A pénzügyi tervezés életciklusa: hogyan kezelheti pénzét az élet minden szakaszában

Tervezi, hogy költ a lehetőségei szerint a személyes pénzügyek fontos részébe.

Pixabay

Mi a pénzügyi tervezés?

A pénzügyi tervezés a pénzügyi célok kitűzésének és eldöntésének folyamata. Ez magában foglalja a költségvetés létrehozását, a költségek nyomon követését és a jövő tervezését az életed minden szakaszában. A tervezési folyamat elengedhetetlen a személyes pénzügyekben való sikeres teljesítéshez.

Mi szerepel a pénzügyi tervben?

Mielőtt elkezdenénk dobni a pénzügyi szakzsargont, fontos tudni, hogy a pénzügyi terv elemei egyszerűen a pénzhelyzetének különböző részei. Most nem kell megadnia az összes választ. A pénzügyi tervezés folyamatos folyamat.

• Pénzügyi célok: Ez az első dolog, amit fejleszteni kell, amikor megkezdi tervét, és el kell gondolkodnia azon, ami fontos Önnek. Otthoni tulajdont tervez vagy visszamegy az iskolába? Korán szeretne nyugdíjba menni? Szeretne motorkerékpárt venni és a városba költözni? Egyszerűen ki akarja fizetni az adósságot és növelni a hitel pontszámát? Amikor ezeket a célokat kitűzi, ne felejtse el megőrizni azokat SMART: Specifikus, Mérhető, Elérhető, Releváns és Időhöz kötött.
• Személyes nettó vagyon kimutatás: A nettó vagyon az összes pénz, amellyel rendelkezik, levonva az összes tartozást. Vegye figyelembe az adósságot, ideértve a hitelkártyákat, a jelzálogkölcsönöket, az autókölcsönöket és még azt a matracot is, amelyet vásárolt, és amelyet még fizet a tavalyi elnöknapi eladásból. Ne felejtse el a kifizetett eszközöket, mint bármelyik kifizetett járművet, felvenni.
• Cash flow elemzés: Ez a lépés sokkal egyszerűbb, mint amilyennek látszik. A cash flow elemzés egy olyan dokumentum, amely összesíti az összes bevételt és levonja a kiadásait. Ezeket a dokumentumokat általában a vállalkozások számára használják, de hasznosak lehetnek a személyes és családi kiadások tervezésénél.
• Nyugdíjstratégia A nyugdíjazási stratégiája lehet olyan bonyolult vagy egyszerű, amennyire csak szeretné. Ez magában foglalhatja a rendszeres hozzájárulást a vállalat 401K-hoz, a saját személyes ETF-jéhez vagy a bank megbízható CD-jéhez. A legfontosabb, hogy legyen terved, és korán kezdd.

Miért számít az én korom a pénz kezelésében?

Kevés embernek vannak ugyanazok a céljai, mint tíz, öt vagy akár egyetlen évvel ezelőtt. Ennélfogva más, mint ahogyan egy középiskolás diáknak bánnia kell a pénzzel, mint az, hogy a nyugdíjazásra készülőnek hogyan kell kezelnie a pénzt. A tinédzsereknek jobban kell aggódniuk az oktatásuk megtakarításáért, mint a végrendelet elkészítéséért, és az új családoknak nem biztos, hogy annyi többletjövedelem jut a szórakoztató dolgokra, mint a nyugdíjas pároknak.

Ezért a pénzügyi tervezés öt fő korszakra bontható, az alábbiakban felsorolva. Ne feledje, hogy ezek a korok nincsenek kőbe vésve, és lassabban vagy gyorsabban haladhat, mint az általam megadott becslések. Néha az élet görbe golyót dob ​​neked, és változtatnod kell; ez csak általános iránymutatás.

