Az éves százalékarány kiszámítása (ápr)

Amikor hitelt akar felvenni, a bankok általában másképp jegyzik a kamatokat. Az A bank havi kiegészítő kamatot, a B bank éves kamatot, míg a C bank napi kamatot idézhet. Attól függően, hogy honnan vesz fel pénzt, rendelkeznie kell a kamatlábak szabványos mérési módszerével, így könnyedén összehasonlíthatja a különböző hiteleket és megtalálhatja az Ön számára megfelelőt.

Itt jön be az éves százalékarány (THM). Ez szabványos módszert kínál a különböző hitelek költségeinek százalékos összehasonlítására.

Ez a cikk a THM-ről szól - mi a THM, miért használjuk a THM-t, a THM néhány korlátozását és egy példát a THM kiszámítására.

Miért használja a THM-et?

Ne feledje, amikor az iskolában tanultál kiegészítést, a tanárod mindig azt mondja neked, hogy ne adj hozzá "almát" és "narancsot", mert ezek különféle gyümölcsök. Ez a koncepció két különböző dolog összehasonlításakor is érvényes. Ahelyett, hogy "almára" és "narancsra" gondolnánk, jobb lenne, ha "gyümölcsként" gondolnánk rájuk.

Ezt próbálja elérni a THM koncepciója. Szabványosítja a bankok által jegyzett százalékos kamatlábak "almáját" és "narancsját", és "gyümölcsökké" változtatja őket. Ez a hitelfelvevő javát szolgálja, mert segít megtalálni az Ön igényeinek megfelelőt. A legtöbb esetben ez azt a hitelt jelenti, amelynek legalacsonyabb THM-je van.

Mi az THM?

A THM az éves kamatlábat (évesített) írja le, nem csak havi vagy napi kamatlábat. Ha minden egyenlő (díjak, költségek stb.), Akkor a legalacsonyabb THM-mel rendelkező hitelt kívánja kiválasztani. A legalacsonyabb THM-mel rendelkező hitel azt jelenti, hogy a bank által meghatározott időtartamra felszámított kamatfizetések a legkevesebbek a többi választás között.

Hogyan kell kiszámítani a THM-t

A THM kiszámításának három különböző módja van:

1. Az egyes évek kamatlábának összevonása díjak figyelembevétele nélkül;
2. A díjakat hozzáadják az esedékes egyenleghez, és a teljes összeget a kamatláb megállapításának alapjaként kezelik; és
3. A díjakat rövid lejáratú hitelként amortizálják.

Tegyük fel, hogy 1000 P1 összegű hitelt köt, 4% havi kamatlábbal és P100 feldolgozási díjjal, amelyet 1 hónap végén kell fizetni. Íme a számítás az APR kiszámításának minden módjára:

1. A tőke 100% -át képviselve az összesített kamatláb minden évre díjak nélkül (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 vagy 60,10%;

2. Ha hozzáadjuk a díjat az egyenleghez, akkor P1 000 + P100 = P1 100 lesz. Ha a P100 frakcióját P1 100-ra vesszük, akkor 1/11 = 0,0909-et kapunk. Tehát az összetett kamatláb megtalálásához (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 vagy 333,45% -ot kapunk; és
3. A harmadik módszer magában foglalja a díjak hozzáadását a létrehozott idővonalon, amikor megtalálja a pénz időértékét. Így nézne ki:

A grafikon minden pipája 1 időszakot jelöl (legyen az nap, hónap, év).

dezalyx

A díjat levonták az egyenlegből. Ezután a THM megtalálásához egyszerűen csatlakoztassa a pénz időértékének megállapításához szükséges képlet értékeit.

Képlet a jelenértékre járadékkal

dezalyx

PMT-vel = az egyes időszakokra teljesítendő befizetések; i = éves kamatláb; m = nem. évszakok száma; és n = nem. évek.

