Az adósság törlesztésének lépésről lépésre történő megközelítése

Az adósság törlesztésének legjobb módja

Ha néhány különböző típusú adóssága van, akkor zavaró lehet tudni, hogyan kell kezelni az egyes adósságokat és milyen sorrendben. Átmegyek néhány különféle adósságtípuson, és lépésről lépésre bemutatom a pénz elosztását.

Néhány haszontalan tanács - Nem szabad sok adósságot vállalnia (de ha mégis…)

Valószínűleg ezt már hallotta, de nem szabad nagy kamatozású adósságot vállalnia, ha nem tudja azonnal kifizetni. Csak akkor vásároljon valamit hitelkártyával, ha teljes egészében ki tudja fizetni azt a havi fizetés esedékességének idején. A hitelkártya-adósságot hívjuk rossz adósságnak.

Bizonyos típusú adósság gyakorlatilag elkerülhetetlen a legtöbb ember számára, például jelzálog vagy autókölcsön. A hitelintézetekhez hasonló hitelintézetekkel szemben ezeket általában jó adósságnak tekintik.

Ha azonban ezt a cikket olvassa, valószínűleg van némi hitelkártya-tartozása, és szeretné tudni, hogyan lehet a legjobban kifizetni. Kezdjük azzal, hogy részletesebben megvizsgáljuk ezt a két adósságfajtát.

Eredeti szerző: Nick Youngson.

Alfa Stock képek

Jó és rossz adósság

Az adósságokat gyakran jó és rossz adósság kategóriába sorolják.

Jó adósság

A jó adósság:

• Adósság, amely segít a vagyon felhalmozásában
• Alacsony kamatozású adósság

Az adósságok gyakran mindkét kategóriába tartozhatnak. Gondoljon a diákhitelre. A továbbtanulás az egyik legjobb módszer a hosszú távú keresetek növelésére jobb munka megszerzésével. A diákhitelek alacsonyabb kamatlábakkal rendelkeznek, mint sok más típusú adósság.

Egy másik példa az otthoni jelzálog. Az ingatlan hosszú távon felértékelődik, és a jelzálogkölcsön sokkal alacsonyabb kamatozású, mint mondjuk a hitelkártya-adósság.

Rossz adósság

A rossz hitelek leggyakoribb fajtája a hitelkártya-adósság. Sokkal magasabb kamat, mint a legtöbb más típusú adósság, ideértve az autókölcsönöket, a személyi kölcsönöket vagy a jelzálogkölcsönöket.

Körülbelül az egyetlen rosszabb adósság a fizetésnapi kölcsön. Ezek felháborítóan magas kamatokkal rendelkeznek a kényelem érdekében. Soha ne vegyen fel fizetésnapi hitelt.

Az egyszerű lépésről-lépésre történő megközelítés

Először fizesse meg a legmagasabb kamatozású adósságot.

Ez a legnagyobb elvitel. Ha emlékszel erre, akkor úton leszel az irányítás alá.

Egyszerű kamat kontra kamatos kamat

Legyen szó hitelkártyáról, jelzálogról vagy autókölcsönről, meghatározott kamatláb lesz. De fontos megérteni, hogy egyszerű-e vagy összetett. Itt van a különbség.

• Az egyszerű kamat csak a kölcsönvettekre vonatkozik. A kamat idővel nem halmozódik fel.
• Kamatos nem halmoznak fel az idők során. Ez azt jelenti, hogy más kamatokat fizet.

Az összetett kamat sokkal gyorsabban összeadódik, mind a befektetések, mind az adósságok tekintetében.

1. lépés - Írja le az adósságait és a kamatlábakat

Tudnia kell, hogy milyen a különböző kamatláb.

• Jelzálogkölcsönének és autókölcsönének jóval 10% alatt kell lennie (remélhetőleg ennél jóval alacsonyabb).
• Ezzel szemben a hitelkártyák általában 10% -nál kezdődnek és onnan mennek fel. Ha van jutalomkártyája - olyan kártya, amely légitársaság mérföldeket, szállodai pontokat vagy készpénzt visszafizet - akkor a kamatlábak még magasabbak lesznek.

2. lépés - Minimális összegeket fizetni az összes tartozásról, a legmagasabb kivételével

Ezt jól olvastad. Mindig ez lesz a legjobb módja az adósság törlesztésére és a kamat minimalizálására. Autókölcsön vagy jelzálog esetében ez egy meghatározott havi törlesztőrészlet (mivel egyszerű kamatozású kölcsönökről van szó). Hitelkártyák esetén az egyenleg változásával változik.

