Öt gyakorlati módszer a pénzügyileg megfelelő nyugdíjba vonulásra

Öt gyakorlati módszer a fiskális fit nyugdíjba vonulására

A legújabb tanulmányok kimutatták, hogy az amerikai háztartások több mint 50% -ának fennáll annak a veszélye, hogy nincs elég jövedelme nyugdíjazása előtti életszínvonalának fenntartásához. Mindannyian hallottunk olyan nyugdíjasokról szóló történeteket, akik pénzügyi futópadon élnek hónapról hónapra, és soha nem látnak fényt az alagút végén. Akár évezredes, akár ötvenes éveiben jár, most megelőző intézkedéseket tehet a fiskális állapotú nyugdíjba vonulás érdekében. Ez a cikk öt gyakorlati módszert tanít meg a nyugdíjas álmaid elérésére.

Tartalomjegyzék

• Hozzájárul a maximumhoz a 401 (k) tervhez
• 15 Tény a 401 (k) tervekről
• Sok pénzt takaríthat meg egy 401 (k) értékkel
• Kétszer is gondolkodjon a társadalombiztosítási nyugellátások túl korai beszedéséről
• Szüksége lesz sürgősségi megtakarítási alapra a nyugdíjazás során
• Fizesse ki az összes hitelkártyáját
• Fontolja meg a jelzálog korai kifizetését

A Vanguard 401 (k) útmutató jóvoltából

1. Hozzájárul a maximumhoz a 401 (k) tervhez

A 401 (k) egy adóelhalasztott nyugdíjazási terv, amely lehetővé teszi, hogy önként hozzájáruljon bevételeinek egy részéhez, adózás előtti alapon. Amikor nyugdíjba megy, a 401 (k) terved lehet a fő jövedelemforrás.

Annak érdekében, hogy nyugdíjazáskor fiskális állapotban élhessen, mindenképpen járuljon hozzá a munkáltatója 401 (k) összegéhez, mert a legtöbb 401 (k) terv tartalmaz egyező hozzájárulást a vállalatától (más néven ingyen pénz).

Lehetséges, hogy minden évben a maximálisan megengedett hozzájárulást kell befizetnie a 401 (k) értékébe. Ez lehetővé teszi, hogy ugyanazon az életszínvonalon éljen, mint a nyugdíjazás előtti éveiben, és enyhíti a zseben kívüli egészségügyi költségek, valamint a tartós ápolás költségeit. A Fidelity Investments új elemzése szerint egy egészséges, 65 éves, 2017-ben nyugdíjba vonult párnak 275 000 dollárra lesz szüksége a nyugdíjas egészségügyi költségek fedezésére. Ez 6% -kal nőtt a 2016-os 250 000 dollárhoz képest.

Ha nem tudja maximálisan hozzájárulni a 401 (k) összegéhez, akkor járuljon hozzá annyival, hogy megkapja a munkáltatójának megfelelő hozzájárulást (más néven ingyen pénzt). A 401k súgó szerint „A 401k tervek átlagos vállalati hozzájárulása a fizetés 2,7% -a. A leggyakoribb rögzített meccs, amelyet a munkáltató 40% -a jelentett, 0,50 USD / 1,00 USD a fizetés meghatározott százalékáig (általában 6%). "

Tegyük fel, hogy évente 50 000 dollárt keres, 10% -kal járul hozzá a 401 (k) összeghez, és 50% -os összeget kap a munkáltatójától, legfeljebb a fizetésének 6% -áig. Így oszlik meg az éves hozzájárulás és a mérkőzés:

• 50 000 USD - éves jövedelem
• 5000 USD - 10% -os hozzájárulás 401 (k) értékhez
• 1500 dollár - 50% -os megfelelő hozzájárulás a munkáltatótól, fizetésének akár 6% -áig
• 6500 USD - Teljes éves hozzájárulás a nyugdíjszámlához

Itt van egy másik példa:

Tegyük fel, hogy évente 100 000 dollárt keres, 12% -kal járul hozzá a 401 (k) összeghez, és 25% -ot kap a munkáltatójától a fizetésének 10% -áig. Így oszlik meg az éves hozzájárulás és a mérkőzés:

• 100 000 USD - éves jövedelem
• 12 000 USD - 12% -os hozzájárulás a 401 (k) értékhez
• 2500 USD - munkáltatójának 25% -os megfelelő hozzájárulása a fizetés 10% -áig
• 14 500 USD - Teljes éves hozzájárulás a nyugdíjszámlához

Íme egy harmadik példa:

Tegyük fel, hogy évente 150 000 dollárt keres, 10% -kal járul hozzá a 401 (k) összeghez, és 100% -os összeget kap a munkáltatójától a fizetés 3% -áig. Így oszlik meg az éves hozzájárulás és a mérkőzés:

• 150 000 USD - éves jövedelem
• 15 000 USD - 10% -os hozzájárulás 401 (k) értékhez
• 4500 USD - a munkáltató 100% -os megfelelő hozzájárulása a fizetés 3% -áig
• 19 500 USD - Teljes éves hozzájárulás a nyugdíjszámlához

15 Tény a 401 (k) tervekről

Itt van 15 tény a 401 (k) -ekről, amelyeket érdemes szem előtt tartanod.

