Fel kell vennem egy 401 (k) hitelt?

Olvassa el, hogy megtudja, megfelelő-e a 401 (k) hitel felvétele.

Helloquence

401 (k) a kölcsönöket általában a "pénzügyi tanácsadók" nem bátorítják. Ezt a kifejezést arra használom, hogy bárkire utaljak, aki hallja, amikor azt mondja: "Azt hiszem, nyugdíjamból kölcsönt veszek fel." (Ez magában foglalja az ön nagyapját is.) 401 (k) hitelt kértem az előző munkahelyemen, és a három állam HR szultána írt nekem egy e-mailt, amelyben elmagyarázta, hogy mik az ilyen kölcsön feltételei… és miért Nem szabad megtenni. Meghajtottam a homlokomat, és elfintorodtam, mondván: "Ki ő mondja meg, mit kell és mit nem szabad tennem?" Végül is a pénzem volt (figyelmen kívül hagyva a cégem 1: 1 arányú ruháját az első 2% -nál - de valójában ki számolja ezt? Igazam van?) Nem voltam teljesen biztos abban, miért volt ez az úr annyira hajthatatlan, hogy én ne vegye fel a hitelt. Így,Azt az egy dolgot tettem, amelyet mindent megteszek, hogy elkerüljem - kutattam a témát, és igyekeztem világosságot szerezni. Ew.

Rövid részletek a 401 (k) kölcsönökről

A 401 (k) hitelek gyönyörűek, mert ez az egyetlen hitel, ahol senkinek nem tartoznak kamatokkal, csak magának. Lényegében kölcsön veszi az időt az időutazás múltjától, és egy kis plusz készpénzzel fizeti vissza az időutazó jövőbeli önmagának, hogy köszönetet mondjon múltjának, jelenének és jövőbeli önmagának, hogy bölcs befektető és nagyszerű barát. Láthatja, miért nem vagyok pénzügyi tanácsadó. A pénzt csak a tudományos-fantasztikus, a 12-majom hivatkozások szempontjából értem.

Átfogalmazva, hogy: Ön a saját 401 (k) tervéből vesz fel hitelt (amely, ha időt szánt a vállalatánál, valószínűleg mind az Ön pénze, vagy a vállalat saját pénze lesz). Akkor ezt a pénzt kamatokkal fizeti vissza a tervébe, de ez Önnek szól, nem a nyugdíjas társaságnak vagy bárki másnak. Végül finanszírozza magát. A szerződési feltételek minden terv és vállalat esetében eltérőek, de általában véve;

1. maximálisan megengedett hitelösszeggel rendelkezik;
2. egyszerre csak egy hitelt fizethet vissza; és
3. van egy meghatározott időkeret, amellyel visszafizetheti, és a kölcsön kifizetését automatikusan levonják a fizetéséből.

Piaci nyereség

Az első számú érv a 401 (k) hitelekkel szemben az a potenciális piaci nyereség, amelyet hiányolna a hitel összegéből. Ez biztosan feltételezi, hogy a tőzsde - és különösen az Ön részvényei - a hitel futamideje alatt tovább növekednek. Ugyanakkor a 401 (k) -t 2006 vége táján kezdtem el, és másfél éven belül, a tőzsde félig összeomlása alatt a piaci „nyereségem” pozitív irányba fordult (célzás: negatív). Ezen a ponton valóban biztonságosabb lettem volna, ha felvettem egy kis készpénzt kölcsönként, bár a maximális hitelösszeg akkoriban számomra valószínűleg olyan volt, mint 300 dollár és egy kupon Arby göndör krumplijához. Szívdobbanással vettem volna.

De ismételten, feltételezve, hogy nem az elmúlt 80 év legsúlyosabb pénzügyi válságával kezdte a befektetést, valószínűleg készpénzre tesz szert a tőzsdén. Ha a hitelösszeget eltávolítják a befektetési számláról, akkor kimarad az említett nyereségből.

Jelentős nyereséget azonban csak akkor hagy el, ha jelentős hitelt vesz fel.

Mennyibe kerül a hitel összege?

Ez egy új szakasz, ezért ismételjük meg: a hitel felvétele csak akkor befolyásolja a nyugdíjazását, ha maga a kölcsön jelentős összegű volt. Akkor is minden tervemben, amelyet valaha láttam, maximális felső határa van, korlátozva a saját maga által okozott károkat. A kérdésem az, hogy amikor 2000 dollárért akarok hitelt felvenni, akkor a következmények sehol sem ugyanazok, mintha 40 000 dollárt vennék fel (olyan számról, amiről az írásnál csak álmodni tudtam volna). Ha a hitelfelvétel egyetlen hátránya a "kimaradt" piaci nyereség, akkor mi hiányzik valójában 2000 dolláros hitel felvételével? A tizenöt év alatt, amikor örömmel töltött el egy 401 (k) értéket, soha nem tanúskodtam 12% -ot meghaladó éves állománynövekedésről…talán azokat a generikus terveket, amelyeket a nyugdíjas társaságok felajánlanak nekem, történelmileg nem sikerült megfelelően kezelni. Mindkét esetben ez 240 dollár egy 2000 dolláros kölcsönnél, amelyet elmulaszt. Nem feltétlenül semmi, de nem más, mint egyetlen autófizetés nyugdíjas korban. Ráadásul amint visszafizeti a kölcsönt az év folyamán, amúgy sem maradna el mind a 240 dollár.

