Korai nyugdíjba vonulás (a pénzügyi függetlenségről vagy a tűzről)

Miért kell megvárni a nyugdíjat? Próbálja ki ezeket az új személyes pénzügyi tippeket.

Sean O, az Unsplash-en keresztül

Mi az a "pénzügyi függetlenség és a korai nyugdíjazás"?

A FIRE (pénzügyi függetlenség és korai nyugdíjazás) egy mozgalom, amelynek célja az emberek szokásos véleményének megváltoztatása a nyugdíjról. A hagyományos nyugdíjazási módszer magában foglalja a 20 év körüli munkaerő-felvételt, 45 éven át tartó munkát a jövedelem 10% -ának megtakarításával, majd a nyugdíjba vonulást a hagyományos nyugdíjkorhatárnál, érett 65 évesen.

Nos, ezzel nincs rendben. Le kéne ülnöm, hogy ezt az ütemtervet követve állandóan dolgozzak, és örülök, hogy minden évben megkapom a hétvégéimet és a 2 hét nyaralást? Csak abban a korban nyugdíjba vonulni, ahol életem nagy többsége már elmúlt rajtam? Mi van, ha elveszítem az állásomat? Hogyan fogom kifizetni a jelzálogomat? Az autókölcsönöm? Rezsi? Kicsit nyitott gondolkodással és szándékos életmódbeli változtatásokkal életed éveit vissza lehet igényelni.

Bontjuk le:

• Az FI (pénzügyi függetlenség) azt jelenti, hogy nem kell másra (azaz a munkádra) támaszkodnia, hogy életének hátralévő részében megtérítse a megélhetési költségeit. Jellemzően ez azt jelenti, hogy a pénz befektetésekből, passzív vállalkozásokból, ingatlanokból stb. Származik. Most már szabadon cselekedhet, amit csak akar, az idejével, természetesen ésszerűen. Ezen a ponton a munka opcionális.
• A RE (korai nyugdíjba vonulás) pontosan úgy hangzik. Mint korábban említettük, miután elérte az FI-t, a munka opcionális. Ha akarnád, nyugdíjba vonulhatnál. Töltheti az idejét a világ körüli utazásokkal, időt tölthet barátaival és családtagjaival, amint azt mindig mondta, vagy végre felfedezheti hobbijait.

Hogyan érhetem el a pénzügyi függetlenséget?

A FI elérésének három fő pillére van:

1. a költségek csökkentése
2. növekvő jövedelem
3. befektetés

1. lépés: Csökkentse költségeit

Az első lépés a kiadások csökkentése. Ha évente 50 ezer dollárt visz haza adók után, de évente 45 ezer dollárt költ, az nem enged sok mozgásteret megtakarítani nyugdíjazásra. A drága éttermek, néhány évente korszerűsített autók és a luxus vakáció általában a FI gyilkosai. Ha évente több millió dollárt keres, ne hagyja, hogy megakadályozzam a jacht megvásárlásában. Nekünk, pusztán halandóknak, neked kell döntéseket hoznod. Érdemes plusz 5-10 évet dolgozni azért, hogy háromévente vezessük a legújabb autókat? Ha megelégszik az alacsonyabb kiadásokkal, akkor jelentősen javul az esélye a pénzügyi függetlenség elérésére.

Van néhány egyszerű választási lehetőség a kiadásokkal kapcsolatban - a három nagy kiadás plusz egy különféle kategória -, amelyeket a legtöbb ember a FI felé vezet.

Ne vásároljon új autókat

Vásároljon megbízható használt autókat. Egy autó körülbelül 10% -kal veszíti el az értékét abban a percben, amikor elhajt a telekről. Az első év végére értékének körülbelül 20% -át veszíti el. A házaktól eltérően az autó amortizálódó eszköz, ezért nem szabad befektetésként tekinteni rá. Nem szabad azonban bármilyen használt autót vásárolni. Ha nem tudja, hogyan javítsa ki a dolgokat az autójában, vagy ha nincs barátja, aki meg tudja oldani a dolgokat az autójában, ne vásároljon használt Mercedest vagy BMW-t. Híresek arról, hogy néhány év után lebomlottak. Jómagam egy 2010-es Toyota Priusszal járok. Nem szexi autó, de rendkívül megbízható (200 ezer mérföld és gond nélkül fut), és nagy gázfutást tesz lehetővé. Körülbelül 3-4 évvel ezelőtt vettem az enyémet 7,5 ezer forintért. Minden más használt Toyotas vagy Hondas meglehetősen biztonságos fogadás.

