Hogyan működnek a hitelkártyák?

Növelik-e a hitelkártyák a kiadásokat?

Petr Kratochivil - Public Domain fénykép

Hitelkártyák egyenlő kísértés

Sokan kérdezik: "A hitelkártyák szükségtelen vásárláshoz vezetnek-e?"

Az egyszerű válasz: igen, a hitelkártyák lehetővé teszik az emberek számára, hogy felesleges vásárlásokat végezzenek: az egész koncepcióba beépül . Az egyszerű válaszok azonban nem mindig mondják el az egész történetet.

Miert van az? A hitelkártyák sokkal könnyebben indokolják vagy ésszerűsítik az impulzusvásárlást. Még az általában óvatos emberek is gondolkodhatnak: "Nos, csak egyszer; szeretnék beszerezni ezt az elemet, de jelenleg nincs nálam a készpénz, és nem lesz időm újabb utazásra. később." Biztosítják magukról, hogy ezt a pénzt elveszik és hozzáadják folyószámlájukhoz, hogy a tételt a havi számla többi részével kifizessék.

Néha rendkívüli akaraterővel rendelkező emberek képesek erre. Sajnos ez nem igaz az emberek többségére. Hívjon, ha emberi természet, ha akarja. Talán ez a régi vágy, hogy "lépést tartson a mitikus" Jonesokkal ".

A történelem folyamán kimutatták, hogy az emberek nagyon megszerző jellegűek. A háborúkat számtalanszor kezdte az a vágy, hogy egyre többet szerezzen, legyen az áru vagy terület.

A hitel nem ingyenes pénz

Mint aki valaha rendelkezett hitelkártyával, tudja, hogy a hitelt nem kínálják ingyen. Minden hónapban ki nem fizetett egyenleg után kamatot számítanak fel. Ha elég szervezett és fegyelmezett vagy ehhez a bravúrhoz, gratulálunk! Ön kisebbségben van. Ha az emberek többsége ezt megtenné, akkor nem lennének hitelkártyák - a vállalatok megszűnnének.

A hitelkártya-társaságok úgy keresnek pénzt, hogy kamatot számítanak fel az egy hónapon túli egyenlegek után. Nincs átvezetési egyenleg, nincs jövedelem számukra. A törvény szerint egyetlen naptári hónapnál rövidebb időre sem számíthatnak fel kamatot. (Érdekes azonban, hogy a kamatlábakra vonatkozó "közzétételek" az "átlagos napi egyenlegeket" jelentik.)

Ezért érdekük, hogy ügyfeleiket tartósan adósságban tartsák. Nagyon kevés hitelkártya tart alacsony és ésszerű kamatdíjat. Igaz, előfordulhat, hogy "alacsony bevezetési arányt" kínálnak, hogy bekapcsolják Önt, de amikor ez a bevezető időszak lejárt, vigyázzon! Lehet, hogy sokkot érez, amikor meglátja, milyen magas az új alak! Hiányzik egy vagy két fizetés, vagy késik a fizetéssel, és nézze meg, hogy ez a kamat kétszámjegyűre emelkedik-e a húszas években!

Ha nem vigyázol, könnyen átjuthatsz a fejed felett, odáig, hogy már nem engedheted meg magadnak, hogy havonta teljes egészében kifizessd az egyenlegedet. A hitelkártya-társaságok csak SZERETIK ezt. Itt keresik a pénzüket. Teljesen utálják azokat az ügyfeleket, akik minden hónapban hűségesen fizetnek, mert akkor ingyen kölcsönt adtak!

A hitel tényleges költsége

Szinte az összes nagy hitelkártya-társaság szokásának informális betartása nagyon érdekes gyakorlatot tár fel, amely magában foglalja a személyes pénzügyi tönkremenetel lehetőségét. Nevezetesen, ha időben teljesíti a befizetéseket, valószínűleg kap egy levelet, amelyben gratulál a kiváló fizetési eredményéhez, és ennek eredményeként "megjutalmazza" megemelt hitelkerettel.

Ez nem "jutalom", hanem csapda! Minél több hitelt enged meg, annál nagyobb a kísértés, hogy "csak egyszer" vásároljon meg valamit, amit néhány hónapon belül vagy hosszabb ideig meg kell fizetnie. Ez a kártya kibocsátójának a lábánál van! Kezelje kifizetni ezt az egyenleget, és / vagy tartsa be a minimális befizetést, és hamarosan kap még egy "jutalom" levelet, amely még tovább növeli a limitjét.

Ezen a ponton nagyon könnyű kihasználni ezt az extra "ingyenes" pénzt. Töltse fel azt a szállodai szobát; az a hétvégi kiruccanás; az a repülőjegy; a jegyeket egy koncertre vagy nagynevű autóversenyre. A következő hónapban fizet.

