A befektetés megkezdésének legjobb módja

Feltételezések

Van munkád, több pénzt keresel, mint amennyit költesz. Körülbelül négy hónapnyi költsége van elkülönítve vészhelyzetekre. Ön felosztotta a helyi hitelszövetkezetnél díjmentes megtakarítási számla és egy internetbanki díjmentes, kamatozó folyószámla között.

A megfontolások

A következő lépés attól függ

1. Mennyi pénzt keres.
2. Milyen előnyöket kínál a munkáltatója, ha van ilyen.
3. Miért spórolsz. Mire fogják használni, és ami a legfontosabb, mikor.

Az Ön által keresett pénz összege határozza meg az adókulcsot. Ez azért fontos, mert életed során az egyik legnagyobb kiadásod valószínűleg az adók lesz, ezért érdemes erre figyelni.

Megtakarítás vs. befektetés

Mielőtt azonban rátérnénk, emlékeztessük magunkat a megtakarítás és a befektetés közötti különbségre. Amíg építette a sürgősségi alapját, addig spórolt. Elsődleges gondod az volt, hogy legyen egy rakás plusz pénzed, amihez bármikor hozzáférhetsz. A pénzének megtérülése volt a legkevesebb aggály. Valójában készségesen elfogadta, hogy garantáltan elveszíti a pénzt az adók és az infláció miatt. Amikor pénzt takarít el egy rövid távú célra, például nyaralásra, új autóra vagy akár házra, akkor megtakarít.

A befektetés viszont az, amikor az elsődleges célja az, hogy megtérüljön a pénze, hogy növekedjen. Technikailag a megtakarítási számlád befektetés, mert kamatot fizet, de nagyon gyenge, mert nem növekszik majdnem olyan gyorsan, hogy még az inflációval és az adókkal is lépést tudjon tartani.

Egyszerűen folytathatja a megtakarításokat ugyanúgy, mint eddig, de ez veszteséges játék lesz, mert az előrelépés érdekében folyamatosan le kell küzdenie az adók és az infláció hatásait.

Néhány alapvető meghatározás

A kormány valóban azt akarja, hogy adót fizessen, ne legyen kétség afelől, de azt is, hogy spóroljon, ezért számos olyan szabály született, amelyek erre ösztönzik. Annak érdekében, hogy a lehető legtöbbet hozza ki belőle, kezdjük az adókulcsok és néhány más adózással kapcsolatos fogalom megértésével.

Megalapozott döntések meghozatalához meg kell kapnia néhány fontos kifejezést, például:

1. Bruttó jövedelem
2. Adóköteles jövedelem
3. Határadókulcs
4. Hatékony adókulcs

Az egyszerűség kedvéért feltételezzük, hogy egyedülálló vagy és nincs gyereked. Könnyen megtalálja a szükséges információkat az irs.gov oldalon, ha házas vagy háztartásfő.

A bruttó jövedelem az, amit akkor kap, ha összeadja a keresetekből származó jövedelemforrásokat és a takarékpénztári kamatokat.

A kormány lehetővé teszi, hogy jövedelmének egy részét kizárja az adóztatásból. Ezeket a kizárásokat az 1040-es nyomtatvány első oldalának alján és a második oldal tetején sorolja fel. Szerezzen be egy példányt az 1040-es nyomtatványról, és ismerje meg, hogy mik azok. Az adóköteles jövedelme az, ami megmarad, miután levonta az összes kizárást a bruttó jövedelméből. Ez határozza meg az adókulcsot és következésképpen a határadó mértékét.

A marginális adókulcs az az utolsó dollárra alkalmazott kulcs. Nem minden adóköteles jövedelem egyenlő. 2016-ért fizet

10% az első 9 275 dollárért,

15% az összes 9 276 és 37 650 dollár közötti összegért,

25% a 37 651 és 91 150 dollár közötti összegért,

28% a 91 151 és 190 150 dollár közötti összegért és így tovább.

A legmagasabb arány 39,6% minden 415 051 dollár feletti áron.

Ezért, ha az adóköteles jövedelme 35 000 USD, akkor Ön a 15% -os adókategóriába tartozik. Nem fizet 15% -ot az egészért, csak a 9 276 és 35 000 USD közötti részből. Az első 9 275 dollárt csak 10% -ban adózzák. Az Ön marginális adókulcsa 15%, mert a következő dollárját ezzel az adókulccsal kell megadóztatni.

Látja, hogy nagy ugrás van, 10%, 15% -ról 25% -ra. Az összes többi ugrás 3 vagy 5%, tehát a legjobban megtérül, ha megteszi az utat, hogy elkerülje a 25% -os vagy annál magasabb adózási sávot.

A tényleges adókulcs az, amikor összeadja az összes adót a különféle adótáblázatokból, és kiszámítja az Ön által befizetett jövedelem százalékos arányát. Itt kevésbé fontos a céljaink szempontjából. Csak azt akarom, hogy értse meg, hogy ez eltér az marginális adómértéktől. Csak azt szeretné, ha a lehető legalacsonyabb lenne, miközben továbbra is a szabályok szerint dolgozik.

