Mikor és hogyan kell elkezdeni a nyugdíjra való felkészülést

Amikor elindul a karrierje, és éppen az iskolán kívül van, a nyugdíjazás gondolata elhúzódónak tűnik. A legtöbben nem tudnak elképzelni egy olyan napot, amikor már nem dolgoznak vagy dolgozhatnak. De a nyugdíj az élet része. És ha megfelelően tervezel, csodálatos pillanat lehet. Egy új fejezet kezdete az életében, amelyet a munka során évtizedek alatt gondosan megtakarított, befektetett és felhalmozott pénzek támasztanak alá. Mivel manapság a munkáltatók csak kis hányada kínál nyugdíjtervet, érdemes előre tervezni.

Miért nem spórolunk többet?

Az Országos Nyugdíjbiztonsági Intézet becslései szerint az Egyesült Államokban 40 millió háztartásnak nincs nyugdíj-előtakarékossága. Az Employee Benefit Research Institute szerint az amerikaiak együttesen 4,3 billió dollárhoz közelítik a nyugdíj-előtakarékossági hiányt. A szám azt jelzi, hogy az Egyesült Államok háztartásainak, ahol a fő tag 25 és 64 között van, 4,3 billió dollárral kevesebb megtakarítás érhető el, mint a javasolt szám.

A Federal Reserve további riasztó statisztikákkal rendelkezik a nyugdíj-előtakarékosság hiányáról. A nyugdíjszámla mediánja az országban 59 000 dollár. Ez csak azokat az embereket foglalja magában, akik rendelkeznek nyugdíjszámlával. Vegyük fontolóra azokat a tízmilliókat, akik még egyet sem állítottak fel. A nyugdíjszámlák átlagos egyenlege 200 000 USD. Ne feledje, hogy a medián a beállított szám középső pontja, míg az átlagot úgy számítják ki, hogy összeadja az összes számot és elosztja a halmaz összegével.

Vannak olyan amerikai háztartások, amelyek jól fel vannak szerelve nyugdíjra. Ezért magasabb az átlag. De a medián azt jelzi, hogy hány háztartás esik el vagy meghaladja ezt az 59 000 dolláros küszöböt. 59 000 dollár alig fedezne orvosi sürgősséget, nemhogy valakit nyugdíjba állítanának. Minden munkaképes amerikait meg kell riasztani, ha még nem készülnek nyugdíjra.

A legjobb életkor

Tévhit, hogy csak a 30-as évek végén és a 40-es évek elején kell elkezdeni aggódnunk a nyugdíj miatt. Ezek azok az évek, amikor beilleszkedik a karrierjébe, és elkezd pénzt keresni. Most megkezdheti a nyugdíjba való befektetést. De ha csak most kezded a 30-as évek végén, akkor elmulasztott 10-15 éves megtakarítást, amely a nyugdíjas számládon lehetett.

A nyugdíjszámla indítása nem mérföldkő, amelyet a 30 éves korára hagy. Ennek akkor kell megtörténnie, amikor elkezd dolgozni. Akár 18, 22, 25 vagy későbbi életkorban csatlakozik a munkaerőhöz, az első munkájától számított egy éven belül hozzon létre nyugdíjszámlát. Még akkor is, ha először csak kis összegeket ad hozzá a számlához, minden megtakarított dollár segít az úton.

A fiatalok kezdetének előnyei

Érthető, hogy kevesebbet keres, amikor először lép be a munkaerőbe. És ha elvégezte a főiskolát, akkor lehet, hogy van néhány diákhitele, amelyet fizetni kell. Senki nem várja el, hogy évente 10 000 dollárt tegyen egy nyugdíjas számlára 20 évesen. De még évente 1000 dollár hozzáadása is nagyon értékes összeg.

Koncentráljon az adósságkezelésre, és ne maradjon le semmilyen kifizetésről, mert inkább pénzt helyez be egy nyugdíjszámlára. De kezelje kiadásait úgy, hogy élvezze az életét, fizesse ki az adósságait, és minden egyes extra megtakarítás esetén néhány száz dollárt helyezzen nyugdíjas számlájára. Minél korábban ad hozzá pénzt a számlájához, annál többet kaphat belőle.

