A személyes adósság nullára csökkentése: hogyan és miért

Az adósság rossz irányba mutat.

A rossz irány: a háztartások adóssága folyamatosan növekszik

A közösségi média szókincsét használva trend az adósság. 2020 elején a háztartások adóssága a 22. egymást követő negyedévben (5,5 évet lefedve) nőtt - elérte a rekordszintet, 14,2 billió dollárt. A jelzálogkölcsönök mára meghaladják a 9,6 billió dollárt, a diákok adóssága pedig 1,5 billió dollárra bővült.

Ha ezt egyéni szintre vesszük, akkor minden egyes amerikai háztartásnak átlagosan 140 000 dolláros adóssága van - szemben a 2000-es átlag 51 000 dollárjával. A lakossági jelzálog-egyenlegeket leszámítva a személyes adósság átlagosan körülbelül 40 000 dollár.

Az alábbiakban bemutatott stratégiák számos gyakorlati módot képviselnek a társadalmi trendek megfordítására és az adósságcsökkentésre - ideális esetben nullára.

Az adósság nullára csökkentése nyerő stratégia.

1. Tegyen meg mindent az új adósságok elkerülése érdekében

A hitelezők nem az ön barátai, amikor az adósságcsökkentést és az új adósságok elkerülését illeti. Például nemrégiben kaptam egy promóciós ajánlatot, amely a boríték külső oldalán azt mondta: „Lehet, hogy vagy gazdagabb, mint gondolnád”. Bent az az üzenet volt, hogy könnyedén megszerezhetem a készpénzt lakásfelújítás vagy egyéb vásárlás során, ha hitelt veszek fel otthoni hitelkeretből.

Az online hiteligénylések azt jelentik, hogy a leendő hitelfelvevők általában új adósságot adhatnak hozzá anélkül, hogy elhagynák a házat. A „több adósság létrehozásának leállítása” mentalitás hosszabb távú szemléletet igényel a rövid távú kiadási (és új adósság) döntések meghozatalakor. A sürgősségi alap létrehozása az egyik módja annak, hogy alternatív forrást biztosítson a váratlan költségek kifizetésére ahelyett, hogy az adósságra támaszkodna.

2. Csökkentse a nem alapvető kiadásokat

Az „alsó sor” javítása magánszemélyek és vállalkozások számára egyaránt növeli a jövedelmet, vagy csökkenti a kiadásokat (vagy mindkettőt). Egészséges béremelés hiányában a hitelfelvevők továbbra is csökkenthetik az adósságot azáltal, hogy csökkentik a nem alapvető tételek kiadásait.

Annak meghatározása, hogy mi minősül nem alapvetőnek, könnyű és nehéz döntéseket egyaránt tartalmazhat. Például a kábeltársaságok „vezetékének levágása” havi 100-200 dollárt takaríthat meg az alternatív szórakoztató források, például a streaming szolgáltatások hozzáadása után is. Nem szokatlan, hogy egy tipikus havi kábelszámla meghaladja a 200 dollárt. Havi megtekintési csomagok olyan gazdaságos választásokhoz, mint az Acorn TV, a BritBox és a Disney +, 7 dollár vagy annál kevesebb értékben érhetők el. A streaming kellemes mellékhatása a reklámok megszüntetése - időmegtakarítási lehetőség, amely óránként 15-25 perccel csökkentheti a megtekintési időt. A jelenlegi árakon az esetleges zsinórvágó megtakarítás 25 év alatt meghaladhatja az 50 000 dollárt.

Ha bármilyen háztartási kategóriában csökkenti a kiadásokat, ügyeljen arra, hogy elkerülje az új rejtett költségeket. Körülbelül hat évvel ezelőtt családunk levágta a kábelt, és soha nem bántuk meg a döntést. Ennek a választásnak a legokosabb része egy Roku streaming médialejátszónak bizonyult, amely nem jár külön havi költségekkel a streaming szolgáltatókon túl. A modern HD, HDR és 4K adásokkal kompatibilis verziók vásárlásakor az opciók rendszeresen kevesebb, mint 100 dollárért állnak rendelkezésre.

Az alábbiakban a csökkentett havi kiadási lehetőség másik példáját mutatjuk be (a járművek hosszabb ideig tartása). További alternatívák: kevesebb látogatás drága éttermekben, kisebb házba vagy lakásba költözés és alacsonyabb megélhetési költségekkel rendelkező területekre való költözés.

3. Csökkentse az adósságokat: Kezdje a legmagasabb kamatlábbal

Ezt a megközelítést gyakran adóssághalmozási vagy adós lavina módszerként emlegetik. Az egyik stratégia, amelyet először figyelembe kell venni, amikor kiválasztja, mely adósságokat csökkentse.

