Hogyan viszonyul a youtrip, a revolut és a transferwise a helyi bankkártyákhoz?

Megérkeztek a kihívók!

- A Transferwise Szingapúrba jön! Izgatottan mondtam el kollégáimnak, miközben gyorsan a Google-on kerestem, hogyan nyithat számlát online.

Ez nem új koncepció. Akkor is kértem egy Revolut kártyát, amikor elkezdték kínálni Szingapúrban, és már a YouTrip-et használom, amikor nyaralni mentem.

A YouTrip feltűnést keltett, amikor az első nem banki, több pénznemet tartalmazó kártyát piacra dobta. Stratégiája az volt, hogy kapcsolatba lépjen egy jól ismert helyi játékossal, az ez-linkkel, hogy biztosítsa a nyilvánosság hitelességét.

Az új játékosok nincsenek ilyen kényelmesek, önmagukban jól ismert „kihívó bankok”. A Revolutnak nagy piaca van az Egyesült Királyságban, és a Transferwise versenyez az átutalási piacon.

Úgy tűnik, hogy mindhárman csuklósak és elárasztják Szingapúrot több pénznemű kártyáikkal!

Azonban nagyon zsúfolt helyen versenyeznek. Minden szempontból a szingapúri lakosokat már most is túlkártyázták…

Alázatos rejtekhelyem.

… és virágzik a mérföldes hackerek, a cashback üldözők és a kiskapu-ugrók kultúrája.

Az ilyen Fintech játékosokat dicsérik, mint a hagyományos bankok legnagyobb kihívóit. Végül is kisebbek, fürgébbek, és kevesebb szabályozással és a helyi szabályozó felügyeletével (Szingapúr Monetáris Hatósága, MAS) működnek.

Szóval, hogyan profitálhatunk (mint fogyasztók) ebből az új versenyhullámból? Mennyire életképes ez az üzleti stratégia? És milyen területeket kell figyelnie a helyi bankoknak, ahogy ez a fejlemény kibontakozik?

Fedezzük fel a fogyasztó előnyeit

Ezen Fintechek legfontosabb javaslata a devizakiadások alacsonyabb felárai.

Jellemzően egy normál hitelkártya 3-4% -os díjat számít fel, mivel a bankok körülbelül 3% -ot, a Visa / MasterCard pedig körülbelül 1% -ot számít fel.

Ezek a Fintechek azonban a következő spreadeket kínálták alá a bankoknak:

Meglepő módon mind a Revolut, mind a Transferwise jobban teljesít, mint az Oanda arány, amelyet kontrollként használok (díjak nélkül).

Fintech	Alapja	Példa: 100 USD = S $
YouTrip	MasterCard nagykereskedelmi árak	135,95
Revolut	Bankközi kamatlábak	136.20
Transferwise	Bankközi kamatlábak	136.23
Oanda (ellenőrzés céljából)	Nincs spread (ellenőrzés céljából)	136.15
Oanda (hitelkártya aránya)	4% (tipikus hitelkártya arány)	130,70

Míg az árak jól néznek ki, csak annak kiemelésére, hogy a Revolut további 0,5% -os felárat számít fel hétvégén, és a Transferwise árfolyama minden díj előtt jár.

De a YouTrip aránya az, amit mond - nincs más szempont.

Tehát, ki profitálhat ebből a terjedésből?

Ez az alacsony spread csak akkor működik az Ön számára, ha csak az ár érdekli, és semmi más.

Miért mondom ezt? Mert a bankok más előnyöket kínálnak Önnek, amelyeket a Fintechek nem kínálnak. Az egyik legfontosabb szempont a mérföld. Ha mérföldes hacker vagy, akkor inkább fizetned kell a bankoknak a 4% -ot, hogy a légitársaság mérföldeket kapjon cserébe.

Egyéb előnyök tartalmazhatnak több cashback-t, mint a 4% -os külföldi tranzakciós árrés (pl. Egyes kártyák akár 6% -os cashback-t is adnak bizonyos kiadási típusokhoz), ami akkor többet fedezne, mint amennyit a bankok vállalnak.

Tehát ez csak akkor válik hasznára, ha a meglévő hitelkártyáiból származó előnyöket kombinálni tudja a több pénznemű kártyákkal, vagyis kétszeresen megmártja a jutalmakat. Ez azért van, mert a YouTrip és a Revolut sem számít fel díjat (egyelőre), amikor több pénznemű kártyájukat feltölti meglévő hitelkártyájával.

