Hogyan lehet gyorsabban és okosabban kilábalni a hitelkártya-tartozásból

Az átlagos amerikai háztartás adósság- és megtakarítási statisztikája

Az átlagos amerikai háztartásnak több mint 155 000 dollár adóssága van. A kötelezettségek közé tartoznak a jelzálogkölcsönök, az autókölcsönök, a diákhitelek, a hitelkártya-egyenlegek, az orvosi számlák, az aláírási kölcsönök, a visszaadók és a folyószámlahitelek. Az ország több mint egyharmada bajban van, amikor időben kell fizetnie a számláknak. A legújabb tanulmányok szerint az átlagos amerikai háztartás megtakarítja éves jövedelmének mintegy 3,5 százalékát, míg az átlagos ázsiai család éves keresetének több mint 30 százalékát. Függetlenül attól, hogy egy amerikai család éves jövedelme 20 000 vagy 200 000 dollár, valószínűleg a legtöbbet, többet vagy többet költenek abból, amit keresnek.

A Money-zine szerint az Egyesült Államokban a fogyasztói adósság 11 140 dolláros adósságot eredményez minden egyes férfi, nő és gyermek után, aki az Egyesült Államokban él. És ez nem tartalmazza a jelzáloghoz kapcsolódó adósságot.

Miért vannak annyira eladósodva az amerikaiak? A NerdWallet.com friss tanulmánya szerint:

Ha átlagos amerikai vagy, akkor 1,26 dollárt költesz minden megszerzett 1,00 dollárért. Például, ha az éves jövedelme 50 000 dollár, akkor 63 000 dollárt költ, ami 13 000 dollár különbség. Ha az éves jövedelme 75 000 dollár, akkor 94 500 dollárt költ, ami 19 500 dollár különbség. Ha éves jövedelme 125 000 dollár, akkor 157 500 dollárt költ, ami 32 500 dollár különbség. És így tovább. A CreditDonkey.com szerint "az Egyesült Államokban becslések szerint 38 millió háztartás él szembe, vagyis fizetésük minden fillérjét elköltözik. Meglepő módon kétharmaduk átlagosan 41 000 dolláros jövedelmet keres, ami jóval a szövetségi szint fölé viszi őket. szegénységi szint. "

Melyik generáció és a legjobb a spórolásban? A CreditDonkey.com szerint:

Az átlagos amerikai háztartás hitelkártya-adósság statisztikája

Az amerikai fogyasztók több mint 70% -ának van legalább egy hitelkártyája.
Az átlagos amerikai háztartás több mint 16 000 USD hitelkártya-tartozással rendelkezik.
Az amerikai családok több mint fele hónapról hónapra hordozza a hitelkártya-egyenleget.
Az átlagos amerikai hitelkártya-adóssággal rendelkező háztartás évente csaknem 1300 USD kamatot fizet.
Az amerikai háztartások közel 10% -ának több mint 20 000 USD hitelkártya-tartozása van.
Valaki 5000 dolláros hitelkártya-egyenleggel és magas, 25% -os THM-mel, aki havonta 125 dolláros fizetést hajt végre, hét évre és 5800 dollár kamatra lenne szüksége az egyenleg kifizetéséhez.
Az átlagos fogyasztó 7500 dollár feletti tartozással rendelkezik egy hitelkártyán, amely általában egyenleget hordoz.
A NerdWallet.com szerint "azok a háztartások, amelyek évente több mint 157 479 dollárt hoznak, csaknem négyszer többet fizetnek hitelkártya-kamatban, mint azok a háztartások, amelyek kevesebb, mint 21 432 dollárt keresnek". Hozzáteszik, hogy egy alacsony jövedelmű háztartás 3611 dollár hitelkártya-tartozással, vagyis az éves jövedelem 18% -ával tartozik. A magas jövedelmű háztartások kártyás egyenlege 10 036 USD, vagyis kevesebb, mint a jövedelmének 7% -a.
Minden harmadik amerikai felnőttnek van adóssága a gyűjteményekben. Ide tartoznak a hitelkártyák, a személyi kölcsönök, a fedezetlen hitelkeretek, az autó- és a fizetésnapi kölcsönök, az orvosi számlák, a gyermektartásdíjak és még a parkolójegyek is.
Az egy főre eső legnagyobb hitelkártya-tartozással rendelkező államok közé tartozik Alaska, New Jersey, Hawaii, Maryland, Virginia, Connecticut, Kalifornia, New York, New Hampshire és Massachusetts.