3. lépés - A lehető legmagasabb kamatlábbal fizessen annyit, amennyit csak tud

Az adósság lehető leghatékonyabb törlesztésének kulcsa az, hogy havi költségvetésének minél nagyobb részét megtakarítsa, és felhasználja a legmagasabb kamatozású adósság kifizetésére. Ezért működik.

Az egyszerű kamatozású adósságok nem halmozódnak fel. Az autókölcsön kamatot számít fel, de ennek sokkal kisebb hatása van, mert csak a felvett összeg után fizet kamatot.

A hitelkártyák gyorsabban növekednek, különösen azért, mert kamatos kamatot számítanak fel, de Ön támadni akarja azt, amelyik a leggyorsabban növekszik.

Matematikailag sokkal jobb, mint amennyit csak tudsz fizetni a legrosszabb adósságon, mint valamivel többet fizetni, mint az összes adósságod minimuma. És ez különösen igaz, ha a rossz adósságot veszi figyelembe a jó adóssággal szemben. Ha van jelzálog és egyenlegű hitelkártyája, addig nem kell külön fizetnie a jelzálog felé, amíg ki nem fizeti a hitelkártyáját.

Hogyan növekszik az összetett kamat

Példa reális számok használatára

Használjunk egy példát. Sallynek 5,99% -os autókölcsön és három hitelkártya van: American Express 15,99%, Visa Visa 18,49% és MasterCard 22,99%.

1. Tudja, hogy mekkora lesz az autókölcsön: azt a papíron rögzítették, amikor megvette. Tegyük fel, hogy havonta 259 dollárt fizet az autókölcsönéért. Fizetnie kellene ezt az összeget, és nem többet, amíg van hitelkártya-egyenlege.
2. Mivel Sally leírta a kamatlábakat, tudja, hogy a legmagasabb a MasterCard 22,99% -kal. Minden hónapban meg kell fizetnie a minimumot a másik két kártyán, és nem többet.
3. Sallynek annyit kell tennie, amennyit csak tud, és ezt felhasználnia kell a legmagasabb kamatozású hitelkártya - példánkban a MasterCard - felé történő fizetésre.

Miután ebben a rutinban van, Sally-nak folytatnia kell ezt mindaddig, amíg a MasterCard teljesen kifizetésre kerül. Még akkor is, ha az egyenleg az American Express-szel és Visa-jával fizetendő összegek alá csökken, továbbra is annyit kell fizetnie, amennyit csak tud, amíg ez nulla.

Miután kifizette a MasterCard-ot, Sally ugyanezt a stratégiát alkalmazhatja a következő legmagasabb kamatláb-adósság - esetében a Visa 18,49% -os - törlesztésére.

Egyéb megközelítések

Van néhány más megközelítés. Nagyon népszerű módszer a legkisebb adósság törlesztése. Ezt hívják hógolyós módszernek.

Hógolyó módszer

Népszerű, mert sokan sokkal motiválóbbnak tartják. Először a legkisebb adósság törlesztése azt jelenti, hogy sokkal hamarabb kezd kézzelfogható eredményeket látni - a különböző adósságok számának csökkenését. Tehát a fenti lépéseink így változnának:

• 2. lépés - A legkisebbek kivételével fizessen minimálisan minden adósságot .
• 3. lépés - fizessen annyit, amennyit csak tud, a legkisebb adósságon.

Vannak, akik esküsznek rá, de a matematika tagadhatatlan: ha ragaszkodni tud a fent bemutatott megközelítéshez, az gyorsabban megtéríti az adósságát, mint a hógolyós módszer.

Válasszon megközelítést, és kezdje el ma

A cikkben azt mondtam, hogy az itt felsorolt ​​megközelítés - először a legmagasabb kamatozású adósságot fizesse, amíg nulla nem lesz - a legjobb. Ennek oka, hogy garantáltan a leggyorsabban törlesztik az adósságait.

Egyesek azonban túlságosan demoralizálónak tartják a magas befizetéseket, és még mindig több adósságuk van nyitva. Ha tudja, hogy így működik, olvassa el a hógolyó módszerét.

A legfontosabb tanulság azonban az, hogy ki kell választania egy módszert, és ragaszkodnia kell hozzá. Ha tudod, hogy a hólabda módszer jobban fog működni, mert motiválóbb, akkor ne ragaszkodj túl a számok különbségeihez.

Készítsen tervet, és már most kezdje el megtámadni az adósságát!