Az összetett kamat előnyei

A legnagyobb oka annak, hogy miért kell hozzáadnia a nyugdíjas tojást a 20-as éveiben, az összetett kamat. Az összetett kamat az, ahogyan a pénz exponenciálisan növekszik, mert a kamat önmagára épít. Az elképzelés az, hogy újrabefekteti azokat a bevételeket, amelyeket a kezdeti befektetéséből szerez.

Használhatunk egy egyszerű példát, ahol úgy döntött, hogy 500 dollárt ad hozzá egy nagyon biztonságosnak minősített hosszú lejáratú kötvényhez. Ez egy kockázatmentes befektetés, ahol tudja, hogy minden évben megtérül. Még akkor is, ha a megtérülés csak három százalék évente, mégis érdekes.

Az első év végén 515 dollár van a három százalékos kamatnak köszönhetően. A második évben 515 dollár van ebben a kötvényben, ami azt jelenti, hogy végül 530,45 dollárral jár. Két éven belül csak 0,45 dollárt szerzett az összetett kamatoknak köszönhetően. Nem lenyűgözte?

Tíz éven belül az 500 dolláros, gyakorlatilag kockázatmentes kötvénybe történő befektetés 671 dollárra vált. 40 év alatt ugyanaz az 500 dolláros befektetés most 1631 dollár. Csatlakoztathatja saját számadatait a kamatos kamat hatásának kiszámításához egy olyan számológépbe, mint például ez az Egyesült Államok SEC-ből.

Most képzelje el, hogy a 20-as éveitől kezdve évente több mint 500 dollárt tesz hozzá nyugdíjszámlájához, és ebből a pénzből sokat fektet be olyan befektetésekbe, amelyek sokkal jobb, mint három százalékos megtérülést jelentenek. Könnyen belátható, hogy a pénz megnégyszereződik, mire nyugdíjba készül.

A kamatos kamatok hatása 40 év alatt 500 dollárra.

Többet kockáztatni fiatal korban

20 éves korodban el tudnád képzelni magad még 40 évig dolgozni. Négy évtizedes pénzt ad, amelyet meg fog keresni és befektet egy nyugdíjszámlán keresztül. És ha korán kezdett el takarékoskodni, akkor esélye nyílik arra, hogy több kockázatot vállaljon. Bizonyára van esély arra, hogy egyes beruházásai nem fognak kibukni. De azok, amelyek megteszik, nagyon jó várakozással járnak. És még akkor is, ha van olyan éve, hogy végül többet veszít, mint amennyit ezeken a befektetéseken fizet, akkor rengeteg ideje van, mielőtt elérné a nyugdíjkorhatárt.

Nagy kockázatot vállalni a nyugdíj-előtakarékossággal nem annyira bölcs, ha 50-60 évesen jár. Mindig vállalhat számított kockázatokat, ahol biztos abban, hogy támogat egy győztest. De nem akarja megkockáztatni a már felépített fészek tojást. Erre valók a 20-as évei!

Befektetési lehetőségek

A nyugdíjalapok befektetésének két legnépszerűbb lehetősége az egyéni nyugdíjszámlák vagy IRA-k és 401 (k) s.

A 401 (k) fogalma az, hogy a munkáltató az Ön nevében járulékot fizet a nyugdíjszámlához. Azok, akik hűek egyetlen vállalathoz, vagy elképzelhetik, hogy sok évtizedet tölthetnek ugyanazon a cégen, részesülhetnek a 401 (k) pontból.

Néhány különböző típusú terv létezik, a 401 (k) s a vállalati változat. A 403 (b) bekezdést közoktatásban vagy nonprofit szervezeteknél dolgozó alkalmazottak számára tervezték. A 457-es országban az állami és önkormányzati alkalmazottak pénzét félreteszik nyugdíjazásra, míg a szövetségi alkalmazottak megtakarítási terveket (TSP) kapnak. Az egyetlen különbség e tervek között az, hogy ki tudja használni őket.

