Hogyan lehet gyorsan visszafizetni a diákhitelt

Jelenleg 91 436 dollár és néhány cent diákhitel-tartozás tulajdonosa vagyok. Amíg iskolába jártam, az egyik hitelezőm visszafizetési programját választottam, amit ha megfelelően elmagyaráztak volna nekem, nem tettem volna meg. Abban az időben 50 dollárt fizettem havonta az iskolában. És fiú, minden évben őrült érdeklődéssel sújtottak: egyik évben 17 000 dollárt, a következő évben valamivel több mint 19 000 dollárt. Aztán úgy döntöttem, hogy elhalasztom, ismét nem tudtam jobbat, és bárcsak lenne. A következő évben felhalmozódott érdeklődésem. Tehát 32 000 dollár négy év alatt majdnem 100 000 dollárra nőtt.

Aztán eltalált az élet. Munkanélküli voltam, és nem tudtam munkát találni, és csak a férjem dolgozott. Volt jelzálog-fizetésünk, gépkocsi-befizetéseink és egyéb különféle számláink, és tartalmazott néhány súlyos vészhelyzetet, amelyek abban az időszakban sújtottak, nos… nem fizettem be.

Amikor nem teljesítettem a hiteleimet - igen, kölcsönöket, négy, kettő magán- és két szövetségi -, napi 20 telefonhívást kaptam a hitelezőimtől. Mindent megfenyegettek, a férjem (ő a társjegyzőm) bérgaranciájától kezdve a bíróságon át a vagyonvesztésig; az egyik még azzal fenyegetett, hogy eltávolítják a gyermekeimet.

A csõd nem volt lehetõség számomra, mivel az összes hitelemnél horogra hagyta a férjemet. Tehát megkaptam a fenekemet, és elkezdtem dolgozni azzal, amim volt. Felhívtam hitelezőimet, és csökkentett kamatozású programra indultam, és két évig csináltam, és ebben az időszakban majdnem 15 000 dollárt dobtam le hitelegyenlegemről. Sajnos további hat hónapig nem voltam jogosult, és a diákhitelem havi 1001 dollár. Még mindig csak egy fizetésen vagyunk, de nem étkezünk kint, ömlesztve boltozunk, másutt vásároljuk meg az apróságokat, és felhagytunk a dohánytermékekkel. Körülbelül havi 637 dollár megtakarítás, amely hozzáadódik a kölcsönhöz, mellékmunkákat is végzek, amíg nem tudok stabil otthoni munkahelyet szerezni, és további 400 dollárt teszek hozzá, amely vagy a hitelem felé, vagy pedig a számlák felé megy, így minden extra a a kölcsönöm. Minden év beszámításakorha nincs kifizetendő számla, akkor 1000 dollár kivételével az egész elmebeteg hitelemre megy. Ennek köszönhető, hogy 2025-ben, 22 évvel a hitelem lejárta előtt kifizetem az összes 91 000 dollárt.

Diákhiteltartozás: a valóság

A profitorientált főiskolák növekedésével és az egyetemek ösztöndíjakon és támogatásokon keresztüli finanszírozásának hiányával a diákhitel-adósság nagyszüleink ideje óta csaknem megháromszorozódott. 2020 áprilisától az Egyesült Államok diákhitel-adóssága 1,6 billió dollár, az átlagos hallgató / háztartás 38 000 dollárral rendelkezik ebből az 1,6 billióból. A legdrágább államokban Kaliforniában, New Yorkban és Floridában van a diákhitel-adósság mintegy 20% -a. Ennek az 1,6 billió dolláros adósságnak a hitelfelvevők körülbelül 11% -a legalább 90 napot késik fizetéssel, vagy nem teljesít hitelét.

A munkaerőpiac

A munkákat egyre nehezebb megtalálni. Ez nem azt jelenti, hogy nincsenek, csak annyit jelent, hogy egyre több ember küzd ugyanazért a pozícióért, mint te, a munkákat nehezebb megszerezni. Akár valaki képzettebb, mint te, túlképzett vagy, vagy az önéletrajz nem olyan erős, mint a többi jelentkező, a tisztességesen fizető állásokat hihetetlen nehéz nemcsak megtalálni, hanem megszerezni. Különösen, ha nincs diplomája vagy tapasztalata abban a szakterületen, amelyet a toborzó keres.

Tehát hol kezded?

Először a bankszámla elemzését kell megkezdeni. Végezzen el legalább 6 hónapos kimutatásokat valamilyen típusú bejegyzés formátumban, legyen szó Excelről, Quicken-ről stb., És alaposan vegye figyelembe kiadási szokásait. Mennyi pénzt költött a kivitelre ebben a 6 hónapos időszakban? Mennyit költött egy kirándulásra a barátokkal vagy a családdal? Mennyibe került a legutóbbi filmszínházi utazás? Mennyit költ üzemanyagra? Dohánytermékek, ha használja őket? Élelmiszerek? Az az új iPhone?