A 40 000 dollár 12% -a azonban 4800 dollár… egyáltalán nem csekély változás. Tehát megint milyen kölcsönről van szó? Kölcsön rakétahajó építéséhez, vagy kölcsön új gumik felhelyezéséhez autójára? Jelentős különbség van.

Fizetések

A második hátrány az, hogy a kölcsönt viszonylag szűk időkeretben fizetik vissza, összehasonlítva más hitelekkel. Egy 30 000 dolláros autót 72 hónap alatt lehet finanszírozni, havonta több mint 450 dollárért (valós előleg nélkül). A 401 (k) összeg ugyanarra az összegre / THM-re három év vagy annál rövidebb időre oszlik el, ami havi majdnem 900 dollár lenne - duplája a másik hitelének. Nem tudok rólad, de ha havonta 900 dollárt fizetek egy autónál, akkor jobb, ha kétjegyű hengerek vannak, és az állami katonák húzzák meg, csak azért, mert rossz színű vagyok.

Ismét minden a hitel összegén múlik. Ha csak egy vagy két nagyságot vesz ki, akkor a csekkből eltávolított összeg havonta száz dollár vagy kevesebb lesz. Lehet, hogy ez üzletkötő, de ne feledje, hogy ha mindenképp fel kellett vennie a hitelt, akkor legalább ez a kamatpénz visszakerül hozzád, és nem valami bankfiók-vezető.

Adózás előtti / utáni adó

Nem tudom figyelmen kívül hagyni a többi említett hátrányt, de úgy gondolom, hogy a 401 (k) hitelekkel szembeni egyetlen negatív tény, amely valójában abbahagyja és elgondolkodik rajtam, az a tény, hogy a 401 (k) hiteleket adózás után visszafizetik. Egyszerűen fogalmazva: Sam bácsi elveszi a bérek egy részét a harmadik világ országainak bombázásáért és a lobbisták finanszírozásáért, és ami megmaradt, visszafizeti a kölcsönt. Ily módon a 401 (k) nem különbözik más hitelektől, mivel azokat az adózás utáni jövedelemmel is visszafizeti. Hosszú távon alapvetően csak a szövetségi kormányt adja át nyugdíjazásának néhány száz és néhány ezer dollárja között, de valójában a legtöbb esetben ez nem annyira „kettős adóztatás”, hanem adócsere. Például, ha a kölcsönt valamire vásárolja,hogy a kölcsönpénz nem oszlik meg jövedelemként a szétszóródáskor (ami megegyezik azzal, amit „hitel-visszafizetési adónak” fogunk nevezni). Kicsit összezavarodik, és csak arra az általános bölcsességre támaszkodom, hogy a kormány megadóztat, és így vagy úgy átcsesz engem, hogy azt is megtehessem, ami abban az időben segít. Pénzügyi tanácsadó pro 101 tipp… ingyen, nem kevesebb!

További hátrányai vannak?

Nyilvánvalóan egyesek úgy döntenek, hogy a legkedvezőbb módszer egy 401 (k) hitel felvétele és a kölcsön visszafizetésének költségeinek ellensúlyozása érdekében felfüggesztik a nyugdíjukhoz való hozzájárulást. Ebben a forgatókönyvben veszítenek a hitelnyújtásból származó piaci nyereségből, elveszítik a saját hozzájárulásukból származó piaci nyereséget, elvesztik a vállalati mérkőzést, és emellett bármilyen piaci nyereséget is eredményeznek a vállalat mérkőzése. Ez kevésbé kopogásnak tűnik a 401 (k) hitelekkel szemben, és inkább annak választása, hogy ki veszi fel a hitelt. Mindannyiunknak különböző anyagi helyzete van, amelyek kitörnek az életünkben, és talán egy öregkori önmagunkra kiható nyugdíjas ütés megéri most. Annyit tudok mondani, hogy ha a pénz olyan szűk, hogy 401 (k) járulék eltávolításával ellentételezi a hiteleket, akkor nem számít, kitől kölcsönöz pénzt -újrakezdődik, és időben ki kell szállnia belőle, a lehető legkevesebb sérüléssel.

Azt hiszem, sok online pénzügyi tanácsadó rovat, cikk stb. Csak nagy nyugdíjas számlákról és nagy számokról beszél, elfelejtve, hogy a legtöbbünknek nincs ilyen készpénz. A Fidelity szerint az átlagos nyugdíjszámla 2014 végén megközelítőleg 91 000 dollár volt. Ez nem túl magas, tekintve, hogy állítólag évtizedekig biztosítani fogja. Ezenkívül, amikor azt mondják, hogy „átlagos”, akkor csak azt feltételezzük, hogy minden 2 emberből 1-nél kevesebb van ennél az összegnél, és így egy 2 ezer hitel 20 ezer nyugdíjas számlájába merülni aligha tűnik nagy ügynek, amikor csak megpróbál megélni. Sokszor azt akarják, hogy az emberek csak megmondják nekik, mit kell tenniük, és olyan cikkekre kattintanak, mint például az, hogy saját keresem a választ, és az élet minden dolgához hasonlóan nincs általános „fekete-fehér” válasz.A helyzeted más, mint az enyém, de ennyit mondhatok - életemben háromszor vettem fel 401 (k) hitelt, és még nem bántam meg (akkor megint nem vagyok 65 éves és a minden fillérre szükségem van).