Az IRA egy megtakarítási számla, amelyet nyugdíjazására használna. Annak az oka, hogy miért van értelme az IRA-t használni a szokásos megtakarítási számla helyett, az az, hogy hatalmas adókedvezményeket kap az IRA-nál. Vannak, akik úgy gondolják, hogy az IRA a befektetés, de az IRA csak az a hely, ahova az összes pénzét és vagyonát elhelyezi. Akár részvényekről, kötvényekről, befektetési alapokról vagy árucikkekről van szó, ezek az IRA esernyőjébe tartoznak.

Van néhány különböző IRA, például hagyományos, Roth, SEP és EGYSZERŰ IRA. Ezek különböznek a jövedelemre való jogosultság, a foglalkoztatási státusz, az évente a számlára befizethető összeg felső határa és az adókedvezmények kiadása alapján. Például adót csak a nyugdíjba vonuláskor fizetnek egy hagyományos IRA-ban. Eközben akkor fizet adót, amikor a pénz a Roth IRA-nál kerül a számlára, de nyugdíjazásakor nem fizet adót.

A nyugdíjszámla létrehozása előtt vizsgálja meg az összes különbséget és jogosultsági korlátozást a számlákon, hogy megbizonyosodjon arról, hogy melyik felel meg leginkább az Ön igényeinek.

Nyugdíjatervező videó

Hogyan lehet befektetni a pénzt

Most, hogy létrehozott egy nyugdíjszámlát, itt az ideje eldönteni, hogyan fektesse be a pénzét. Mint korábban említettük, ésszerű választás a 20-as és 30-as évek elején történő kockázatosabb befektetések végrehajtása. Egyesek az egyes részvények és / vagy kötvények kiválasztását vonják maguk után nyugdíj-előtakarékosságukhoz, míg mások eltérő hozamú és kockázati szintű befektetési alapokra támaszkodnak.

A Morningstar szerint a tőzsde átlagos éves hozama 1926 és 2015 között 10,02% volt. Ezzel szemben a kötvények átlagos éves hozama ugyanabban az időszakban 5,58% volt. Míg tisztességes megtérülést kap a kötvényekről, a részvények sokkal több lehetőséget kínálnak annak a nyugdíjas fészek tojásnak az exponenciális növekedésére.

Azok a személyek, akik tapasztalattal és megértéssel rendelkeznek a részvény- és kötvénypiacról, konkrét befektetéseket választhatnak portfóliójukhoz. Azok, akik nem akarnak annyi munkát vállalni, továbbra is nagyon sikeresek lehetnek, ha kiválasztják a megfelelő befektetési alapokat vagy más hiteles pénzügyi tervező által javasolt befektetési eszközöket. A nyugdíj-előtakarékosság első tíz évében, feltéve, hogy a 20-as éveiben kezded, a legjobb döntés a magasabb éves hozamú befektetési alapokért folyamodni.

Még akkor is, ha kockázatos befektetési alapokba fektet be, jó, ha van valamilyen egyensúly. Semmilyen életkorban ne tegye megtakarításainak 100 százalékát kockázatos befektetési alapokba. Kiegyenlítse azt úgy, hogy 50% -a magas hozamú befektetési alapokban, 30 százaléka „biztonságosabb” befektetési alapokban és 20 százaléka kötvényekben van. Ezeket a százalékokat néhány évente felülvizsgálhatja, attól függően, hogy mennyit takarít meg, a megtérüléstől és az életében vagy a foglalkoztatás körülményeiben bekövetkezett változásoktól függően.

Csábító befektetni szinte az összes nyugdíjas fészek tojást kötvényekbe, amikor közeledik a nyugdíj. De ha feltételezzük, hogy nyugdíjazása után néhány évtizedig él, akkor ez hozzájárulhat a fészek tojás tovább növekedéséhez. Az 50-es évek végén és a 60-as évek elején ésszerű lehetőség a pénzének 40-50 százaléka részvényekbe, a másik fele pedig kötvényekbe. Még mindig megkapja a részvények / befektetési alapok szép hozamát, de megkapja a kötvények védőhálóját, ha valami rosszul esik a tőzsdén.