Csökkentse lakhatási költségeit

Magas lakónegyedben dolgozom, ezért több lehetőségem van:

• Vegyél egy házat abban a városban, ahol dolgozom. A legolcsóbb ház, amelyet találok, egy 2 ágyas, 1 fürdős, 100 éves ház 500 000 dollárért. Az 500 000 dolláros jelzálog mellett ez további 6000 dollár / év ingatlanadót fizet. Ez akkor működhet, ha hajlandó vagyok még jó néhány évet dolgozni, hogy kifizessem (nem vagyok). Különben valószínűleg házat csapnék.
• Vegyél egy házat valahol máshol. A közvetlen környék hasonló, ha nem is drágább. Ha azonban hajlandó vagyok 1 órás ingázást (mindkét irányba), akkor megvehetek egy házat 150 000 USD körül, évi 2500 USD ingatlanadóval. Végül ezt tettem - nem vagyok különösebben kötődve a nagyvároshoz.
• Béreljen lakást abban a városban, ahol dolgozom. Ez a költség havi 1500 dollár körül mozog. Pszichológiailag jobban érzem magam, ha lakás helyett a saját otthonomban élek, de ez a lehetőség más emberek számára is működhet. Úgy vélem, hogy ez nagyon személyes kérdés, ezért nem fogok támogatni egy adott lehetőséget. Számomra azonban úgy éreztem magam a legjobban, hogy alacsonyabb lakóhelyi áron vettem házat, és a hosszú ingázást választottam.

Csökkentse az élelmiszerköltségvetést

Az olcsó étkezés nagyon egyszerű és lehetséges, ha saját ételt főz. Vásárolja meg az eladásokat. Hozd magaddal a saját ebédedet. Étkezés előkészítő Az USDA közzétette egy háztartás becsült élelmiszerköltségét 2019 júliusára: megközelítőleg 386 dollár egy 2 tagú család számára egy "takarékos" terv alapján, másrészt 766 dollár egy liberális tervért. Hasonlóképpen, egy 4 tagú család becslések szerint kb. 564 dollárba kerül egy takarékos terv és 1099 dollárba egy liberális terv alapján. Próbáljon megtérülni a takarékos költségeken. Az egészséget azonban semmiképpen sem szabad figyelmen kívül hagyni. Nincs értelme megtakarítani az élelmiszerköltségeket, ha egészségtelen ételeket fogyaszt.

Vegyes költségek csökkentése

Természetesen erről a kategóriáról hallasz a legjobban. - Ne vegyél minden reggel tejeskávét. - Nincs előfizetéses szolgáltatása. - Ne vásároljon avokádó pirítóst. "Vágja el a kábelt". Persze, nézze át ezeket a tételeket, és nézze meg, hol vághat vissza, de ne úgy tegye, hogy az életét nehezebbé tegye. Például nem szeretek fizetni az internetért, de nem vágnám el az internetemet, és nem próbálnám lekötni az adatokat a telefonról. Nagy internetező vagyok, és ez rendkívül kellemetlen lenne.

Először próbáld meg levágni a nagy dolgokat, majd nézd meg, milyen alacsonyra tudsz menni. A kábel például havonta körülbelül 100 dollárba kerülhet. Ha hetente egyszer megnéz egy focimeccset, és a fennmaradó idő alatt a kábel használaton kívül marad, akkor ezek a focimeccsek 25 dollárba kerülnek játékonként. Megéri fizetni 25 dollárt / játék?

A kiadások csökkentésének fő gondolata az, hogy pénzt költhet kiadásokra vagy életenergiára. Érdemes-e a kábel használatával további 5 évet ledolgozni az életéből, vagy inkább a megtakarításaiba helyezné, hogy a pénze az Ön számára működjön?

A legfontosabb dolog itt a kiadások nyomon követése lenne. Különben honnan tudja valójában, mire költi? Én személy szerint csak egy vagy két hitelkártyát használok, ami megkönnyíti a kiadásaim nyomon követését. Évente egyszer megnézem a kiadásaimat, majd megpróbálok ennek megfelelően dolgozni. Ha a FI útja elején jár, azt javaslom, hogy havonta vagy kéthavonta vizsgálja meg.

2. lépés: Növelje jövedelmét

Többféle módon növelheti jövedelmét.