1. A 401 (k) összegbe befizetett hozzájárulásokat, valamint a munkáltatótól származó megfelelő hozzájárulásokat adózás előtti jövedelemként kezeljük. Amikor nyugdíjba megy, és pénzt vesz fel a tervéből, akkor a szövetségi, állami és helyi adók befizetéséért kell felelnie.
2. A 401 (k) tervet nem szabad összekeverni a Roth IRA-val. A 401 (k) ponttól eltérően a Roth IRA-ba történő befizetés adózás utáni dollárral történik. A nyugdíjazásakor fizetett összes elosztása azonban adómentes.
3. Legfeljebb 18 500 USD-val járulhat hozzá a 2018-as 401 (k) összegéhez. Ez 2017-re 18 000 USD-t meghalad.
4. Ha 50 éves vagy idősebb, akkor további 6000 dollárt fizethet be a 2018-as 401 (k) összegébe. Ez az év maximálisan megengedett hozzájárulását 24 500 dollárra növeli.
5. Nincs életkorhatár a 401 (k) -hez való hozzájáruláshoz. Mindaddig, amíg továbbra is a tervet támogató vállalatnál dolgozik, részt vehet a 401 (k) pontban és hozzájárulhat.
6. A munkáltatói hozzájárulás nem számít bele a maximális összegbe, amelyet minden évben hozzájárulhat a tervhez.
7. Ha korán lemond 401 (k) szintjéről 59½ éves kora előtt, akkor 10% -os szövetségi büntetést kell fizetnie az elosztás összegéből. Ez kiegészül minden olyan szövetségi, állami és helyi adóval, amelyet az összeggel tartozhat.
8. Lemondhat a 401 (k) pontról anélkül, hogy befizette volna a 10% -os szövetségi büntetési adót 59½ éves kortól kezdve. Az elosztást azonban rendszeres jövedelemként kezelik, és Ön lesz felelős a szövetségi, állami és helyi adók befizetéséért a visszavont összeg után.
9. Átfordíthat egy 401 (k) -et egy másik 401 (k) -re? Miután elvégezte a szükséges papírokat, áthelyezhet egy 401 (k) értéket régi munkáltatójától az új munkáltató nyugdíjtervéhez. Ha inkább pénzt szeretne fizetni, akkor a terjesztés után szövetségi, állami és helyi adókat kell fizetnie.
10. Sok 401 (k) terv csak néhány befektetési alapot kínál, ahol befektethet.
11. El kell kezdeni az eloszlásokat a 401 (k) -től 70½ éves korában.
12. Mi az "55. szabály", és hogyan befolyásolja a 401 (k) -t? Melissa Phipps szerint: "Az IRS 55. szabálya lehetővé teszi, hogy az elbocsátott, elbocsátott vagy 55 és 59 év közötti, 1/2-ból kilépő munkavállaló pénzt pénzt húzhasson ki 401 (k) pontjából. büntetés. Ez vonatkozik azokra a munkavállalókra, akik bármikor elhagyják munkahelyüket az 55. születésnapjuk alatt vagy után. "
13. Ha fogyatékossága miatt korán nyugdíjba megy, a 10% -os szövetségi büntetési adó megfizetése nélkül elállhat a 401 (k) ponttól.
14. Mennyi ideig tart az átvétel? Bármilyen hozzájárulás, amelyet a 401 (k) ponttal teljesít, mindig a tiéd. A munkáltatói pénztárak azonban általában évi 25% vagy 33%, vagy három-négy év után egyszerre jutnak el.
15. Vigyázzon a rejtett 401 (k) díjakra, mert ezek a kiadások kimeríthetik számláját és potenciálisan tönkretehetik nyugdíjas álmait. Egy nemrégiben készült tanulmány feltárta, hogy az amerikaiak több mint kétharmada úgy véli, hogy nem fizet "rejtett díjakat és hátsó ajtó-fizetéseket" 401 (k) terveiben. Az Investopedia megerősíti:

Sok pénzt takaríthat meg egy 401 (k) értékkel

Tegyük fel, hogy évente 5000 USD-val járul hozzá 401 (k) összegéhez 25 éven keresztül, 8% -os kamat mellett. Az Ön munkáltatójának járulékalapja a 25 évre 1000 USD. 401 (k) egyenlege a nyugdíjazáskor 473 726,49 USD lenne.