A pénzügyi tervezés 5 szakasza

1. Tizenéves évek (13–17): Ezeknek az éveknek a középpontjában a pénz alapjainak elsajátítása, az érettségi megszerzése és az oktatás továbbképzésének előkészítése áll.
2. Fiatal felnőttkor (18-25): Pénzügyi karrierjének következő lépése az anyagi függetlenség megszerzése és fenntartása a felsőoktatás folytatása közben, amely egyetemi végzettséggel is járhat vagy nem.
3. Kezdve a családi (26-45): Akár az a cél a ház tele gyerekeket, megosztása az otthoni a házastársa, vagy bármi a kettő között, a legnagyobb része ebben a szakaszban készül az anyagi felelősség, hogy jön a család.
4. Tervezi, hogy visszavonul (46-64): A nyugdíjkorhatár a látnivalók, ebben az életszakaszban az Ön legnagyobb bevételi forrása. A gyermekek általában kiköltöznek, és a pelenkaszámlák lényegesen alacsonyabbak.
5. Sikeres nyugdíjazás (65 év feletti): Végre elérkezett az ideje, hogy teljes mértékben learassa azt, amit vetett!

Ez a pénzügyi tervezés öt szakasza, amelyek az egyén élettartamát tárgyalják, és amelyet az életszakasz és a pénzügyi helyzet jellemez. Ezt az elképzelést tovább bővítik a vagyonkezelés három szintjén.

A vagyongazdálkodás 3 szakasza

A vagyonkezelés három szakasza a pénzügyi életciklus öt szakaszában oszlik el. Ide tartoznak a vagyonvédelem, a vagyon felhalmozása és a vagyon elosztása. Könnyedén fogom érinteni ezeket a témákat, és később egy másik, átfogóbb erőforrás linkjét fogom tartalmazni.

1. Vagyonvédelem Ez a karrierjének első szakasza, és kamaszkorában kezdődik, és általában leáll az iskolai végzettség vagy a karrier kezdetével. Ezen a ponton a fő hangsúly az oktatásra összpontosít - amely védelmet és eszközt jelent potenciális keresőerejének. Azt is meg kell próbálnia, amennyire csak lehetséges, elkerülni az adósságot, lehetővé téve, hogy elsődleges kereseti évei, a következő szakasz a lehető legjövedelmezőbb legyen.
2. Vagyonfelhalmozás A részmunkaidős állásokról a karrierre való áttéréskor megkezdődik a vagyongyarapodás szakasza, általában a családalapítás és a nyugdíjba vonulás terve között. Ekkor keres a legtöbb pénzt, és a jövedelme a tapasztalataival és pénzügyi stabilitásával tetőzik.
3. Vagyonelosztás Ez a vagyonkezelés utolsó szakasza, amelyre a legtöbb ember a nyugdíjas években kerül sor. Az ingatlantervezés létfontosságú, ha még nem hajtotta végre ezeket a megállapodásokat, valamint az életciklus végének megtervezése. Bármennyire is komornak tűnnek ezek az előkészületek, a vagyonelosztás a legnyugodtabb és legtartalmasabb szakasznak készült. Készítse el terveit, majd lazítson egy kicsit!

A tizenévesek költségei eltérnek az élet más szakaszaiban élők költségeitől.

Pixabay

Minél korábban kezdi el kezelni a pénzét, és gondolkodik az életre szóló pénzügyi tervén, annál jobb!

1. szakasz: Pénzügyi tervezés tinédzserként

A pénz valósága a tizenéves korban kezd beindulni. Meg kell hoznunk az első valódi pénzügyi döntéseinket, például hogyan kell megvásárolni az első autó ladykillerjét, azt a drága videojátékot, a legújabb iPhone-t… Mindezeknek a vásárlásoknak van valami közös: ezek olyan dolgok, amire vágyunk, nem pedig szükségünk van. Ez ad egy kis mozgásteret arra, hogy külön pénzt költsünk olyan dolgokra, amelyeket a felnőttek komolytalannak találhatnak, és elkövethetnek néhány hibát. Ez egyfajta biztonságos zóna, ahol szüleink még mindig felvehetnek minket, ha elesünk, és nincs elég erőforrásunk ahhoz, hogy túlságosan nehezen eshessünk.