Ha úgy gondolja, hogy a munkahelyén seggbe rúg, de még mindig alulfizetettek, kérjen emelést. Beszéljen a főnökével. Váltson céget. Karrier váltás. Több oktatást kaphat (főiskolai vagy mesterképzés; PhD-t nem javasolnék). Szerezzen több hitelesítő adatot (Journeyman, PE, CPA, PMP), vagy akár alapítson mellékvállalkozást.

Csak annyi költsége van, hogy csökkentheti, mielőtt az jelentősen befolyásolná a boldogság szintjét. Ahelyett, hogy nagyon megpróbálna 1000 dollárt kivágni egy barebones költségvetésből, megpróbálhat extra 1000 dollárt keresni. Úgy döntök, hogy megpróbálok felmászni a vállalati ranglétrán, de sokan ott vállalkozó szelleműek, és inkább melléfogást választanak, hogy több pénzt keressenek.

3. lépés: Befektetés

Szeretné tudni, miért gazdagodnak tovább a gazdagok? A pénzük nekik működik, és a pénzed is neked működhet. Bármennyire is nehéz elhinni, ez a legkönnyebb lépés a FI útján. Végül is, szerinted hol ül a 401 ezer pénze? Mi a helyzet az állami nyugdíjrendszerekkel? Ha a tőzsde volatilis szerencsejáték-rendszer lenne, mindenki ezt elkészíti, miért fektetnék bele a nyugdíjazás legstabilabb formáit? Válasszon alacsony költségű indexalapú befektetést, és soha nem kell kétszer gondolkodnia rajta. A piac ingadozik, és amint a befektetési számláidban lévő számok egyre nagyobbak lesznek, ezek az ingadozások több tízezer dollárba lendülhetnek, de ne essen pánikba. A „beállítsd és felejtsd el” módszer nem szokás társulni a befektetéssel, de működik!

A világ egyik legnagyobb vagyonkezelő társasága, a Fidelity 2003–2013 között elvégezte a számlák teljesítmény-felülvizsgálatát, hogy kiderüljön, melyik számlák teljesítettek a legjobban. Találd ki, a legjobban teljesítő számlák olyan emberektől származnak, akik HALOTTAK! Így van, még a 2008-as pénzügyi válság során is a holt emberek számlái mindenkit megvertek. Oké, szóval talán csak megverték az aktív alapkezelőket, igaz? Hát nem. A második helyet azok a befektetők kapják, akik ELfelejtették, hogy számlájuk van. Most lehet időzíteni a piacot és megölni a játékot, de ez hihetetlenül, hihetetlenül ritka. Még Warren Buffet is, aki milliárdokat keresett egyedi részvények kereskedésével, azt akarja, hogy a halálát egy S & P500 indexalapba fektessék, amikor meghal.

Honnan tudhatom, ha kész vagyok?

Akkor érte el pénzügyi függetlenségét, amikor befektetései és passzív jövedelme elegendő pénzt generál, amiből meg lehet élni. A FIRE közösség sok emberének ez az éves kiadások 25-szeresét jelenti. Ez 4% -os biztonságos felvételi arányt jelent. Például, ha 1 000 000 dolláros befektetési portfóliója van, akkor az első évben 4% -ot (40 000 USD), majd minden azt követő évben 40 000 USD-t (inflációval korrigálva) felvehet, és valószínűleg nem fog elfogyni a pénze.

A sokak által hivatkozott tanulmány a Szentháromság-tanulmány, amely azt mutatja, hogy a 4% -os visszavonási arány nagy valószínűséggel nem fogy el a pénzből egy 30 éves nyugdíjas időszakban. Természetesen ez a tanulmány csak 30 éves nyugdíjazási időszakot használ, és sok, a TŰZ-t kereső ember 60 vagy akár 70 éves nyugdíjazási időszakot vizsgál, így a futásteljesítmény változhat. Sokan alacsonyabb visszavonási arányt feltételeznek, 3,25% vagy 3,5%, mint biztonsági tartalékot. Ha úgy tetszik, használhatja a cFIREsim vagy a FIREcalc programot, hogy megnézze a sikerek százalékos arányát a számokkal.

Mit jelent ez az egész?

Nagyon sok olyan változó van itt, amely befolyásolja a nyugdíjba vonulás éveit, és ez eltart egy ideig. Végül is ez nem egy gyors meggazdagodás; ez matematika.