Tegyük fel, hogy évente 12 000 USD-val járul hozzá 401 (k) összegéhez 20 éven keresztül, 8% -os kamat mellett. A munkáltatói hozzájárulás a 20 évre 3000 dollár. 401 (k) egyenlege a nyugdíjazáskor 741 343,82 USD lenne.

Tegyük fel, hogy évente 10 000 USD-val járul hozzá 401 (k) összegéhez 30 éven keresztül, 8% -os kamat mellett. A munkáltatói hozzájárulás a 30 évre 2500 dollár. 401 (k) egyenlege nyugdíjazáskor 1 529 323,35 USD lenne.

2. Gondoljon kétszer a túl korai társadalombiztosítási nyugellátások beszedésére

62 évesen kezdheti meg a társadalombiztosítási nyugdíjjuttatásokat. Ha a "teljes nyugdíjkorhatár" előtt kapja meg őket, akkor a havi ellátás csökken. Ennek megfelelően kétszer is meg kell gondolnia, hogy túl korán kezdje-e gyűjteni a társadalombiztosítási juttatásokat, különösen, ha nincs 401 (k) vagy Roth IRA kiegészítő jövedelemforrás.

Az ellátások igénylése előtt meg kell tudni a teljes nyugdíjkorhatárt. Például, ha 1955-ben születtél, teljes nyugdíjkorhatárod 66 év és két hónap. Ha 1957-ben születtél, teljes nyugdíjkorhatárod 66 év és hat hónap. Ha 1960-ban vagy később született, teljes nyugdíjkorhatár 67 év.

A Társadalombiztosítási Hivatal szerint az ellátás 5/9% -kal csökken a normál 67 éves nyugdíjkorhatár előtti hónapokig, legfeljebb 36 hónapig. Például, ha 62 éves korában megy nyugdíjba, akkor teljes havi ellátásának csak 75% -át kapja meg. Ha 65 éves korában megy nyugdíjba, akkor teljes ellátásának 93,3% -át megkapja. Használhatja ezt a Társadalombiztosítási Igazgatóság diagramját a korengedményes nyugdíjazás hatásainak megtekintéséhez.

(A szerző megjegyzése: Az átlagos havi társadalombiztosítási ellátás 2018-ra 1404 dollár, a maximális havi ellátás pedig 2788 dollár. Ezt szem előtt tartva azt javaslom, hogy járuljon hozzá a maximális összeghez 401 (k) összegéhez.)

3. A nyugdíjazás során továbbra is szükség lesz sürgősségi megtakarítási alapra

Az elmúlt 10-20 évben hányszor kellett cserélnie egy nagyobb készüléket, például mosógépet, szárítót, vízmelegítőt, hűtőszekrényt vagy mosogatógépet? Mi a helyzet az otthoni fűtési vagy hűtési egység frissítésével? Mi lenne, ha cserélné a ház tetejét? Már tudja, hogy a tető cseréje az egyik legdrágább fejlesztés, amelyet a háztulajdonos valaha is elvégezhet. Tudta, hogy egy új tető átlagos ára 12 000 dollár körül mozog, a csúcskategóriás pedig akár 25 000 dollárba is kerülhet?

Az ilyen típusú pénzügyi vészhelyzetek nyugdíjazásának kielégítéséhez legalább hat havi nettó havi jövedelemmel kell rendelkeznie, amely könnyen elérhető az FDIC által biztosított megtakarítási vagy pénzpiaci számlán. A sürgősségi megtakarításokat később bármikor helyettesítheti a 401 (k), a Roth IRA stb. Elosztásaival. Hitelkártyák használata ilyen jellegű kiadásokhoz és idővel történő kifizetés nem a legköltséghatékonyabb megoldás a bolygón.

4. Fizesse ki az összes hitelkártyáját

Annak érdekében, hogy nyugdíjazáskor fiskálisan alkalmasak legyél, fizesd ki az összes hitelkártyádat, és kezdj mindenért készpénzt fizetni. Az átlagos amerikai háztartás 15 983 dollár hitelkártya-tartozással rendelkezik, és az amerikai családok több mint fele havonta hitelkártya-egyenleggel rendelkezik. De ez még nem minden: Az átlagos amerikai háztartás évente közel 1300 dollárt fizet hitelkártya-kamatért olyan termékekért és szolgáltatásokért, amelyeknek nincs tartós értéke.