Bármely adósságcsökkentési stratégia esetén el kell kezdeni úgy, hogy minden adósságot „aktuális” állapotban kell tartani, és havonta meg kell fizetnie a minimálisan szükséges fizetést. De akkor mi van? Az adósság lavina vagy adósság egymásra rakás megközelítésével fordítson fennmaradó forrásokat a legmagasabb kamatozású adósságra. Ha van fizetetlen egyenlegű hitelkártyája, akkor valószínűleg ez az adósságkategória képviseli a legmagasabb kamatlábakat az adósságállományában - az átlagos hitelkártya-kamatláb jelenleg 19 százalékos, és sok hitelező többet fizet, amikor csak lehetséges.

Ha a havi hitelkártyaszámlák 12-25 százalék között mozognak, akkor az adóssághalmozási módszer használatakor a lehető legnagyobb összeget fordítsa a legmagasabb arányra (ebben a példában 25 százalékra). Ez csökkenti a következő havi számla kamatterheit, és az azonnali megtakarítás nagyobb lesz, mint amekkora lenne, ha inkább az alacsonyabb kamatozású kártyák minimális fizetése mellett döntene. Ebben a forgatókönyvben válassza ki a következő legmagasabb kamatlábú adósságot, miután kifizette a legmagasabb kamatlábat - és ismételje meg a folyamatot, amíg teljes adóssága nulla lesz.

4. Csökkentse az adósságokat: Kezdje a legkisebb adóssággal

Ezt a stratégiát adóssággolyó-módszernek is nevezik. A fent tárgyalt adósság lavina-megközelítéshez hasonlóan ez is egy másik logikus indokolást ad annak eldöntésekor, hogy melyik adósságot kell először megszüntetni - ebben az esetben azzal, hogy a legkisebb adósságot kezdjük.

Az adóssághógolyó-megközelítés alapjául szolgáló elmélet az, hogy több hitelt adjon a hitelfelvevőnek a törlesztési folyamat folytatásához, kézzelfogható korai eredmények sorozatának biztosításával, nullára csökkentett egyedi adósságok formájában - folytassa a következő legkisebb adósságot a az egyenlegek megszűnnek.

5. Vásároljon ritkábban új járműveket

Míg az úton lévő összes jármű átlagéletkora 11,5 év, addig az egyének átlagos időtartama 6 év. Ez az időszak a lízingelt járművek esetében még rövidebb - 24–48 hónap (2–4 év). Az átlagos autófizetés a használt autók 400 dollárjától az új járművek 550 dollárjáig terjed (a lízingdíjak átlagosan 450 dollár).

Azok számára, akik 4-6 évente vásárolnak új autót, nem szokatlan az egyik kölcsönből a másikba gördülni - gyakran vesznek új járművet, amint a régi kifizetésre kerül. Fontolóra vehető alternatív megoldás az, hogy minél hamarabb törleszteni kell az egyes autókölcsönöket, majd a járművet még több évig meg kell őrizni. Családunkban 15 éve ugyanaz a Honda Odyssey a tulajdonunk, és csak nemrégiben adtunk el egy 13 éves Honda CR-V-t.

Az ebből a stratégiából származó potenciális éves megtakarítás könnyedén elérheti az 5000 dollárt meghaladó összeget minden egyes járműnél - a pénzforgalom átirányítható az adósságok kifizetésére, ahogyan azt az egyén választja.

6. Tartsa a jelzáloghitelt a lehető legrövidebb időn belül

Ház vagy társasház vásárlásakor nagyon kevesen engedhetik meg maguknak, hogy készpénzt fizessenek a teljes vásárlási összegért - ezáltal az adósság az egyetlen gyakorlati választás. Ennek az adósságnak a rövidebb ideig történő megtartása azonban jelentős megtakarításokat eredményez a kamatköltségek csökkentése révén.

Ennek egyik módja a 15 éves jelzálog megszerzése a 30 éves hitel helyett. Ez lerövidíti a fizetési időszakot, és általában csökkenti a kamatlábat is. Az előlegfizetési követelmények valószínűleg ugyanazok lesznek bármelyik választásnál. Például egy 250 000 dolláros vételár és 20 százalékos előleg fizetése alapján a havi tőke- és kamatfizetések körülbelül 1500 dollárt jelentenek 15 éves futamidővel, és 990 dollárt egy 30 éves jelzálogkölcsönre (2020 elején érvényes uralkodó kamatlábakkal). Ezek az előrejelzett összegek nem tartalmazzák az ingatlanadókat, a háztulajdonosi társulási díjakat és a jelzálog-biztosítást.

A teljes kamatkiadások körülbelül 30 300 dollárról 30 éves futamidejű összeggel 65 500 dollárra csökkennek 15 éves hitel mellett - ez 85 000 dolláros megtakarítást eredményez, amelyet más adósságok törlesztésére lehet fordítani.



További adósságcsökkentési stratégiák
Kerülje a kétszámjegyű kamatlábakat
Csökkentse a hitelkártya használatát
Alacsonyabb kamatlábak tárgyalása
Tekintse át a csődeljárást és az adósságrendezést
Kifizetni az életbiztosítási kötvényeket

A cél: Az adósság nullára csökkentése

Miért? Az adósságcsökkentésnek számos előnye van.