Munkavállalói juttatások alapjai

A másik dolog, amelyet figyelembe kell venni a befektetési döntések meghozatalakor, az a munkáltató által biztosított juttatások. A munkáltatóknak bizonyos ellátásokat kell nyújtaniuk, de felajánlhatják önkéntes juttatásokat is. Néhány munkáltató nyugdíjprogramokat kínál munkavállalói számára. A nyugdíjprogramok lehetővé teszik az alkalmazottak számára, hogy pénzt takarítsanak meg azzal, hogy levonják a fizetésükből anélkül, hogy adót fizetnének róla. A pénzt a munkavállaló nyugdíjszámlájára helyezik el. A munkavállaló birtokolja, kezeli és ellenőrzi a számlát, és addig nem kell adót fizetni, amíg vissza nem vonul. A munkáltató által szponzorált nyugdíjszámlákat 401 ezer tervnek nevezzük, amelyek az őket szabályozó adószám után kapják a nevüket.

Munkaadói egyezés

Néhány munkáltató akár 401 ezer befizetésének egy részét akár 50% -kal is meghaladja. Ez a legjobb üzlet bárhol. Ez olyan, mintha 50% -os megtérülést érne el a befektetéséből. Egyesek szerint ez olyan jó, hogy ha ez elérhető az Ön számára, akkor érdemes pénzt is kölcsönkérnie, hogy szükség esetén teljes mértékben kihasználja. Csak te tudod, mennyire fegyelmezett vagy, ezért tedd ezt saját belátásod szerint.

Munkaadói terv alternatívái

Ha a munkáltatója nem kínál nyugdíjtervet, akkor nem minden veszett el. Az egyéni nyugdíjszámla (IRA) egy másik módja annak, hogy kizárja a jövedelmet az adózásból. Kétféle van, a hagyományos IRA és a Roth IRA. A hagyományos IRA a 401k tervhez hasonló módon működik. Akkor fizet adót, amikor kiveszi a pénzét, nem pedig akkor, amikor beteszi. Ez akkor működik a legjobban, ha a magasabb adósávokba tartozik, mert hozzájárulása csökkenti az adóköteles jövedelmét. Ne feledje, hogy az adómérték az adóköteles jövedelemtől függ. A Roth IRA az ellenkezőjét teszi. Adót fizet a járulékai után, amikor beteszi, de nem kell adót fizetnie a bevételek egyikénél sem. Ez akkor működik a legjobban, amikor Ön az alacsonyabb adózáró kategóriában van.

Tehát hogyan segít ez, ha még mindig meg kell fizetnie az adókat, amikor kiveszi a pénzt, kérdezi. Segít, mert nem kell minden évben pénzt elővennie a jövedelem után fizetendő adó megfizetéséhez. Azt mondjuk, hogy halasztotta az adókat. Az összes bevétel további hozamok megszerzésére lesz elérhető az elkövetkező évtizedekben. Például, ha 10 USD kamatot keresett egy rendes számláról, akkor 2,50 USD-t kell kivenned az adófizetésre, feltételezve, hogy Ön a 25% -os adókategóriába tartozik. Ez azt jelenti, hogy csak 7,50 dollár áll rendelkezésre befektetésre a következő évre. 401 ezer vagy IRA esetén az egész 10 dollár megmarad a számlán, és több kamatot fog keresni. A kamat után szerzett kamatot összetett kamatnak nevezzük.

Mindezek után még mindig nem magyaráztam el, hogyan kell elkezdeni befektetni. Mindössze néhány megtakarítási módszer, amiről eddig beszéltünk. A mentés csak az első lépés. Megtakarítás nélkül nem lehet befektetni. Ne feledje, hogy a befektetés célja, hogy megtérüljön a pénzéből, elsősorban az adók és az infláció hatásainak legyőzése érdekében, de az is, hogy olyan jövedelmet teremtsen, amelyet ténylegesen elkölthet a jövőben.

Célokat kitüzni

Ezzel eljutottunk a következő pontomhoz. Mikor szeretné elkölteni a pénzt? Befektette a sürgősségi alapját egy megtakarítási számlára, mert minderre szüksége van, hogy holnap, másnap és másnap ott legyen. Annak érdekében, hogy magasabb megtérülést érjen el, mint a megtakarítási számla, bizonyos kockázatokat kell vállalnia. El kell fogadnia, hogy a befektetés értéke rövid távon csökkenhet, de hosszabb távon növekedhet. Az igazán rövid távon, például egy-három évig, a CD-k és a pénzpiaci számlák jó választás. A biztonság jó, de a visszatérés továbbra is gyászos. Azt akarom, hogy fontolja meg a befektetési alapokat.