A THM korlátai

A való világban nem minden egyenlő. Más díjakat is figyelembe kell venni, amikor hitelt akar felvenni. Például jelzálogkölcsön esetén lehetnek biztosítási díjak, feldolgozási díjak és egyéb kedvezmények, amelyeket a bróker ad. Ezen tényezők miatt előfordulhat, hogy a THM által kiszámított adatok nem pontosak.

Ezeknek az extra előnyöknek az értéke is változik a különböző emberek számára. Tegyük fel például, hogy a házamat elárasztja egy erős tájfun. Biztosítást szeretnék szerezni, hogy visszakapjam a pénzemet, amikor az árvíz tönkreteszi a bútoraimat. De ha a házam soha nem özönlik el, csak a pénzemet pazarolnám, hogy biztosítsak valamit, ami soha nem történik meg.

Tehát, amikor hitelt kíván megkötni, győződjön meg róla, hogy megnézi a hitelhez kapcsolódó minden egyes költséget vagy költséget, így saját maga is megbizonyosodhat arról, hogy jó üzletet köt-e vagy sem.

Fontolja meg a kölcsön ütemezését is. Az egyszeri előlegek növelhetik a kölcsön költségeit, annak ellenére, hogy a THM számításai feltételezhetik, hogy idővel eloszlanak, ami a THM alacsonyabbnak tűnik, mint amilyen valójában. Míg a léggömbös fizetéseket vagy bármely más fizetési módot figyelembe lehet venni a THM kiszámításakor, a legtöbb online számológép ezt nem tudja megtenni. Érdemes tehát tudni, hogyan kell manuálisan kiszámítani a THM-et.

Példa: A THM kiszámítása

Tegyük fel, hogy hitelt kötünk 100 000 P-ig, amelyet 6 hónap múlva kell kifizetni. A havi befizetés 17 970 P volt. A havi kiegészítő ráta 1,30%. A kölcsön felvételéhez 1300 Pong feldolgozási díj fizetendő.

Végezzük el a THM kiszámításának minden módszerét.

1. (1 + 0,013) ¹² - 1 = (1,013) ¹² - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
2. P100,000 + P1,300 = P101,300. Ha a díjat ennek az új egyenlegnek a töredékéül vesszük, megkapjuk: P1,300 / P101,300 = 0,011283. Így (1,013 + 0,011283) ¹² - 1 = 35,80 %.
3. Mivel a P1,300 előre fizetendő díj, a jelen időpont 0 értéke P100 000 - P1 300 = P 98 700; PMT = P 17 970; n = 1/2 (fél évig); m = 12 hónap. Tehát a járadék jelenértékének képletét és az i megoldását kapjuk:

dezalyx

Sajnos nincs lehetséges módszer az i. Ha van egy szokásos számológépe, akkor kitalálnia és ellenőriznie kell az i-t. A kamatláb emelése, ha a PV (járadék) alacsonyabb, mint 98 700, és a kamatláb csökkentése, ha a PV (járadék) magasabb, mint 98 700.

Ha könnyebben meg akarja találni az i-t, használhatja a Microsoft Excel képletét vagy egy pénzügyi számológépet. Az Excel használatával az input = Rate (6, -17970, 98700) 2,5851% -ot kap. Ez a havi ráta vagy i / 12. A THM megszerzéséhez meg kell szorozni az arányt 12-vel: 2,5851% * 12 = 31,02%.

Következtetés

Bár a harmadik módszer bonyolultabb lehet, úgy vélem, hogy ez a legjobb módszer, mivel figyelembe veszi a díjak kifizetését, a havi befizetések időtartamait és minden egyéb tényezőt, amely befolyásolhatja a THM-et.

Tehát a THM kiszámításakor vegye figyelembe, hogy az online THM számológépek nem lesznek képesek minden egyes költséget figyelembe venni, és rossz értéket adhatnak Önnek. Csak kövesse az itt bemutatott módszert, és csatlakoztassa a Microsoft Excel programhoz a pontosabb THM eléréséhez.

Ne felejtse el átolvasni a hitel felvételével járó egyéb díjakat, valamint az apró betűkkel írt előnyöket az aláírás előtt.