Igen. Persze… mondta a pók légyre. A kártyakibocsátók éppen ezt akarják elhinni, és a széles körűen elérhető statisztikák szerint az emberek többsége valóban a saját webére esik. Minél többet tölt, annál többet engedhet meg. Halálos körtánc .

Valahol a tudatunk hátán mindannyian tökéletesen tudjuk, hogy ez nem "szabad" pénz. Tudjuk, hogy vissza kell fizetni; hogy lényegében kölcsönről van szó. Mégis, az esetek többségében, a hitelkártya-társaságok nagy örömére, ezt az alapvető tényt figyelmen kívül hagyják. Úgy kezeljük ezeket a kártyákat, mintha külön pénz lenne, és olyan vásárlásokra használjuk fel őket, amelyeket valójában nem engedhetünk meg magunknak.

Kicsit másképp fogalmazva, sokan használják kártyáikat eszközként életszínvonaluk növelésére. Ez azt jelenti, hogy az a pénz, amelyet az összes szokásos számlájuk (lakás, biztosítás, szállítás, közmű és élelmiszer) kifizetése után megmaradtak, nem elegendő ahhoz, hogy lépést tarthassanak a több pénzt keresőkkel.

Ezt a problémát összekeveri az a tény, hogy nagyon sok embernek több kártyája van, nem csak egy, így a kérdés meg van szaporodva minden birtokukban lévő kártyán.

Akciósan vásárolta?

Nagy! Ezek a hírhedt műanyagdarabok valóban megfagyaszthatják az eladási árat, amíg be nem jön a fizetés……. HA tényleg kifizeti! (Cue hanghatás fékező fékekhez…)

Ha ehelyett hozzáadódik a havi átvezetési adóssághoz, akkor nemcsak veszített a feltételezett megtakarításokból, hanem az eredeti ár sokszorosát is kifizette a tételért. Miért van ez így? Mert bármilyen fizetést is teljesít a fennálló egyenlegen:

• először az érdeklődésre ,
• aztán bármelyik elvre,
• és ez az összeg megy először a legrégebbi vádakkal szemben .

Ez egy szörnyű pszichológiai trükk, amelynek az emberek úgy tűnik, hogy újra és újra kiszolgáltatottak.

Dupla, Hármas, Négyágyas, Bármi, mártogatós

Elméletileg a vásárlások után kamatot számítanak fel. Ez csak akkor igaz, ha kevés olyan vásárlást hajt végre, amelyet legfeljebb két hónapon belül fizethet meg, és nem növeli az adósságterhet azzal, hogy közben további tételeket számít fel.

Ha azonban tipikusan egész évben fennmarad az átvezetési egyenleg, akkor a kamaton felül a kamatot is felszámítják, mivel a kamatköltségek összességében összegyűlnek! Tehát, ha tartozott például 100 dollárral, és csak az első hónapban, a második hónapban fizetett csak 50 dollárt, akkor a fennmaradó 50 dollárt plusz kamatot kell fizetnie. Minden rendben.

Ha azonban ugyanannak a 100 dollárnak tartozott, akkor fizetett 50 dollárt, majd további 75 dollárt fizetett, majd fizetett még 50 dollárt, majd újabb 100 dollárt fizetett, akkor most "az ajtóban" van az oka annak, hogy hívják ezeket a "forgó" terhelésnek fiókok. Tökéletes hasonlat, mert pontosan olyan, mintha egy forgóajtóban rekednének, nincs kilépési pont.

Az alábbi táblázat példáján láthatja, hogy ez hogyan működik nagyon elemi szinten, minden alkalommal ugyanazt a havi fizetési összeget tételezve fel, hogyan folytatja az olyan régebbi vásárlások kamatainak felszámolását, amelyekre esetleg nem is emlékszik - például vacsora és egy film - ahol nincs fizikai helyzeted, amely emlékeztetne téged. Az ilyen, "fogyóeszközök" néven ismert vásárlások nagy adósságot jelentenek.

(A teljes képet lásd ebben a praktikus számológépben - megadhatja saját alakjait.)

Forgó hitel

Díjak	Kifizetések	Egyensúly	Kamat hozzáadva
100 USD	50 USD	50 USD	Igen
0 USD	50 USD + kamat	0 USD	nem
100 USD	50 USD	50 USD	Igen
75 USD	50 USD	125	Igen
100 USD	50 USD	225	Igen
0 USD	50 USD	175 USD	Igen
85 USD	50 USD	260 USD	Igen
0 USD	50 USD	210 USD	Igen
0 USD	50 USD	160 USD	Igen
0 USD	50 USD	110 USD	Igen

További díjak

És mi van akkor, ha valamilyen nehézségbe kerül, és már nem engedheti meg magának a minimális havi fizetést? Tényleg nagyot fogsz érni. Sok kártyakibocsátó valamilyen büntetést fog felszámolni a minimális esedékes összeg elmulasztásának elmulasztása miatt.