Kérjen bankjától alacsonyabb kamatlábat

Ez a központ megtanítja, hogyan lehet gyorsabban és okosabban kilábalni a hitelkártya-tartozásból. Annak tisztázása érdekében, hogy amit tanulni készül, nem jár adósságkonszolidációval, adósságrendezéssel vagy csődvédelem benyújtásával.

Itt van a hitelkártya-adósság stratégia:

Ahelyett, hogy beiratkozott egy adósságkonszolidáció vagy adósságrendezési program miért nem kér a bankjától egy alacsonyabb kamatláb és szintén növeli a havi hitelkártya kifizetés (ek). Íme néhány példa e két stratégia működésére:

Először is, tudta, hogy egy ötperces telefonhívás a hitelkártya-kibocsátóhoz száz vagy akár ezer dollár kamatköltségeket takaríthat meg? A PBS.org jóvoltából itt van egy példa arra, hogy ez a megközelítés mennyire működhet:

A Business.HighBeam.com hozzáteszi, hogy a növekvő késedelmek és nemteljesítési ráta miatt a hitelkártya-kibocsátók hajlandóbbak megállapodni a kártyatulajdonosokkal. Lehet, hogy csökkentheti a kamatlábat vagy a havi befizetést, elengedheti a büntetéseket, vagy akár lényegesen alacsonyabb összeget is elérhet, mint amennyivel most tartozik.

Még akkor is, ha bankja csak egy százalékponttal csökkenti a hitelkártya THM-ét, hosszú távon dollár száz vagy akár ezer dollár kamatot spórolhat meg, és gyorsabban kibújhat az adósságtól.

Íme néhány példa a stratégia működésére:

Tegyük fel, hogy 25 000 USD hitelkártya-tartozása van 21,5% -os THM-mel. Feltéve, hogy Ön nem terhel további díjakat vagy készpénzelőlegeket, 128 hónapba telik, amíg adósságmentessé válik, ha fix havi 500 dolláros befizetést teljesít. 38 890,29 USD kamatot fizet, és összesen 63 890,29 USD (tőke + kamat). Összegezve:

Először tegyük fel, hogy a hitelkártya-társasága 21,5% -ról 20,5% -ra csökkenti a kamatlábat, ami egy százalékpont különbség. Feltételezve, hogy továbbra is fix havi 500 dolláros befizetést teljesít, 14 hónappal előbb szabadul ki az adósságból, és 6923,13 dollár kamatot takarít meg. Összefoglalva mindent:

Ezután tegyük fel, hogy hitelkártya-kibocsátója 21,5% -ról 19% -ra csökkenti a kamatlábat, ami 2,5 százalékpontos különbség. Feltéve, hogy továbbra is fix havi 500 dolláros befizetést teljesít, 27 hónappal előbb szabadul ki az adósságból, és 13 878,86 USD kamattervet takarít meg. Összegezve:

Végül tegyük fel, hogy hitelkártya-társasága 21,5% -ról 17% -ra csökkenti a kamatlábat, ami 4,5 százalékpontos különbség. Feltételezve, hogy továbbra is fix havi 500 dolláros befizetést teljesít, 40 hónappal korábban kijön az adósságból, és 20 042,24 dollárt spórol meg kamatköltségekben: Összegezve mindent:

Növelje havi hitelkártya-fizetését

Itt az ideje, hogy lássa, hogy a havi hitelkártya - fizetés növelése drámai módon csökkentheti-e az adósságának kifizetéséhez szükséges időt, a teljes befizetett kamat mellett:

Tegyük fel, hogy 15 000 USD hitelkártya-tartozása van 17,5% -os THM-mel. Feltéve, hogy nem vásárol további vásárlást vagy készpénzes előleget, 88 hónapba telik, amíg adósságmentessé válik, ha havi minimum 300 dolláros befizetést teljesít. 11 281 dollárt fizet kamatként és összesen 26 281 dollárt (tőke + kamat). Összegezve:

Ha havi befizetését 300 dollárról 305 dollárra emeli, akkor 3 hónappal korábban kijön az adósságból, és 427 dollárt takarít meg kamatban. Összefoglalva mindent:

Ha havi befizetését 300 dollárról 310 dollárra növeli, akkor 5 hónappal korábban adósságmentessé válik, és 820 dollárt takarít meg kamataiban. Összegezve:

Ha havi befizetését 300 dollárról 325 dollárra növeli, akkor egy évvel hamarabb kiszabadul az adósságból, és 1838 dollárt takarít meg kamatként. Összefoglalva mindent:

Ha havi befizetését 300 dollárról 350 dollárra növeli, akkor 21 hónappal korábban adósságmentessé válik, és 3 142 dollárt takarít meg kamataiban. Összegezve:

Ha havi befizetését 300 dollárról 400 dollárra növeli, akkor 34 hónappal hamarabb adósságmentessé válik, és 4885 dollárt takarít meg kamataiban. Összefoglalva mindent:

Ha havi befizetését 300 dollárról 500 dollárra növeli, akkor 49 hónappal hamarabb adósságmentessé válik és kamataiban 6795 dollárt takarít meg. Összegezve:

A MoneyChimp.com azt mondja nekünk, hogy "még egy kis havi áldozat is - vásároljon kicsit kevesebbet, kissé csökkentse az adósságát - nagy változást hozhat." Hozzáteszik:

Hogyan lett egy kaliforniai pár adósságmentes e stratégia használatával:

2010. márciusáig Michael és Jennifer (nem a valódi nevük) közel 40 000 dollár hitelkártya-adósságot halmoztak fel. Miután évekig műanyagot használtak a ház fejlesztéseitől kezdve az esküvői kiadásokig a lányuk számára, alig tudták elvégezni a havi minimális befizetéseket öt hitelkártyával. Michael és Jennifer nem tartott költségvetést, és meghaladta a lehetőségeit. A hitelezők felhívásai és levelei, valamint az állandó aggodalom motiválta őket abban, hogy segítséget kérjenek a fogyasztói hitel tanácsadójától.

Michael és Jennifer nem érezte kényelmesen a csődöt vagy az adósságrendezést. Ehelyett úgy döntöttek, hogy megváltoztatják gondatlan költési szokásaikat, és a plusz pénzt felhasználják hitelkártya-tartozásuk csökkentésére. Itt található Michael és Jennifer rendkívüli pénzügyi átalakításának összefoglalása.

Demográfiai adatok:

Nevek: Az anonimitás védelme érdekében az általam megkérdezett pár nem akarja, hogy valódi nevüket használják. Helyette Michaelre és Jenniferre hivatkozom.
Helyszín: San Francisco-öböl területe
Aktuális életkor: Michael 59, Jennifer 55.
Családi állapot: Több mint 25 éve házas, eltartottak nélkül.
Bérelje vagy birtokolja otthonát: Michael és Jennifer birtokol otthont, és havi jelzálogkölcsönük 1737,00 USD.
Foglalkoztatási státusz: Mindkét házastárs teljes munkaidőben dolgozik.
Hitelkártya-adósságtól mentes évek száma: 3

Pénzügyi profil adósságuk csökkentése előtt:

Összevont éves jövedelem: Körülbelül 150 000 USD
Hitelkártya-tartozás összege: Közel 40 000 USD
Hitelkártyák száma: 5
Kombinált kamatláb mind az öt kártyán: 16%
Az összes kártya minimális havi befizetése: Kb. 600 USD

A havi minimális befizetések folytatásával Michaelnek és Jennifernek 13 év és 3 hónap kellett volna az adósság megszabadulásához. 55 000 dollár kamatot és összesen 95 000 dollárt (tőke + kamat) fizettek volna.

Michael és Jennifer adósságcsökkentési terve:

Hat hónapos gondos pénzügyi tervezés után Michael és Jennifer fényt kezdtek látni az adósságcsatorna végén. Pénzt takarítva meg a szállítástól az adókig, megduplázták havi hitelkártyás fizetésüket 600 dollárról 1200 dollárra. Michael és Jennifer 44 hónap alatt adósságmentessé válnak, és több mint 40 000 dollárt takarítottak meg kamatokban.

Íme néhány költségcsökkentő intézkedés, amelyet életbe léptetnek:

Mindkét házastárs megváltoztatta a mobiltelefon-tervét, és havi 50 dollárt takarított meg.
Körülbelül 1200 dollárral csökkentették az éves élelmiszerboltjukat.
Ahelyett, hogy hetente többször étkeznének, havonta egyszer-kétszer étkeztek és évente több mint 2000 dollárt takarítottak meg.
Az éves adószámlájukból több mint 3500 dollárt nyírtak. Például Michael növelte éves 401 (k) hozzájárulását 6% -ról 15% -ra, Jennifer pedig 7% -ról 10% -ra.
Michael elvitte a BART-ot (Bay Area Rapid Transit) az East-öbölből a San Francisco-i pénzügyi körzetbe, és évente több mint 4000 dollárt spórolt meg a gáz-, parkoló- és híddíjakban.