolyamhoz.

Kíváncsi lehet, miért kell még mindig pénzt hoznia a záróasztalhoz, ha ez költségmentes kölcsön. A válasz az, hogy még mindig kamatot kell fizetnie a régi jelzálog után, és valószínűleg új letéti számlát kell létrehoznia (ahová az adók és a biztosítási pénz jár a következő évre). Azt mondom ügyfeleimnek, hogy ez általában mosás, mert a letét után pár héttel letéti csekk-visszatérítést kap régi hitelezőjétől, és el kell hagynia a jelzálog-kifizetést (a jelzálogokat a kamat felhalmozása után fizetik ki, vagy " hátralékban ", tehát ha október 23-án bezár, október 23-tól október 31-ig fizet a záráskor, és az új jelzálogkölcsön első befizetése csak december 1-jéig tart).

Miért kellene refinanszíroznom a jelzálogomat, ha nincs költsége?

Ha nincs költség és az arány alacsonyabb, mint a jelenlegi kamatláb, akkor mindig refinanszíroznia kell a jelzálogkölcsönét.

Az egyszerű ok egyértelmű, ha így gondolkodik rajta: Nem mindegy, hogy a hitelező mennyit kér havonta. Fontos az egyenleged és az arányod. Ha csökkenti az árfolyam, és folyamatosan fizet a befizetett összeg az előző jelzálog, akkor lesz fizeti ki hamarabb. Időszak.

Ebben nincs varázslat, és azt hiszem, sok embert összezavar a jelzálog futamideje. Az az igazság, hogy a jelzálog nem más, mint egy bizonyos kamatláb mellett esedékes egyenleg. A futamidő a leghosszabb időtartam, amelyet fizetésre kapsz, de hacsak nincs előre fizetett büntetés (manapság nagyon ritka), fizethetsz hitelezőjének, amit fizetni akar.

Refinanszíroznia kell-e nulla költségű hitellel?

Mindig refinanszírozza a jelzálogkölcsönét, ha nincs költsége, és a kamatlába csökken. Ha továbbra is kifizeti azt az összeget, amelyet régi jelzálogára fizetett, akkor hamarabb és kevesebb pénzért fizet. Időszak.

Egyetért-e azzal az ajánlásommal, hogy mikor kellene refinanszíroznia a jelzálogkölcsönét? Van kérdésed? Kérdezzen bátran az alábbi megjegyzésekben.

© 2017 Dominic Joseph