Egész blogok foglalkoznak az ilyen kiadások optimalizálásával, ezért csak névtelenül idézek bizonyos példákat:

Bizonyos kártyák esetében, amelyek csak a dollárban elköltött összeget nézik, igényelheti a kártyán a cashback-et, és élvezheti a YouTrip vagy a Revolut alacsonyabb elterjedését a több pénznemű kártya feltöltésével (természetesen az általános szerződési feltételeknek megfelelően).
Más kártyák esetén előfordulhat, hogy a tranzakciót kamatmentes részletekre bontja, amelyek lehetővé teszik, hogy élvezze az alacsonyabb felárat és az úszt az érdeklődési számláján.
Végül vannak olyan kártyák, amelyek minimális ráfordítást igényelnek bizonyos juttatások feloldásához a bankszámláján. Az Általános Szerződési Feltételektől függően ez a kiadás beleszámíthat a minimális költési követelménybe.

Gyors megjegyzés az úszóról

Bár úgy tűnik, hogy ezek a Fintechek olyan ügyfeleket céloznak meg, akik jobban hozzáértenek a technológiához és hajlandóak új dolgokat kipróbálni, számukra az egyik hátrány (és ezáltal előny számunkra!) Az, hogy miként kezeljük az úszót.

Mivel a Revolut és a Transferwise lehetővé teszi a közvetlen átutalást bankszámlára, ez kevésbé aggasztó (ha ingyen utalhat, ami még várat magára). De a YouTrip számára ez azért kérdés, mert az egyenleg felhasználásának egyetlen módja az elköltése.

Így általában azt csinálom, hogy csak nagy feltöltések előtt végezzek nagy feltöltéseket. Például nem tölteném fel több száz dollárral a YouTrip kártyámat, és nem hagynám ott, hogy kamat nélkül rothadjon. Ehelyett csak akkor töltöm fel a kártyát, mielőtt fizetnék a repülőjegyekért és a szállodákért. Ez az, ahol a feltöltés egyszerűsége visszaüthet, mert ez lehetővé teszi számunkra az optimalizálást és csak a feltöltést, ahol szükséges.

(Természetesen, amíg utazom, van egy kis sürgősségi egyenlegem a kártyán, de ez pontosan olyan, mintha készpénzt visznék a pénztárcájába.)

Gyors szerkesztés: A több pénznemű kártyák biztonsági előnyei

Az úszó mellett a több pénznemű kártyák további előnye a biztonsági funkció. Nem csak akkor hagyhatja üresen a kártyát, ha éppen nem utazik, hanem letilthatja a kártyáját a Fintech mobilalkalmazásán keresztül is. Ez akkor hasznos, ha van még egyenlege, de nem kívánja hosszabb ideig használni a kártyát.

Ez miért fontos? Nos, manapság nyugodtan feltételezhetjük, hogy ha online vagy tengerentúlon használta a hitelkártyáját, akkor nagy valószínűséggel a hitelkártya adatai valahol az interneten lebegnek, és arra várnak, hogy a csalók és a tetszik. Noha a bankok rendelkeznek csalásérzékelő rendszerekkel, és sokféle módon képesek ezeket ellensúlyozni (tranzakciós korlátok / értesítések, a tengerentúli felhasználás lehetővé tétele stb.), Ha bármilyen összeg átjutna, elég kellemetlen végigvezetni az egész vizsgálati folyamatot.

Az utazáshoz vagy az online vásárláshoz elkülönített kártya birtoklása itt segít, és itt léphetnek be a Fintechek. Ez további réteget ad hozzá, de a biztonság és a kényelem mindig ellentmond.

Ezután nézzük meg, mennyire életképes (és fenntartható)

Míg mi (fogyasztóként) most élvezhetjük az árháborút, meddig fog tartani?

Korábban láthattuk ezt a mintát. Amikor az Uber (akkori Grab) feltört egy csobbanást Szingapúrban, annyi utalványt és kedvezményes utat kínáltak alá a helyi taxitársaságoknál, amíg az Ubernek elege nem volt, és lemondott a piacról Grabnak.

De annak ellenére, hogy a GoJek és más szereplők itt vannak, hogy megkérdőjelezzék a Grab erőfölényét, a fogyasztók felé irányuló árak egyre nőnek. Az alapdíjak (és a túlárak) emelkedtek, a kedvezmények és az utalványok csökkentek, sőt a Grab bejelentette, hogy felmondják előfizetési terveiket.