A pénz értékének és szerepének megismerése

Míg a tizenévesek számára nem biztos, hogy a legfontosabb döntéseket kell meghozniuk ebben az életszakaszban, a legfontosabbakat meg kell tanulniuk. Sok tizenéves középiskolás korában részmunkaidős munkát kap, hogy fizessen olyan dolgokért, amelyeket sajátjának nevezhet. Ez segít nekik kialakítani a dollár felelősségtudatát és értékét. Persze, megvehetik azt a 6 dolláros kávét, de ez elveszi a pénzt attól az új farmertől vagy a legjobb barátjuk születésnapi ajándékától. Kezd rájönni, hogy nincs mindenre pénze, és elég gyorsan megtanulja a prioritásokat. Ha egy tinédzser szülője vagy, most itt a tökéletes alkalom, hogy eligazítsd bennük a költségvetés fontosságát és azt, hogy miként tudnak jó úton haladni a megtakarítási céljaikkal. Ha tinédzser vagy, aki ezt olvassa, akkor már egy lépéssel előrébb vagy a játéknál!

Felkészülés a felnőttkorra

Sok mindent meg kell tanulni, mielőtt készen állna arra, hogy önállóan kimozduljon és megkezdje a pénzügyi függetlenség felé vezető útját. Néhány fontos dolog, amit meg kell tanulnia a pénzről, például:

• Hogyan lehet megnyitni és kezelni a csekk- és megtakarítási számlákat
• Megérteni, hogyan és / vagy mikor kell felhasználni a hitelt
• Hogyan készítsünk költségvetést és hogyan maradjunk rajta?

Indítson sürgősségi alapot

Csak egy használható dolgot tanultam a gimnáziumi fizika órán: Murphy törvényét. Egyszerűen fogalmazva, ha valami rossz történhet, akkor az megtörténik. Ragyogó példa vagyok erre. Ötödik osztályban eltörtem a csuklómat egy dombra futva. Influenzát kapok, ha videót nézek arról, hogy valaki tüsszent. Az autóm nemrégiben nem dolgozott öt percre a házamtól, mert rossz kulcsot használtam. Ha valami összezavarodik, velem fog történni. Kamasz korában a legtöbb ilyen vészhelyzet nem fogja túlságosan akadályozni az életmódot, mert vannak családtagjai és barátai, akik segíthetnek. Ahogy öregszik, nem annyira.

Amióta sürgősségi pénztárt alapítottam, egyetlen vészhelyzetem sem jut eszembe. Minél felkészültebb lettem, annál kevésbé vagyok felkészült. Dave Ramsey szerint a sürgősségi alap "Murphy Repellent" néven működik. Ez megakadályozza, hogy a rossz események pusztán azért történjenek, mert készen áll rájuk.

Bár itt nem fedezem a sürgősségi alap teljes összegét, egy tinédzser számára jó cél az, hogy kezdetben 500 dollárt takarítson meg. Végül 3-6 havi jövedelmet szeretne megtakarítani (vészhelyzetekre), és ez a szám növekszik a jövedelem növekedésével.

Építsen hitelt, amilyen hamar csak tud

Az egyik legfontosabb és legegyszerűbb lépés, amelyet pénzügyi jövője érdekében megtehet, az a hitel megteremtése. Ennek legegyszerűbb módja a hitelkártya igénylése, de a megfelelő kártya kiválasztása elengedhetetlen. Ha elutasítják a kártyát, akkor a pontszámba beletörődhet, ezért kutatnia kell. Az első hitelkártya igénylésekor több szempontot is figyelembe kell venni. Az első az, hogy nem lesz hitele, ami nagyon kockázatos lesz a hitelezőkkel szemben.

A NerdWallet.com kiváló forrás a hitelkártyák összehasonlításához, különösebb gond nélkül. Az első kártyámhoz a Capital One Journey-t választottam, és erősen ajánlom, de mindenképpen vizsgálja meg az összes lehetőséget, hogy megtalálja a számára megfelelőt. Az első számlád valószínűleg egy fedezett hitelkártya lesz, amelyhez minimális betét szükséges, amellyel szemben fizetsz.

