Tartalomjegyzék:
- Előnyei a gyors fizetésnek otthonában
- Nem vagyok jelzálogügynök, de ez az én folyamatom volt
- 30 éves kölcsönök és 15 éves kölcsönök
- 30 éves fix, 100 ezer hitel, 5,75%
- 15 éves fix, 100 ezer hitel, 5,25%
- Milyen kérdéseket tegyek fel magamnak?
A 15 éves jelzálog segíthet a saját tőke megteremtésében és a kölcsön kifizetésében, vagy hatalmas terhet jelenthet.
Edhar Yralaits - Dreamstime.com
Előnyei a gyors fizetésnek otthonában
Újra finanszíroztam családom legnagyobb eszközét, az otthonunkat, egy nagyon konzervatív, 15 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönre. Önnek megfelelő? Attól függ.
Arra gondoltam, hogy a jelzálogkölcsönünk refinanszírozásával további öt évet szabadítunk fel férjem éves jövedelméből, amelyet más célokra használhatunk fel. Jelzálogfizetésünk havonta körülbelül 1200 dollár volt, és öt évig nem fizettük meg a jelzálogkölcsönünket, ami sok mindent jelent számunkra - a gyermekek segítése az egyetemen, a nyugdíjas megtakarítások növelése vagy egy kis nyugdíjas otthon vásárlása kívánatos helyen, miközben kifizetett családunkat megfordítjuk. jövedelemtermelő bérleti díj.
Suze Orman könyveiben elmondja, hogy egy közepes jövedelmű család számára az, ha otthonuk ingyenes és tiszta, a pénzmegtakarításon túl érzelmi és pszichológiai hatással is járhat. Egyetértek. Fizetett otthonommal lesz olyan otthonom, amely csak későbbi éveimben igényel éves adóbefizetést, amikor valószínűleg csökken a jövedelmem.
Nem vagyok jelzálogügynök, de ez az én folyamatom volt
Nem vagyok jelzálogügynök, és nem dolgozom a lakásipar egyik részén sem. Otthoni anyuka vagyok, és utat kerestem a családomnak a továbbjutáshoz.
- Ellenőriztem a saját tőkét: rájöttem, hogy miután majdnem öt évig otthonunkban voltunk, NAGYON KIS tőkét halmoztunk fel a házunkon. Miért? Mivel a 30 éves hitelünket a kamat nagy részének kifizetésére hoztuk létre, mielőtt még a tőketörlesztést (a ház kifizetésének a hitelt kifizető részét) kifizettük volna.
- Vásárolt összehasonlítás: Kíváncsiságból elkezdtem online összehasonlító vásárlásokat végezni. A kamatláb-kalkulátorok és a hitel-összehasonlító varázslók segítségével megállapíthattam, hogy ha újrafinanszírozzuk otthonunkat, és magasabb jelzálogköltséget fizetnénk, sokkal gyorsabban tudnánk saját tőkét felépíteni.
30 éves kölcsönök és 15 éves kölcsönök
Egy hagyományos 30 éves hitel esetében az első 15 évben kevés saját tőkét hoz létre, amikor kifizeti az esedékes kamatokat. Eközben a 15 éves kölcsön első napjától kezdve a kölcsön körülbelül fél kamatot és fele tőkét fizet.
Itt van egy 100 000 dolláros jelzálog kamatláb-összehasonlítása. A mai kamatkörnyezetben az amerikaiak többsége örömmel fizetne "csak" egy 100 000 dolláros jelzálogot, és ez könnyű kerek számnak tűnik.
Jellemzően a 30 és a 15 éves kölcsön közötti pontkülönbség körülbelül 1/2 százalékpont. Az összehasonlítást választottam:
- 30 éves, 100 ezer jelzálog 5,75% -on
- 15 éves, 100 ezer jelzálog 5,25% -on
Így néz ki az amortizációs táblázat:
30 éves fix, 100 ezer hitel, 5,75%
30 éves hitellel az első 5 évben csak 5000 dollár tőkét hoz létre. Ha az első 3-5 évben mozog, nagyon keveset fog mutatni.
15 éves fix, 100 ezer hitel, 5,25%
Ennek a kölcsönnek a hitelfizetése magasabb, 803,88 USD. Ha nincs helye a költségvetésében, ez hatalmas pénzügyi hiba lehet… de ha van pénz a magasabb fizetés fedezésére, akkor 20 000 dollárral több tőkével rendelkezhet mindössze 5 év alatt.
Milyen kérdéseket tegyek fel magamnak?
Bár a 15 éves hitelre történő refinanszírozásnak vannak bizonyos előnyei, ezek ára van. A hitelfizetése magasabb lesz - valószínűleg sokkal magasabb. A megnövekedett hitelfizetés megterhelte a költségvetésünket, amely időnként kényelmetlen volt. Ha otthona kezdő otthon, és két jövedelme járul hozzá a hitel fizetéséhez, ez nem biztos, hogy jelentős tényező. De ha szerény egyjövedelmű költségvetésből folyósít hitelkifizetéseket, vagy ha a legtöbb otthont vásárolta meg, amelyet egy 30 éves hitellel megengedhet magának, akkor érdemes megfontolnia, hogy a lényegesen magasabb hitelkifizetés hogyan befolyásolja a családi költségvetést.
A hitelkártya-tartozás, a diákhitel-tartozás vagy más személyes körülmények miatt a 15 éves hitel indokolatlan terhet jelenthet családja költségvetésében. Az olyan éghajlatváltozással járó gazdaságban, amelynek üzemanyag- és élelmiszerköltségei rohamosan növekednek, érdemes jobban megtartania a pénzét.
Mennyibe fog kerülni az újrafinanszírozás? (A mieink csaknem 4000 dollárba kerültek).
- Van-e jó hitelem, és most alacsonyabb lesz-e az arányom, ha refinanszírozom?
- Megengedhetem-e magamnak, hogy magasabb fizetésben részesüljek?
- HA van önfegyelme, akkor refinanszírozás helyett külön fizethetne. Vannak online számológépek, amelyek elmagyarázzák, hogyan kell ezt csinálni…
- Van-e elegendő pénzügyi tartalékom a befizetéshez, ha lemaradok?
- Tervez-e a családom körülbelül 5 évig a házban maradni, hogy kifizesse az újrafinanszírozás többletköltségeit?
- A házam még mindig megéri, amit fizettem érte? Valószínűleg jól állsz, ha házad 6 éves vagy annál idősebb, de kivizsgálod az otthonod értékét és konzultálsz egy tanácsadóval, mielőtt bármilyen pénzügyi lépést megtennél.
- Lehetne több pénzt keresni az extra befizetés felhasználásával egy másik befektetésnél?