Tartalomjegyzék:
- Amit lemond a készpénz felvételével
- A készpénz-ár-érték arány figyelembe vétele?
- Készpénz felvétele meghatározott juttatási rendszerekben
- Készpénz felvétele meghatározott hozzájárulási rendszerekben
- Gondolkodik a pénz befektetésén nyugdíjazása után?
- Készpénz felvétele, ha jövedelem lehívást tervez
- Következtetés
Számos ország, például az Egyesült Királyság, lehetővé teszi, hogy nyugdíjazásakor átalányösszeget vegyen fel nyugdíjrendszeréből. Az Egyesült Királyságban ez az összeg (nyugdíjak kezdeti átalányaként ismert) adómentes. Az Egyesült Királyságban általában így akár a nyugdíjainak egynegyedét is elveheti.
Most már dönthet úgy is, hogy "lehívja" a pénzt a nyugdíjrendszeréből, ha ez pénzvásárlási (más néven meghatározott járulék) pot. De ezt adóztatják. A lehívott pénzt bevételként adóztatják, amikor felveszik - ezért általában jobb, ha nem vesz fel pénzt, amíg el nem akarja költeni.
De az átalányösszeg adómentes, és nyugdíjazása után azonnal megszerezheti. Tehát a maximális összeg bevétele nem okoskodás, igaz? Sajnos semmi sem ilyen egyszerű. El kell gondolkodnia azon, hogy a készpénz mostani felvétele hogyan befolyásolja a jövedelmét a távoli jövőben. Ez függ a körülményeitől és attól, hogy pontosan milyen típusú nyugdíja van.
Ez a cikk segíthet végiggondolni döntéseit, de nem tanács, és nem az Ön egyéni igényeihez igazodik. Ha úgy érzi, hogy beszélnie kell a lehetőségéről és arról, hogy mi felel meg legjobban az Ön személyes körülményeinek, keressen egy független pénzügyi tanácsadót vagy bérelt pénzügyi tervezőt az Ön területén.
Ez a cikk az Egyesült Királyság jelenlegi törvényein és adórendszerén is alapul, de az elképzelések hasonlóak lesznek más országok számára is, amelyek szintén egyösszegű lehetőséget kínálnak.
Amit lemond a készpénz felvételével
Noha adómentes készpénzről van szó, ez nem ingyenes készpénz! Lemond valamiről - jövedelméről a nyugdíjából. A legtöbb ember számára ez azt jelenti, hogy készpénzért feladja a garantált jövedelem egy részét az életre. De egyikünk sem tudja, meddig fogunk élni. Tehát az adókedvezmény mellett sem lehet biztos abban, hogy összességében jobban jár-e a készpénz felvétele vagy az egész életen át tartó jövedelem.
Azt is meg kell fontolnia, hogy szüksége van-e erre az életre szóló jövedelemre "biztosításként" a pénzhiány ellen, ha nagyon idősnek él, mire valószínűleg elkölti az átalányösszeget.
E két okból kifolyólag (mivel nem tudja megjósolni, hogy meddig él, és mivel egy életen át garantált jövedelem részben "biztosítás" a pénzhiány ellen, ha nagyon idős vagy), komolyan gondolkodnia kell azon, hogy mennyi nyugdíjának egy összegét fel akarja adni egy nyugdíj kezdeti átalányért.
Ha a pénzét a bankban hagyja, gyorsabban növekedhet - de lehet, hogy több adót kell fizetnie.
A készpénz-ár-érték arány figyelembe vétele?
OK, tegyük fel egy percre, hogy kényelmesen kikapcsolt, így felhasználhatja megtakarításait, ha a vártnál tovább él, és csak az érdekli, hogy melyik lehetőség várhatóan a legtöbb készpénzt adja a kezébe életében (be átlagos). Arra számíthat, hogy ha átvenné a pénzösszegét és megvásárolná vele a nyugdíjat, akkor ugyanolyan jövedelmet kapna, mint amennyit a nyugdíjrendszerében feladott. De ez nem ilyen egyszerű! Attól függ, milyen nyugdíja van.
Két nagyjából kétféle nyugdíjrendszer létezik: olyanok, amelyekben összegyűjti a pénztárat, majd ezt felhasználja jövedelem vásárlásához, amikor nyugdíjazza (ezeket meghatározott járulékalapú vagy pénzvásárlási rendszereknek nevezik), vagy olyan rendszerek, amelyekben összegyűjti az összegét. képlet alapján nyugdíj (ezek meghatározott juttatási rendszerek, például végső fizetési rendszerek vagy karrierátlag-rendszerek). Az adómentes készpénz felvétele e kétféle rendszerben eltérő módon működik.
Készpénz felvétele meghatározott juttatási rendszerekben
Ezek a rendszerek képlet alapján nyugdíjat fizetnek Önnek, amikor nyugdíjba megy. Ez a képlet általában a fizetését foglalja magában (lehet, hogy Ön a végső fizetését vagy a karrierje átlagfizetését). Ez azt jelenti, hogy nincs olyan "bank", amelyből elvehetné az adómentes készpénzt!
Ehelyett készpénzre kell "ingáznia" a nyugdíját. Ez egy kicsit olyan, mint a dollár konvertálása fontra az utazási irodában. Van árfolyam. Ezt az arányt általában az Ön nyugdíjrendszere határozza meg.