Kerülje el az adósságot

A hitelkártya birtoklása nagy felelősség, és könnyű a feje fölé kerülni. A hitelkártya kiváló eszköz lehet a nagyszerű és egyenletes üzletek kialakításához, de egyetlen elmulasztott fizetés évekig pontokat dönthet a hitel pontszámáról. A tinédzserek másik általános adósságforrása az első autó vásárlása. Erősen ajánlom, hogy az első autóját teljes egészében vásárolja meg, és ne kölcsönözze.

A felnőttkor függetlenséggel és szabadsággal jár, de felelősséggel is.

Helena Lopes

2. szakasz: Pénzkezelés fiatal felnőttkorban

A felnőttkor ijesztő idő. Kijött a fészekből, és csak most kezdi felépíteni az izmokat a szárnyain. Mégis élénkítő. A választás a tiéd, és a világ a tied, hogy meghódítsd - és rengeteg van belőled. A pénzügyi életciklus ezen szakasza tele van kemény döntésekkel, amelyek egész életedben követni fogják.

Felsőoktatás

Remélhetőleg sikeresen elvégezted a középiskolát, mielőtt felnőtt lettél volna. Ha még nem tette meg, akkor azt javasolom, hogy mielőbb javítsa ki. Feltéve azonban, hogy befejezte a középiskolát, vagy egyenértékű képesítéssel rendelkezik, mint például a GED, a következő lépés az lenne, hogy tovább folytassa tanulmányait.

Mindannyian hallottuk a prédikációkat a felsőoktatás értékéről és az ország egész területén tanuló egyetemistákról, akik adósságba esnek ennek elérése érdekében. A felsőoktatás nem mindig jelent négyéves egyetemi diplomát, és sok ember számára ez nem a megfelelő lehetőség. Az igazság az, hogy sok ember számára jobb a munkatárs végzettség vagy a szakiskola. Mások számára egy minősítés vagy néhány extra osztály fogja megcsinálni. A lényeg az, hogy megkülönböztesse magát a többi jelölttől, és piacképes készségeket szerezzen.

Karrier kezdete

Ebben a szakaszban valószínűleg már több munkahelye volt, mielőtt megvásárolta volna az első autót, vagy segített volna átjutni az egyetemen; ugyanolyan valószínű, hogy nem élvezte. Most itt az alkalom, hogy mindezt megváltoztassa, és karriert kezdjen, nem pedig munkát.

Olyan sokféle lehetőség van, amelyek az egyén érdeklődésétől, készségeitől és iskolai végzettségétől függenek. A karrier kiválasztásakor a legfontosabb megtalálni azt, amit szeretsz, ami támogatni fogja az életmódodat. Az egyensúly itt elengedhetetlen elem.

Indítsa el a nyugdíjalapot

Most fejezte be az egyetemet, és megszerezte azt a (bizonyos) álommunkát, amely a karrierjéhez vezet. Az érdeklődés szép dolog. Minél korábban kezd el spórolni, annál gyorsabban növekszik. Teljesen lehet havi 100 dollárral milliomos válni - és minél előbb fektet be, annál hamarabb megtörténik. Ez a legtöbben lattekká és pizzapénzekké válnak. A kezdéshez csak elkötelezettségre és egy kis befektetési ismeretre van szükséged.

3. szakasz: Családalapítás tervezése

A család különböző dolgokat jelent különböző emberek számára. Egyesek számára lehet, hogy két házastárs tele van gyerekekkel teli házzal, mások számára a család gondozására, ahonnan jöttél. Függetlenül attól, hogy mit jelent Önnek, az életciklus ezen szakaszába való belépés jelentős változásokat hoz.

