A legjobb adókedvezményes számla a korengedményes nyugdíjazáshoz

Idősebb séta a tengerparton: qimono útján a PIxabay-on, a Creative Commons CCO-ja

qimono a Pixabay-n keresztül

Korai nyugdíjazás

Az elmúlt években a korengedményes nyugdíjazás ötlete egyre nagyobb vonzerőre tett szert azok körében, akik a "hagyományos" nyugdíjkorhatár előtt szeretnék csökkenteni a munkát. Ez a hagyományos nyugdíjkorhatár 62-65 év körül alakult, körülbelül akkor, amikor a társadalombiztosítási kifizetések a legtöbb ember számára beindultak.

Azok számára, akik szeretnének TŰZ státuszt szerezni, a 9-től 5-ig 65-ig csak nem vágják el. A FIRE ebben az esetben a pénzügyi függetlenséget, a korai nyugdíjat jelenti. A pénzügyi függetlenség fogalma először Vicki Robin és Joe Dominguez A pénz vagy az életed című klasszikus művének megjelenésével vált népszerűvé .

A könyv alapkoncepciója azon az ötleten alapszik, hogy minden olyan pénz, amelyet megmarad a havi kiadások kifizetése után, tőke, amelyet felhasználhat a pénzügyi függetlenség elérésére.

Ahelyett, hogy saját maguk és saját hasznuk érdekében dolgoznának, az emberek többsége életének energiáját tölti el, amelyet a nap körüli véges órák számaként határoznak meg, miközben a nap körül forognak, dolgokat vásárolnak és fizetnek más embereknek. A költségek csökkentése és a többi befektetése elegendő tőke felhalmozásának módja a normális patkányverseny elkerülése érdekében.

A valóban korai nyugdíjba vonulás fogalma népszerűbbé vált az olyan népszerű blogok és podcastok növekedésével, mint a Korai Nyugdíjas Extrém, a Mr. Money Bajusz és az Őrült Fientista.

Használja az adókedvezményes számlákat a korengedményes nyugdíjazáshoz

A megszerzett dollár valójában nem egy megszerzett dollár. Ez furcsa fogalomnak tűnhet. Bármely alkalmazott tanúskodni fog arról, hogy a megszerzett dollár valójában nem egy megszerzett dollár.

Emlékszem néhány évvel ezelőtt az első munkahelyemre. A minimálbér akkoriban óriási 4,25 dollár volt. Az első ellenőrzésem 5 órát tartalmazott, és az óradíjam alapján 21,25 dollárnak kellett volna lennie. Viszont visszavonták a társadalombiztosítási adókat, a Medicare adókat és az állami jövedelemadókat, és körülbelül 19 dollárt húztam. Ahogy elkezdtem több pénzt keresni minden kétheti csekken, a szövetségi jövedelemadók is elkezdtek megjelenni.

Munkatársaim szoktak panaszkodni: "Minél többet keresel, annál többet vesznek (értsd: a kormány)." Ezt az indoklást arra használták, hogy ne vegyenek extra műszakokat. Nagyjából olyan órákat vettem igénybe, amelyeket akkor kaphattam.

Van azonban mód arra, hogy csökkentse az adott évben "bevett" összeget. A kormány számos különböző halasztott és adókedvezményes számlákat biztosított, amelyek lehetővé teszik a szorgalmas, vagy éppen nem túl szorgalmas amerikaiak számára, hogy törvényesen csökkentsék adófizetési kötelezettségüket. Ezek olyan általános nyugdíjszámlák, amelyekről a legtöbb ember hallott.

A hagyományos nyugdíjszámlák adókedvezményt nyújtanak a jelenben. Lehetővé teszik a munkavállalók számára, hogy közelebb kerüljenek a megszerzett dollár megszerzéséhez.

Hogyan? Azáltal, hogy az adófizetőknek levonhatnak minden megtakarítható dollárt az adóköteles jövedelmükből.

Hagyományos vagy Roth?

A korengedményes nyugdíjazáshoz a jelenben több pénzt lehet megtakarítani az adóelhalasztott hagyományos számlák használatával. A leggyakoribb a 401 (k), a 403 (b) és az egyéni nyugdíjszámla (IRA).

Ezek mindegyikére vannak megtakarítási korlátok. 2020-ra a számlatulajdonosok 19 500 dollárt spórolhatnak meg 401 (k) vagy 403 (b) számlákon. Ha véletlenül elérték az 50 éves kort, a határ további 6000 dollárral 25 500 dollárral emelkedik.