A probléma az, hogy nincs garancia arra, hogy ez a "kommutációs ráta" megegyezik azzal a jövedelem összegével, amelyet átlagosan elvárhat a jövőben a rendszertől. Általában kevesebb lesz. Ez részben annak köszönhető, hogy a készpénz adómentes, és a nyugdíja nem lenne, így a rendszernek nem kell olyan nagyvonalú feltételeket kínálnia, hogy megérje az Ön bevétele közben (más szavakkal, tartanak egy kis adókedvezményt) a rendszer számára), és részben a nyugdíjrendszer megvédésére a pénzhiánytól.
Mindez együttesen azt jelenti, hogy (az adó figyelmen kívül hagyása) a legtöbb meghatározott juttatási rendszer esetében az adómentes készpénz kevesebb, mint amennyibe kerülne valahonnan máshonnan "ingázott" nyugdíj pótlása! Annak ellenére, hogy a készpénz "adómentes", még mindig nem jelenti azt, hogy jó üzlet. Arra számíthat, hogy hosszú távon sokkal többet fog kapni azzal, ha nyugdíjként veszi készpénz helyett. De minden a rendszer által meghatározott "kommutációs sebességtől" függ.
Ez bonyolult számítás. Az emberek többségének egyetlen módja ennek átdolgozása, ha független tanácsokat fogad el.
Készpénz lehívása a nyugdíjából olyan, mint egy ATM-felvétel - ha egyszer kifizetik, nem csak úgy töltheti vissza, ahogy jött.
Gordon Joly (a Flickr útján)
Készpénz felvétele meghatározott hozzájárulási rendszerekben
A meghatározott járulékú rendszerek esetében ez sokkal egyszerűbb. Van egy bankod, amelyet nyugdíjba vonuláskor átváltasz nyugdíjjövedelemre, így a leadott nyugdíj pontosan a nyugdíj megvásárlásának költsége. Ne feledje, hogy ez a költség idővel változik, és attól függ, hogy milyen típusú nyugdíjjövedelmet szeretne kapni (például járadék megvásárlásával). Tehát átlagosan az adómentes készpénz bevétele jó üzletnek kell lennie, mivel megkapja az adókedvezményt, és várhatóan még az életjáradék vásárlásának költségeihez képest is kijön.
Ha azt tervezi, hogy pénzt gyűjt le a bankjából anélkül, hogy járadékot vásárolna (vagy éppúgy), akkor a lehívott összeg után adót kell fizetnie. Ezért általában jobb, ha a maximális összeget adómentesen vesszük az elején. Vegyük azonban fontolóra saját körülményeit - lehetnek olyan speciális helyzetek, amikor ez nem biztos, hogy jobb Önnek.
Gondolkodik a pénz befektetésén nyugdíjazása után?
Az emberek egyre inkább úgy döntenek, hogy nyugdíjuk után befektetnek némi pénzt. Ha ezt fontolgatja, győződjön meg róla, hogy megérti a kockázat és a befektetési hozam közötti kompromisszumokat. Diverzifikált portfólióval szeretne rendelkezni, amely magában foglalhatja a magas színvonalú vállalati kötvényalapok nagyobb arányát és más alacsonyabb kockázatú (és alacsonyabb hozamú) befektetéseket, és viszonylag kevesebb befektetést a részvényekbe és részvényekbe.
A cikkekben semmi nem tanács. Előfordulhat, hogy független pénzügyi tanácsadást szeretne igénybe venni, amely az Ön körülményeihez igazodik.
Készpénz felvétele, ha jövedelem lehívást tervez
Van egy fontos kivétel. Ha meghatározott járulékú nyugdíja van, és jövedelem lehívást tervez. A jövedelem lehívása az, ahol ahelyett, hogy garantált jövedelmet vásárolna egy járadék formájában egy biztosítótársaságtól, befektetett bankját hagyja, és csak pénzt vesz el a bankból. Ez kockázatosabb, mint egy járadék vásárlása, és általában csak a tehetősek vagy az anyagilag kifinomultak tehetik.
De ha jövedelem lehívást folytat, az egyik legfontosabb célja az adókedvezmények maximalizálása lehet. Ha adómentes készpénzt vesz fel, akkor a jövedelemadóból megkapja az adókedvezményt. Ha azonban ezt a pénzt fekteti be, akkor a jövőbeni jövedelem és a tőkenyereség adóköteles lesz. Ha azonban a pénzt a nyugdíjas bankban hagyja, akkor továbbra is adómentesen fogja felépíteni. De akkor adót kell fizetnie a pénzről, vagy amikor levonja a jövedelmet, vagy ha meghal.
Ez egy olyan helyzet, amikor mindenképpen független tanácsot kell megadnia, amelyet az Ön egyéni körülményeihez igazítanak.
Következtetés
Úgy tűnik, hogy van értelme a legnagyobb adómentes nyugdíj-átalányösszegnek. Ez adómentes, és a pénzt azonnal felhasználhatja. De sajnos ez nem nyilvánvaló döntés. Alaposan meg kell fontolnia, hogy megengedheti-e magának a jövőbeni jövedelem lemondását, és hogy az Ön által kínált üzlet jó ár-érték arányt jelent-e.