Tegyük fel, hogy 15 983 USD hitelkártya-tartozása van 21,5% -os THM-mel. Feltéve, hogy nem vásárol további vásárlást vagy készpénzes előleget, 52 hónapba telik, amíg adósságmentessé válik, ha fix havi 480 dolláros befizetést teljesít. 8 693 dollárt fizet kamatként és összesen 24 676 dollárt (tőke + kamat). Összegezve:

• Fix havi fizetés: 480 USD
• Az adósságmentessé válás hónapjai száma: 52
• Összesen fizetett tőke: 15 983 USD
• Fizetett kamat összesen: 8 693 USD
• Kifizetett teljes összeg (tőke + kamat): 24 676 USD

Itt az ideje, hogy lássa, hogyan növelheti havi hitelkártya-fizetésének drámai módon az adóssága kifizetéséhez szükséges időt, a teljes befizetett kamat mellett.

• Ha havi 500 dolláros befizetéseket hajt végre, akkor 49 hónapba telik, amíg kifizeti a hitelkártya egyenlegét, amely 15 983 dollár. A teljes kamatköltség 8082 USD lesz.
• A havi 600 dolláros befizetésekkel 37 hónapba telik, amíg kifizeti a hitelkártya-egyenlegét, amely 15 983 dollár. A teljes kamatköltség 6016 dollár lesz.
• A havi 700 dolláros befizetésekkel 30 hónapba telik, amíg kifizeti a hitelkártya-egyenlegét, amely 15 983 dollár. A teljes kamatköltség 4815 dollár lesz.
• Ha havi 1000 dolláros befizetéseket hajt végre, 20 hónapba telik, amíg kifizeti a hitelkártya egyenlegét, amely 15 983 dollár. A teljes kamatköltség 3049 USD lesz.

A MoneyChimp.com azt mondja nekünk, hogy "még egy kis havi áldozat is - vásároljon kicsit kevesebbet, kissé csökkentse az adósságát - nagy változást hozhat." Hozzáteszik:

5. Fontolja meg a jelzálog korai kifizetését

Ha alacsony a jelzálogköltsége, érdemes megfontolnia a jelzálog korai törlesztését. Mielőtt külön fizetne a jelzálogkölcsönén, győződjön meg arról, hogy teljesíti-e az alábbi feltételeket:

• Ön már most maximálisan hozzájárul a 401 (k) értékéhez, vagy külön pénzt rak a Roth IRA-ba.
• Ön már elkülönített annyi készpénzt, hogy legalább hat hónapos alapvető megélhetési költségeket fedezzen a pénzügyi vészhelyzetekre. A nélkülözhetetlen megélhetési költségek magukban foglalják a lakhatási költségeket, a közüzemi költségeket, a szállítási költségeket, az élelmiszerboltokat, a személyes gondozási költségeket (fodrász stb.), A biztosításokat, az egészségügyi és gyermekgondozásokat, az ingatlanadókat, a szükséges ruházatot és az állatgondozást. Ennek a készpénznek könnyen elérhetőnek kell lennie egy FDIC által biztosított megtakarítási vagy pénzpiaci számlán.
• Már teljesítette fedezet nélküli adósságát (hitelkártyák, hitelkeretek stb.).
• Ön már kifizette a fennmaradó autókölcsönöket.
• Ha van ilyen, már van pénz a gyermekei főiskolai oktatására.

Ha extra befizetéseket tud végrehajtani a jelzálogkölcsönén, akkor itt három példát mutat be arra, hogy mennyi pénzt takaríthat meg hosszú távon:

1. példa:

Eredeti hitelösszeg - 300 000 USD

Eredeti jelzáloghossz - 30 év

A kölcsön dátuma - 2010. március

Kamatláb - 4,40%

Az első pótfizetés időpontja - 2018. április

További fizetési összeg - 250 USD

A fizetések gyakorisága - havonta

Ha havi befizetését 250 dollárral növeli, akkor négy évvel és kilenc hónappal korábban fizeti ki hitelegyenlegét. A kölcsön futamideje alatt 31 379 USD kamatot spórol meg.

2. példa:

Eredeti hitelösszeg - 250 000 USD

Eredeti jelzáloghossz - 30 év

A kölcsön dátuma - 2000. március

Kamatláb - 5.550%

Az első pótfizetés időpontja - 2018. április

További fizetési összeg - 100,00 USD

A fizetések gyakorisága - havonta

Ha havi befizetését 100 dollárral növeli, akkor egy évvel hamarabb fizeti ki hitelegyenlegét. 5439 USD kamatot spórol meg a hitel futamideje alatt.

3. példa:

Eredeti hitelösszeg - 430 000 USD

Eredeti jelzáloghossz - 30 év

A kölcsön dátuma - 1999. június

Kamatláb - 6,0%

Az első pótfizetés időpontja - 2018. április

További fizetési összeg - 300,00 USD

A fizetések gyakorisága - havonta

Ha havi befizetését 300 dollárral növeli, akkor tíz hónappal és hét hónappal hamarabb fizeti ki hitelegyenlegét. 89 718 USD kamatot spórol meg a hitel futamideje alatt.