Befektetések kiválasztása

A befektetési alapok összegyűjtik a befektetők pénzét, és részvényeket, kötvényeket és néha más típusú befektetéseket vásárolnak. Az év végén kiosztják a nyereséget a befektetőknek. De a befektetési alapok pénzt veszíthetnek, mondod. Igen, megtehetik, de mivel ezt a kockázatot sokféle eszközre osztják, távoli annak lehetősége, hogy teljesen tönkremennek. Az alapul szolgáló értékpapírok egy része felértékelődik, míg mások vesztenek.

A kockázat kezelése

Ric Edelman szerint a tőzsde általában pénzt keresett az 1926 óta eltelt évek 70% -ában, amikor elkezdték rögzíteni ezeket a dolgokat. Minden ötéves időszak 90% -át képzelte el, és minden 15 éves időszak 100% -át. Mit mond ez neked? Azt mondja, hogy ha időhorizontja kevesebb, mint körülbelül 15 év, akkor a részvény befektetési alapok mellett legalább valamilyen más típusú alapra is szüksége van. A kötvényalapok szépen szolgálják ezt a célt. Hosszú időn keresztül önmagukban is tiszteletre méltó hozamot szereznek, de ami még fontosabb, hajlamosak cikázni, amikor a részvényalapok megrázkódnak. Ha rövid a látóhatárod, mondjuk három-öt év, akkor több kötvényed és kevesebb részvényed lesz, mint amikor hosszabb a látóhatárod, mondjuk tíz-15 év.

Amit itt szeretnék elmondani, az az, hogy csökkenti a kockázatot, ha befektetéseit számos különböző eszközosztályra, például részvényekre és kötvényekre osztja fel. Ric Edelman több mint fél tucat különféle beruházást javasol. A lényeg egyszerű. Diverzifikálnia kell, és nem szabad egyetlen típusú befektetésre hagyatkoznia. Lehet, hogy ellentmondó intuitívnak tűnik, de bizonyos kockázatok bevezetése valóban biztonságosabbá teheti teljes befektetését.

Az első lépések kulcsfontosságúak

Ez jó és dandy, mondod, de csak néhány száz dollárod van befektetésre. Ez nem probléma. Az IRA-k általában alacsonyabb minimumokkal rendelkeznek, mint a szokásos adóköteles számlák. Előfordulhat, hogy a 401 ezer tervben egyáltalán nincs minimum. Az összes diszkontbróker online útmutatóval rendelkezik az alapok kiválasztásához szinte bármilyen elképzelhető helyzethez, így a pénzhiány nem akadályozhatja meg a kezdésben. A korai kezdés kulcsfontosságú. Emlékszel, mit mondtam korábban a kamatos kamatokról, igaz?

Noha nem ajánlok különösebb alapokat, azt mondom, hogy több okból is nagy rajongója vagyok az indexalapoknak. Először passzívan kezelik őket. Senkinek sem kell fizetni azért, hogy kiválassza a részvényeket vagy a kötvényeket, amelyekbe befektetni tud. Mindez az autopilóta. Nagyon hatékonyak az adózás szempontjából, ami különösen az elhalasztott adóelszámolásokon kívül fontos. Mivel csak akkor kell kereskedniük, ha az index változik, ritkán adnak el olyan értékpapírt, amely adóköteles tőkenyereséget eredményezhet. Hajlamosak széles hálót terjeszteni, hogy nagy számú és sokféle értékpapírt tartalmazzanak. Vannak olyan alapok is, amelyek más alapokba fektetnek be, hogy a lehető legnagyobb mértékben lefedjék a piacot. Egy ilyen alapra lehet csak szükség. A legjobb ok az, hogy a legtöbb aktívan kezelt alapot is legyőzik.

Ha korlátozott az alapja, akkor egy másik lehetőség az úgynevezett céldátum alap. Ez jó választás, ha egy adott célt szem előtt tart, például házvásárlást. Csak annyit kell tennie, hogy eldönti, mikor szeretné megtenni, és az alap automatikusan beállítja az értékpapír-összetételét az Ön időkeretéhez igazodva.

Végül keresse meg a "kiegyensúlyozott" nevű alapokat. A kiegyenlített alapok jellemzően több eszközosztályba fektetnek. Gyakran tiszteletre méltó, de ritkán látványos megtérülést hoznak.

Az alapok kiválasztásakor már említettem tényezőként a rezsi- és kezelési költségeket. Azt szeretné, hogy a nettó ráta a lehető legalacsonyabb legyen, határozottan kevesebb, mint 1%. Nézze meg a 10 éves hozamot is. Az alapok jobban szeretik, ha a legjobb teljesítményt nézed, de ez tévedés. A látványos megtérülés egy-két év alatt lényegtelen. Évről évre következetességre vágyik. A 10 éves hozam többet mond erről, mint bármely más szám, amelyet megtalál. A rendkívüli rövid távú teljesítmény gyakran jelzi, hogy az alap tetőzik. Akkor késő bejutni. Fókuszáljon a hosszú távú teljesítményre.

Mint mindig, nyugodtan tegyen fel kérdéseket vagy tegyen megjegyzéseket az alábbiakban, és megpróbálok választ találni az Ön számára.