Mennyire van szükségem?

Sokan felteszik a kérdést, hogy mennyire lesz szükségük a nyugdíjas tojásba, amikor abbahagyják a munkát. A válasz az, hogy minden családnak meg lesz a saját száma. Az ideális nyugdíjazási szám attól függ, hol laksz, milyen életstílust szeretnél élvezni, hány évet szeretnél eltölteni nyugdíjas kortól és hány eltartottad van.

Vannak hasznos nyugdíjjövedelem-kalkulátorok, például ez a TD Ameritrade-től, amelyek segítségével képet kaphat ideális alakjáról. A számológép figyelembe veszi az Ön jelenlegi életkorát, a nyugdíjazás várható idejét, azt, hogy hány évet kíván tölteni nyugdíjasként, és mennyi pénzt (mai dollárban) kell megélnie minden hónapban nyugdíjazáskor.

Fontolja meg az egészség- és életbiztosítási kötvényeket

Az életbiztosítás sokkal több, mint egyösszegű összeg megszerzése, ha valaki elhunyt. Az életbiztosításnak minden nyugdíjterv szerves részének kell lennie. Helyes használat esetén az életbiztosítás elősegítheti a család nyugdíjtervének megszilárdítását és megvédheti azt az előre nem látható eseményektől.

Tegyük fel, hogy egy párban mindkét ember dolgozik és takarékoskodik a közös nyugdíj felé. Ha az egyik házastárs váratlanul elhunyt, potenciális jövedelme elvész. Míg a másik házastársnak kissé alacsonyabbak a kiadásai egyedülállóként, a váratlan jövedelem és a nyugellátási veszteségek miatt továbbra is mínuszban vannak. Az életbiztosítási kötvényből származó pénz arra szolgál, hogy ellensúlyozza ezeket a veszteségeket, és biztosítsa, hogy a túlélő házastárs és család továbbra is rendelkezzen eszközökkel ahhoz, hogy jelenlegi életmódjukkal éljenek és nyugdíjba vonuljanak.

Az egészségbiztosítási költségeket is fontos figyelembe venni. Amikor fiatalabbak vagyunk, csábító egészségbiztosítás nélkül menni. De ha megfizethető egészségbiztosítási kötvény van egész életében, az bölcs befektetési döntés. Védelmet nyújt a rendszeres állapotfelmérés, az orvoslátogatások, a vényköteles gyógyszerek és a sürgősségi helyzetek költségei ellen. Bizonyos típusú kiegészítő egészségbiztosítás szintén előnyös, mivel ezeknek a kötvényeknek nagyon alacsony a havi díjuk, és meghatározott esetekben egyösszegű kifizetéseket nyújtanak - mondjuk baleset, rokkantság, rák diagnózis vagy más egészségügyi vészhelyzet esetén.

Ahogy öregszünk, ésszerű néhány évente megerősíteni egészségbiztosítási kötvényünket. Bölcs dolog a magasabb prémium-terveket követni az élet későbbi szakaszaiban, mivel magasabb szintű fedezetet nyújtanak, és kevesebb a zsebköltség, ha kezelésre és / vagy kórházi kezelésre van szükséged. Hajlamosak vagyunk egyre idősödni, és ezekben az években több egészségbiztosítás van nagyon hasznos.

Félelmetes, ha 20 évesen kezdünk el gondolkodni a nyugdíjon. Most kezdett dolgozni, és élvezni szeretné a keresett pénzt. De évtizedek telnek el egy szempillantás alatt. És mielőtt tudnád, nem elég nagy fészketojással közeledsz a nyugdíjhoz. Korán kezdje, és sokkal nagyobb esélye van annak biztosítására, hogy Ön és családja anyagilag biztonságban legyen, amikor úgy dönt, hogy abbahagyja a munkát.

Hivatkozások

• Maeda, Martha. A teljes útmutató az IRA-khoz és az IRA befektetéséhez: Feltárult vagyonépítési stratégiák . Atlantic Publishing Group, Inc., 2010.

© 2018 Doug West