Ez arra a kérdésre vezet bennünket, hogy vajon tarthat-e ilyen alákínálás. Noha mindannyian rendelkeznek pénzügyi támogatással (amint az a YouTrip tőkebevonásából is kitűnik), nem tudunk betekinteni a könyveikbe (egyelőre), hogy megállapítsuk, fenntartható-e egy ilyen árazási rendszer hosszú távon, vagy ez egy másik " készpénzégés a piaci részesedésért "típusú árképzés.

Az egyik módja annak, hogy betekintést nyerhessünk, ha megvárjuk, amíg a MAS bejelenti a digitális banki engedélyeket, mivel az alkalmazások 2019 végén zárulnak be. Ha a Fintechek bármelyike digitális banki licencet szeretne kérni, akkor be kell mutatnia, hogy A MAS szerint nem folytatnak „fenntarthatatlan banki gyakorlatokat” vagy „ragadozó árazást”, és kíváncsi vagyok, vajon az ilyen alákínálás kivált-e valamilyen vörös zászlót a MAS végén.

Ha üzleti modelljük nagyon kicsi nyereséget akar termelni tömeges volumen mellett, vagy más területekre támaszkodik (például a Transferwise-ra, amelynek fő üzleti tevékenysége valójában a pénzátutalás), akkor ez a verseny tartana és csak fokozódna, ha egyre több szereplő lép be erre a piacra.

Végül: Hogyan reagáljanak a helyi bankok?

Annak ellenére, hogy ez egy teljesen új szintű versenyt nyit meg, a helyi bankok bizonyos dolgokat folytatnak velük:

Ők már azok a betétek letétkezelői, amelyekre a fogyasztóknak szükségük lenne;
Teljes körű hitelkártyájuk van, különféle előnyökkel, attól függően, hogy mit akarsz; és
Néhány banknak már van egy több pénznemű számlája, amely betéti kártyához van kötve, bár magasabb díjakkal, mint amit a Fintechek felszámítanak.

Természetesen mindezek mellett a bankok fokozzák játékukat az összes Fintech ellen, nem csak a versenytársak ellen a több pénznemű kártyaterületen. Ez számukra kis területnek tűnhet, mert harcolnak a többi szereplővel, akik piaci részesedést próbálnak szerezni a fizetésekben, befektetésekben, hitelekben és potenciálisan betéthelyeken.

(Manapság nehéz banknak lenni.)

Véleményem szerint, ha a Fintechek továbbra is ilyen ütemben árasztják el a piacot (ingyenes kártyákkal és mélypontos díjakkal), akkor végül megölik egymást, mielőtt esélyt kapnak a bankok megölésére!

Azonban ott van a valódi gond. A verseny hamvai közepette valószínűleg ugyanaz a konszolidáció lesz a Fintechek között, mint amit a többi Tech térben látunk, például a délkelet-ázsiai Uber / Grab-ban. Ha valakinek sikerül túlélnie (és nem minden megy tönkre, mint a biciklimegosztó saga), akkor a túlélő a csatában viselt bajnok lesz, akinek az ügyfélköre, mély zsebei és üzleti hozzáértése van a bankok elleni küzdelemhez az otthoni földön, és olyan jól működik abban a bizonyos résen, hogy a fogyasztók a bankjaik helyett szolgáltatásaikat használják.

Mennyire vagyunk közel ehhez? Ez egy eshetőség, vagy csak az egyik lehetséges forgatókönyv? Csak az idő fogja megmondani. A veszélyes rész arról szól, hogy (emberekként) nem tudjuk előre látni az egyes iparágak exponenciális növekedését, mert hajlamosak vagyunk egyenes vonal alapján extrapolálni a valódi exponenciális függvény helyett. Így, bár úgy tűnik, hogy a több devizás kártyák csak a költségekkel és a bankok több devizás bankkártyáival versenyeznek, soha nem lehet tudni, hogy mikor kerül elő egy innovatívabb termék, amely mérföldeket vagy készpénzvisszafizetést is biztosít, és elcsábítja ezeket az ügyfeleket a hagyományos bankok.

Eközben fogyasztóként élvezze a versenyt, amíg tart, és ne felejtse el ellenőrizni az általános szerződési feltételeket!

Korlátozott ideig tartó ajánlási promóció!

A Revolut most indított korlátozott ideig tartó ajánlási promóciót. Ha szeretnél egy ingyenes 10 dollárt, itt regisztrálhatsz a linkemmel, és mindketten kapunk 10 dollárt!

Ez korlátozott akciónak tűnik, így amíg a készlet tart!