A pénzügyi függetlenség felelőssége

Amíg felnőttkorának kezdetekor kezdte ezt az utat, azzal az elkötelezettséggel, hogy családot alapít, megerősítette az anyagi függetlenség megszerzésére vonatkozó döntését. Már nem vagy egyedül - van más, akire gondolni kell.

Ha még nem ért haza, akkor most kell. Életed egy pontján állsz, amikor szinte teljes körrel jártál. Családja és közössége eddig a pontig támogatta növekedését - itt az ideje, hogy másnak segítsen.

Házassági pénzkezelés

Kettő nem mindig élhet olcsón egyként, és fontos felismerni, hogy mielőtt úgy döntene, ideje letelepednie.

Az Egyesült Államokban a válás első számú oka a pénzzel kapcsolatos problémák, így ha nem tud megállapodni a költségvetésben, akkor lehet, hogy meg kell állapodnia a tartásdíjban.

Amikor férjhez megy, ez sokkal másabb, mint szobatárs. Persze, akkor is megosztja a számlákat - de soha nem kellett megterveznie az életét kollégiumi társával az egyetemen. Sokan természetesnek veszik a másik véleményét, azt gondolva, hogy mivel házasok, mindent tudnak a másikról. Van azonban néhány kulcsfontosságú pénzügyi kérdés, amelyet rendezni kell, még mielőtt összekötné a csomót:

• Mikor és hogyan szeretne nyugdíjba menni?
• Szeretnél gyerekeket, és meg fogjuk fizetni az egyetemüket?
• Milyen gyakran mész nyaralni?

Főiskolai finanszírozás

Ha mégis gyermekvállalás mellett dönt, fontos döntést kell hoznia: fizetni fogja az egyetemüket? Bár nincs helyes vagy rossz válasz, ha az igent választja, elengedhetetlen, hogy minél előbb elkezdjen spórolni.

4. szakasz: Felkészülés a nyugdíjra

A nyugdíj félelmetes szó, és mint bármi más, még félelmetesebb, ha nem tervezted.

Döntse el, mit jelent Önnek a nyugdíj

Néhány ember számára a nyugdíj golfozást, pihenést és kikapcsolódást jelent. Mások önkéntesen vissza akarják adni közösségüket, vagy bejárják a világot. Nincs téves válasz, de fontos eldönteni, hogy milyen döntéseket fog hozni, különösen ha házas.

Ha konkrét terve van a céljairól a nyugdíjba vonulás után, sokkal biztonságosabbnak érzi magát döntése során. Néhány példa a nyugdíjazás utáni célkitűzésre:

• Látogasson el Londonba az első nyugdíjas évembe
• Önként jelentkezzen egy állatmenhelyen a hét két napján
• Kutasson és tegyen közzé családja genealógiáját

5. Élvezi a nyugdíjat

Csökkentse a költségeket

Korlátozott jövedelem mellett fontos, hogy gondosan kezelje kiadásait. Élveznie kellene nyugdíját, de ügyeljen arra, hogy erőforrásait ne pazarolja olyan dolgokra, amelyeket nem használ. Ellenőrizze hitelkártyáit és bankszámlakivonatait, hogy vannak-e olyan szolgáltatások, amelyekre nincs szüksége, hogy a legtöbbet hozza ki pénzéből.

Fontolja meg a fenntarthatóságot

A fenntarthatóság nem csupán divatos szó, hanem a megtartott pénz megőrzésének fontos módja. Ez sok mindent jelenthet - veteményeskert gondozása, áttérés újrafelhasználható szalvétákra, használt ruhák vásárlása -, de ez mind segít megőrizni a bolygót és a pénztárcáját.

A jelenleg nyugdíjas amerikaiak átlagosan jelentett nyugdíjkorhatár 61 év (Gallup).

Hivatkozott munkák

Detweiler, G. (2018, május 21.). Mi az átlagos hitel pontszám Amerikában? Letöltve: 2018. november 23., Gallup, Inc. (2018. május 10.). Pillanatkép: Átlagos amerikai megjósolja a 66 éves nyugdíjkorhatárt. Letöltve:

© 2018 Dani Merrier