Az IRA-számlákon spóroló emberek 2020-ban 6000 dollárt spórolhatnak meg. Az 50 éves vagy idősebbek további 1000 dollárt spórolhatnak ezeken a számlákon "felzárkózási" hozzájárulásként.

Mi az előnye a hagyományos számlán történő megtakarításnak, szemben a Roth-számlával, amely lehetővé teszi a jövőben az adómentes kivételt? Valószínű, hogy a legtöbb ember kevesebb pénzt fog keresni nyugdíjazásakor, és alacsonyabb az adózási tétele. Ha úgy gondolja, hogy ebben a hajóban lesz, egy hagyományos fiók jobban működhet.

Az átlagos amerikai háztartás valamivel több mint 61 900 dollárt keresett 2018-ban. 2020-ban a szokásos levonás 12 400 dollárra emelkedik az egyszemélyes irattartók esetében, és 24 800 dollár a közösen beadott házas emberek esetében. Ezzel az "átlagos" család adóköteles jövedelme mintegy 37 000 dollárra csökken. Ezen jövedelem után adót kell fizetni.

Az adóelhalasztott számlák lehetővé teszik a nyugdíjasok számára, hogy még tovább csökkentsék az adóköteles jövedelem összegét, és lehetővé tehetik számukra, hogy kihasználják a speciális megtakarítói hitelt is.

Az a személy, aki 2020-ban legfeljebb 19 500 dollárt spórolhat meg, 37 000 dollárról körülbelül 17 500 dollárra csökkentheti adóköteles jövedelmét. Egy házaspár esetében ez körülbelül 1750 dollárra csökkentené az adójukat, és ez a keresetösszeg a 10 százalékos sávba esik. A tényleges adókulcs a 61 000 dolláros jövedelem körülbelül 3 százaléka lenne. A 401 (k) vagy a 403 (b) megtakarítások levonása nélkül ez a család a 12 százalékos zárójelbe kerül.

Dollár összetett idővel

Dollár, az ar130405 segítségével a Pixabay-n, CCO

ar130405 a Pixabay-en keresztül

Negatívok hagyományos nyugdíjszámlákkal: Korai elállási büntetések

Az adóköteles jövedelem csökkentése a hagyományos nyugdíjszámlákkal azt jelenti, hogy a kormány kevesebb pénzt kap. Ez a pozitívum. Azok számára, akik korán szeretnének nyugdíjba menni, van egy negatívum, amely a legtöbb esetben sújtani fog: korai kivonási büntetések.

A jövedelem után fizetendő adó elhalasztásra kerül. Ez azt jelenti, hogy meg kell fizetni, amikor kiveszi a pénzt a számláról. Ha az adóköteles jövedelme elmarad a szokásos levonástól vagy bármely tételes levonástól, amelyet esetleg levonhat, akkor semmivel sem tartozhat az évért, hogy elkezdje kivenni.

Másrészt, ha jövedelme meghaladja ezeket a szinteket, akkor az év felhalmozott jövedelmének marginális mértékével fizet. Ha 59,5 éves kora előtt veszi el ezt a pénzt, akkor valószínűleg fizetnie kell a határadó mértékét és 10 százalékos büntetést is. Ez azt jelenti, hogy ha a 10 százalékos zárójelben szerepel, akkor 20 százalékot fizet az adónak, nem pedig 10 százalékot.

Néhány nehézség és a lényegében azonos időszakos fizetések esetében vannak kivételek. Van azonban egy számla, amely ezt elkerüli. Tudjon meg róla alább.

2020-as adósávok


	Single Filers	Házas, iktató közösen
Szabványos levonás: 0% -os adótábla	12 400 USD	24 800 USD
10% konzol	9.875 USD-ig	19 750 dollárig
12% konzol	9876 és 40125 dollár között	19 751–80 250 USD
22% konzol	40 126–85 525 USD	80 251–171 050 USD
24% konzol	85 526–163 300 USD	171 051–326 600 USD
32% konzol	163 301 és 207 350 USD között	326 601–414 700 USD
35% konzol	207 351–518 400 USD	414 701 USD - 622 050 USD
37% konzol	Több mint 518 400 USD	Több mint 622.050 USD

A legjobb lehetőség: 457 (b) számlák

A korai nyugdíjasok számára a legjobb megoldás az amerikai lakosságnak csak egy része áll rendelkezésre. Sok kormányzati alkalmazottnak és néhány nonprofit alkalmazottnak lehetősége van arra, hogy évente 457 (b) tervben halasztja jövedelme egy részét.

