Tartalomjegyzék:
- Milyen nyugdíjrendszered van?
- Kommutáció nyugdíjazáskor (más néven nyugdíjkezdés egyösszegű)
- Ha súlyos beteg, akkor képes lesz arra, hogy elvegye a készpénzt
- Triviális kommutáció kis nyugdíjakért
- A kereskedelem
- Következtetés
A nyugdíjazás ingázása jó üzletnek tűnik, de igaz?
Joe Stump a Flickr-en
Bizonyos típusú nyugdíjrendszerekben lehetősége van a felhalmozott nyugdíj egy részét készpénzre konvertálni. Ez a nyugdíjának "ingázása" néven ismert. Általában csak a nyugdíjának egy részét ingázhatja, de bizonyos esetekben előfordulhat, hogy mindezt készpénznek is fel kell vennie. De jó üzlet ez?
A válasz, mint sok dolog pénzügyi kérdésekben, a "függ".
Ez a cikk nem tanács - csak általános vita. Ha személyre szabott tanácsra van szüksége, forduljon szakképzett pénzügyi tervezőhöz vagy független pénzügyi tanácsadóhoz a lakóhelyén.
Ebben a cikkben az Egyesült Királyság helyzetéről beszélek, de hasonló elvek érvényesek más országokban is.
Milyen nyugdíjrendszered van?
Általánosságban kétféle nyugdíjrendszer létezik: egyeseknél pénzt gyűjtenek a bankban, amelyet aztán jövedelem vásárlásához használnak nyugdíjba vonulásukkor (ezeket pénzvásárlási vagy meghatározott járulékalapú rendszereknek nevezzük); a másik esetben garantált nyugdíjas összeget épít fel, amely gyakran a fizetéséhez kapcsolódik (ezeket meghatározott juttatási rendszereknek nevezzük, például végső fizetési rendszerek vagy karrier-átlag rendszerek).
Meghatározott járulékalapú rendszerben saját pénztársa van, és annak egészét vagy egy részét nyugdíjba konvertálja, amikor nyugdíjba megy. A meghatározott juttatási rendszerben garantált összegű nyugdíj van, és ezt részben vagy egészben készpénzre konvertálhatja. Tehát ebben a cikkben csak a meghatározott juttatási rendszerekre fogunk gondolni.
A nyugdíj készpénzre konvertálása egy kicsit olyan, mint az euró fontra váltása a bankban. A bank fontok és eurók közötti árfolyamot határoz meg. A nyugdíjrendszer "átváltási árfolyamot" állít be, amely megmondja, hogy hány font készpénzt kap minden egyes leadott nyugdíjaért. Ugyanakkor, csakúgy, mint a bankja által kínált árfolyam, a felkínált kommutációs árfolyam sem garantáltan jó üzlet.
Számos különböző forgatókönyv létezik, ahol ingázhat nyugdíjas pénz helyett.
Kommutáció nyugdíjazáskor (más néven nyugdíjkezdés egyösszegű)
Ez a forgatókönyv alkalmazható a legtöbb emberre. A legtöbb meghatározott juttatású nyugdíjrendszerben (például a végső fizetés vagy a karrierátlag-rendszerekben) lehetősége van nyugdíjazásakor nyugdíjának egy részét készpénzre cserélni. Ez egyszeri lehetőség, miután visszavonult és elvette a pénzt, nem tudja meggondolni magát.
Minden nyugdíjrendszernek saját kommutációs feltételei vagy "árfolyama" lesz. Gondolkodnia kell azon, hogy az Ön körülményei között jó-e az üzlet.
Ha súlyos beteg, akkor képes lesz arra, hogy elvegye a készpénzt
Ha egész életében befizetett egy nyugdíjrendszerbe, akkor keményen érezheti magát, ha fiatalon meghal, és nem látja az előnyét. Emiatt sok program lehetővé teszi, hogy a nagyon súlyos betegek (általában nem várhatóan egy évnél tovább élnek) tagok átalányösszegként vehetik igénybe ellátásaikat. Erre különös feltételek vonatkoznak, amelyek megegyezhetnek vagy nem azonosak a nyugdíjazáskor történő készpénzfelvétel feltételeivel.
Adó- és állami juttatásokkal járhat az átalányösszeg felvétele, ezért hasznos lehet tanácsokat megfogadni és az összes lehetőséget megfontolni. Ez befolyásolhatja azokat az előnyöket is, amelyeket a rendszer a partnerének vagy más eltartottjainak fizetne.
Triviális kommutáció kis nyugdíjakért
Másrészt, ha valóban kicsi a nyugdíja, akkor nem költséghatékony, ha évi 2 fontot vagy havi 50 fontot fizet, vagy bármi más, ezért sok rendszer lehetővé teszi (vagy akár arra is kényszeríti), hogy ezeket a kis nyugdíjakat egy összegben vegye fel összeget, hogy elkerülje a kis nyugdíj adminisztrációjának költségeit.
A kereskedelem
A nyugdíja egy részének vagy egészének ingázása azt jelenti, hogy most készpénzt kap. Ez nagyon vonzó lehet, különösen, ha sürgős költségekkel vagy kölcsönökkel kell fizetnie.
De ne felejtsd el, mit adsz fel. Az életre szóló nyugdíj megvédi a túl hosszú életektől. És a nyugdíjad valószínűleg tartalmaz némi védelmet az infláció ellen.
Ez igaz, függetlenül attól, hogy számít-e az üzlet "győzelmére". Ne felejtsd el, hogy extra kockázatokat vállalsz - győződj meg arról, hogy az extra szabadság és rugalmasság elegendő jutalom.
Következtetés
A kommutáció hasznos lehetőség lehet, mivel rugalmasságot biztosít a pénzfelvétel során, és néha adózási előnyökkel is jár. De csak azért, mert pénzért ingázhatja a nyugdíjat, még nem válik automatikusan jó ötletsé! Alaposan át kell gondolnia, hogy ez jó ötlet-e az Ön személyes körülményei között.