Miután elvégezte az összes matematikát és elemezte, nézze meg, hol csökkentheti a kiadásait. Például ahelyett, hogy hetente háromszor étkezne, főzzön minden ételt, és készítsen eleget a következő napi étkezéshez, ha képes rá. Mindazt a pénzt, amelyet eredetileg étkezésre költött, felhasználhatja a diákhitel befizetésére.

Csinálj mindent célzattal

Most, hogy megalapozott és megértette pénzügyeit, mindent utána meg kell tennie egy céllal; azzal a céllal, hogy minél több pénzt takarítson meg havonta, hogy kiegészítse a hitelével. Nem kell takarékosan élnie, de hihetetlenül tisztában kell lennie költekezési szokásaival.

A Bankrate diákhitel-kalkulátora szerint, ha havi 200 dolláros kiegészítő fizetést adunk egy 91 000 dolláros diákhitelhez 12,75% -os kamatlábbal 30 év alatt, akkor 13 évet veszítünk a teljes fizetési időtől, és több mint 120 000 dollár kamatot spórolunk meg az egész életen át. a kölcsön is.

Refinanszírozza a diákhiteleit

Előfordul, hogy az újrafinanszírozás alacsonyabb kamatláb vagy potenciálisan alacsonyabb befizetéssel járulhat hozzá a talpon tartáshoz vagy az előrejutáshoz, ezzel megelőzve ezt a hatalmas diákhitel-adósságot, de néhány dolgot figyelembe kell venni az újrafinanszírozás mellett.

Az első az, hogy ha nincs diplomád, akkor jelenleg csak néhány hitelező van, aki akár el is fogadja a jelentkezésedet. Kezdjük a Citizens One-val, de csak max. 90 000 USD-ig refinanszíroznak, minimum 10 000 USD-val. Szüksége lesz átlagos 640 kredit pontszámra, vagy 640 vagy annál magasabb kredit pontszámmal kell rendelkeznie egy kosignerrel.

A Wells Fargo egy másik hitelező, amely nem igényel diplomát, és maximális hitelösszegük 250 000 dollár, a konszolidációhoz pedig minimum 5000 dollár szükséges. Ne feledje, hogy minden egyes hitelegyenleghez legalább 1000 dollárnak kell maradnia a jelentkezéshez. A Wells Fargóval továbbra is szükség lesz társ-aláíróra, vagy átlagosan 640–660 vagy annál magasabb kredit pontszámra.

Ez az egyetlen két hitelező, kiterjedt kutatásaim és magam refinanszírozási kísérleteim alapján, amely lehetővé teszi számomra, hogy akár diplomátlan refinanszírozást is fontolóra vegyek.

Van diplomád? Nos, rengeteg hitelező áll az Ön rendelkezésére, a Discovertől a PNC-ig. Minden hitelezőnek azonban egy fő dologra lesz szüksége. Annak az iskolának, amelyben végzett, szövetségi tanulói segélyt kell kínálnia, annak a IV. Cím szerinti iskolának kell lennie, hogy refinanszírozhassa. Ha iskolája nem tartozik ebbe a kategóriába, akkor sajnos nem tudja refinanszírozni. Néhány hitelező megköveteli, hogy Ön jelenleg vagy hallgató legyen, vagy a diplomája területén dolgozik. Győződjön meg arról, hogy a refinanszírozás választása előtt a jelentkezés előtt eleget tesz-e a jövedelemre vonatkozó követelményeknek, valamint az előírt hitelpontszámnak.

Az újrafinanszírozás nem megoldás: a spórolás egyéb módjai

A legtöbb, nem minden, a diákhitelt nyújtók különböző szintű visszafizetési programokat kínálnak, a "jövedelemfüggőtől" a "pénzügyi nehézségekig". De ezekbe nem könnyű bejutni.

Beszéljünk a jövedelemalapú törlesztési tervekről, más néven IBR-kről. Ezek olyan programok, ahol havonta egy bizonyos összeget fizet a jelenlegi jövedelme alapján. Ezek a programok a diszkrecionális jövedelem 10% -ától egészen 15% -ig terjednek egy bizonyos idő alatt.

Ezek a jövedelemalapú tervek azonban csak a szövetségi diákhitelekre vonatkoznak. Sajnos a magán diákhitelek semmiféle jövedelemfüggő programot nem kínálnak.

A magánhitelek elnézést kínálnak, de semmilyen körülmények között nem javasolnám, hogy fogadjon el egyet. Ez azért van, mert amíg türelmes vagy, mindaz az érdeklődés csak tovább növekszik, és adós marad