A 457-es számla hozzájárulási korlátja megegyezik a 401 (k) vagy a 403 (b) tervével. Ez a korlát 2019-ig 19 000 dollárig emelkedik, és az 50 évnél idősebb megtakarítók ugyanazt a 6000 dolláros felzárkózási hozzájárulási korlátot kapják.

Ez nagy összeg, de bármi megtakarítása segít. Miért ez a legjobb adó-halasztott lehetőség azok számára, akik hozzáférnek? Ez a legjobb megoldás, mert bármikor felveheti az alapokat, amikor elválik a munkáltatójától. Ezek a kifizetések büntetésmentesek, még akkor sem, ha 59,5 évnél fiatalabb vagy.

Ezért a fenti példa, amely azt mutatta, hogy a 20 százalékos adókulcs 10 százalékos adókulcsra csökken. Azok számára, akik olyan összeget vesznek fel, amely a szokásos levonás alatt tartja őket, 0 százalékos adókulcsuk lenne, ami 0 USD.

Vigyázz a díjakra

Amikor 457 halasztott kompenzációs tervbe fektet be, érdemes megvizsgálni a felszámított díjakat. Néha ezek a számlák hatalmas költségekkel járhatnak. Bármi, ami meghaladja az 1 százalékot, túlzott. Láttam olyanokat, amelyek 0,25 százalékosak.

Ha alapja 2 százalékot számít fel, a Roth IRA-ban történő megtakarítás jobb megoldás lehet a korai nyugdíjazáshoz. Előre nem számol el adócsökkentést, de a járulékokat (de nem nyereséget) büntetés nélkül visszavonhatja.

Mikor kell elkezdeni a mentést egy 457-es tervben

Tegnap van az idő a 457-es terv megtakarításának megkezdésére. A második legjobb alkalom a HR-részleg ASAP-os látogatása. Minél korábban kezdi el a megtakarításokat, annál hamarabb elkezd kamatokkal és osztalékokkal növekedni a dollárja.

Még ha 21 éves is vagy, és a költségvetés szűkös, akár havi 25 dollárt is spórolhatsz. Idővel összeadódik. Jobb megoldás a fizetés egy százalékával kezdődik. Ha 1 százalékkal kezdi a 25 000 dollárt, akkor az első évben 250 dollárt takarít meg.

A 4 százalékos emelés 1000 dollárt adna a fizetéséhez, a megtakarításai pedig automatikusan a 260 dollárra emelkednének a második évben. Még ennél is jobb megoldás lenne, ha a megtakarításokat a második évben 2 százalékra növelnék, és onnan dolgoznának fel, mivel a jövedelmed az idő múlásával növekszik. Ettől függetlenül a megtakarított összegnek idővel meg kell nőnie, és a megtakarított dollároknak idővel 45 vagy 50 éves korukra szép fészek tojássá kell növekedniük.

Mi van, ha munkáltatója nem kínál 457-es tervet?

A legtöbb munkaadó nem kínál 457 (b) tervet a nyugdíj-előtakarékosságra. A legtöbb jogosult kormányzati vagy oktatási alkalmazott lesz.

Ha olyan munkáltatónál találja magát, aki nem kínálja fel ezeket a nagyszerű nyugdíjazási lehetőségeket, akkor érdemes kiaknáznia az általuk kínált lehetőségeket. Takarítson meg minél többet egy 401 (k) vagy egy 403 (b) pontban, különösen, ha van munkáltatói meccs, mivel ez feltölti megtakarításait.

Ha a munkáltatója nem kínál munkalapú nyugdíjszámlákat, akkor is lehetősége van megtakarításra a hagyományos IRA-ban vagy a Roth IRA-ban. Az IRA beállítása az online közvetítői engedménnyel meglehetősen fájdalommentes folyamat, amelynek néhány percet kell igénybe vennie. Az olyan opcióknál, mint a Fidelity és a Vanguard, nagyon alacsony díjakkal rendelkező alapok és ETF-ek is vannak.

Bármit is dönt, csak kezdjen el spórolni. Ön 20 vagy 30 éves úton van, és megköszöni a jelen lévő ajándékot a neked adott ajándékért.