Ha a fizetés nem volt elegendő, késedelmi díjat is fizetnek. Ezek nagyon magas díjak - néha akár 46 USD vagy annál is magasabbak -, és önmagukban is ki tudják törölni az egész befizetést vagy annak nagy részét.

Így van - a késedelmi és kötbérdíjakat azonnal levonják a fizetés tetejéről, mielőtt bármelyiket még a normál kamatterhekre is alkalmaznák. Aztán, ha marad, az az érdeklődés felé halad. Valószínűleg ekkor nulla egyenleg marad a fizetéséből, amelyet az elvnek megfelelően alkalmazhat.

Találd ki, mi lesz ezután? Te megkaptad! Ezeket a díjakat közvetlenül az egyenlegében adják meg, amely után kamatot számítanak fel a következő és az azt követő hónapokra, amíg a kártyát ki nem fizetik. Túl sokat kap ezekből a díjakból, és hamarosan felhasználja a rendelkezésre álló hitelt. Már nem használhatja a kártyát semmire sem, de az egyenlege folyamatosan növekszik.

A legkegyetlenebb fordulatban a bank most egy "túllépés" díjat számol fel, hogy megbüntesse Önt azért, mert több hitelt használt fel, mint amennyit Önnek kiosztottak. Várj egy percet! Nem lépted volna túl a határt, ha nem lennének a kiegészítő díjak !!! Igen - valóban kegyetlen fordulat, de látszólag legális, mert mindannyian megúszják. Véleményem szerint szélsőségesen etikátlan, de műszakilag legális.

Ha a nehézségei odáig fajulnak, hogy egyszerűen nem engedheti meg magának, hogy egyáltalán kifizesse a kártyát, bár csekély összegű kifizetések, például egy állás elvesztése esetén, és nincs más lehetősége, mint a kártya alapértelmezett fizetése, csak nézze meg, hogy a figyelmeztető értesítések elkezdődnek fizetést követel.

Próbáljon érvelni a számlázási osztály munkatársaival, és rendezzen egy új, az Ön számára megfizethető fizetést. Próbálja meg csökkenteni a kamatlábat. Semmiképpen! Nem érdekli őket! A legalacsonyabb kamatlábak csak azoknak járnak, akiknek valószínűleg még hitelre sincs szükségük. Felháborítóan magas árakat számítanak fel azok számára, akik a legkevésbé engedhetik meg maguknak a fizetést. Valami nagyon nincs rendben ezzel a képpel!

A legbiztonságosabb hitelkártyák

Ha még csak kismértékben is kétségei vannak akaraterejével kapcsolatban, a legjobb, ha teljesen távol tartja magát a hitelkártyáktól. A legbiztonságosabb hitelkártya egyáltalán nem hitelkártya. Nagyszüleink korában ezek az alattomos műanyagdarabok nem léteztek. Ezek a kártyák rákként terjedtek. A csak készpénzben történő működtetés mindig a legbölcsebb.

A hitelkártyáknak csak két teljesen biztonságos módja van. Az első az, hogy mindegyiket apró darabokra vágja, és felhasználja őket egy mozaik művészeti projekt létrehozásához.

A második egy előre feltöltött kártya használata, amelyet sok nagy kiskereskedőnél megvásárolhat, és saját készpénzzel töltheti / töltheti fel ezt a kártyát bármilyen "extra" összeggel, amely csak van. Nincsenek fizetési határidők, mert a pénz már megvan, és egyszerűen levonják az eredeti egyenlegből. Nincsenek kamatdíjak, mert ez a saját pénze és nem kölcsön. Lényegében ezek betéti kártyák, kivéve, hogy biztonsági előnye, hogy nincsenek összekapcsolva az Ön bankszámlájával.

Lehet azonban jó sok egyéb díj, például "aktiválási" díjak, havi tranzakciós díjak; ahol minden egyes felhasználásért fizetnie kell díjak, hogy beszéljen egy szolgáltató képviselőjével stb. Ha hitelkártyával kell rendelkeznie a foglaláshoz stb., ezek jó lehetőségnek bizonyulhatnak, de előbb alaposan tanulmányozza át a különféle ügyfeleket a legjobb ajánlat elérése érdekében.

Hogy ne legyen baj a hitelkártyákkal:

Jegyezd meg és énekeld ezt a mantrát:

© 2011 Liz Elias