Felhatalmazhatja-e a mikrofinanszírozás a fizetett szegényeket?

Srimangal, Banglades

I. Ahmed

Hitelcápák és pénzügyi írástudatlanság: Alacsony jövedelmű munkavállalók és a pénzkölcsönzési helyzet Bangladesben

Bár az alacsony jövedelmű munkavállalók teszik ki a bangladesi munkaerő jelentős részét, megdöbbentő számban küzdenek azért, hogy jövedelmük a következő fizetési napig nyújtson. Például a Nemzetközi Növekedési Központ által a London School of Economics-nál készített, egy nagy, országosan reprezentatív gyár nemrégiben végzett felmérése azt mutatta, hogy a munkavállalók 18% -ának rendszeresen ételt kell vágnia a hónap végén, 50% -uk pedig arról, havonta legalább egyszer kölcsönt felvenni megélhetési költségeik fedezésére.

Még ennél is aggasztóbb, mint ezek a számok, az a tény, hogy a „fizetett szegények” általában informális pénztárosoktól vagy boltosoktól kölcsönöznek pénzt, amikor készpénzben vannak - sokan közülük „hitelcápák”, akik rendkívül magas kamatlábbal nyújtanak hitelt. Másrészről a bangladesi formális mikrofinanszírozási intézmények (amelyek valóban jobb kamatozású hiteleket tudnak nyújtani, mint az informális piacon) túlnyomórészt hitelt nyújtanak a vállalkozói szegények számára, és jelentős akadályokat tartalmaznak a nagyon kis pénzösszegek személyes felhasználásra történő kölcsönfelvétele előtt. például rövid időn belül. A formális finanszírozás tehát egyértelműen nem veszi figyelembe a bangladesi gyári dolgozók légióit, akiknek inkább kis, megfizethető kölcsönökre van szükségük, hogy a következő fizetési napig elbuktassák őket.

Az alacsony jövedelmű munkavállalók számára a megfelelő és megfizethető pénzügyi termékekhez való hozzáférés hiánya sürgető probléma az ország fenntartható fejlődési céljainak, különös tekintettel a szegénység felszámolására, amennyiben az informális piacon történő hitelfelvétel gyakran a szegénység okozója, szemben a szegénységgel gyógymód. Vagyis a pénzügyi oktatás hiánya miatt sok a hivatalos piacról kiszorított munkavállaló gyakran vesz fel magas kamatozású hiteleket anélkül, hogy gondolkodna - vagy akár megértené - a hosszú távú káros következményeket. Továbbá sok hitelfelvevő több forrásból vesz fel hitelt, így visszafizetésüket még nehezebb nyomon követni, és gyakran kevés az a megértés, hogy akár évtizedekig is eltarthat a hitelük visszafizetése. Sokan a korábbi kölcsönök visszafizetésére is felveszik a hitelt, és lényegében elárasztják őket az adósság, és mint ilyen,a hitelezés jelenlegi állása az országban lényegében sok alacsony jövedelmű munkavállalót zár a szegénység körforgásába.

Valójában a mikrofinanszírozás körüli rémtörténetek annyira elterjedtek Bangladesben és a fejlődő világ más részein, hogy a progresszív nemzetközi fejlesztési körökben negatív konszenzus alakult ki a mikrofinanszírozás szegénység-felszámolási gyakorlatként történő felhasználása körül. De mindez felveti a kérdést: forradalmasíthatják-e a mikrofinanszírozást oly módon, hogy valóban lehetővé tegyék az alacsony jövedelmű munkavállalók számára?

A pénzügyi ismereteknek és a pénzügyi befogadásnak együtt kell járniuk annak érdekében, hogy a mikrofinanszírozás előnyösnek bizonyuljon a kenyérsoron állók számára.

AGAM: A mikrofinanszírozás felhatalmazó modellje?

A bangladesi hitelezési környezetben elterjedt problémák hátterében az AGAM alapítói megértették, hogy ahhoz, hogy a mikrofinanszírozás az alacsony jövedelmű munkavállalók számára felhatalmazó eszköz legyen, kettős megközelítésre van szükség. Shabnam Wazed, a vállalat vezérigazgatója így foglalja össze: „Az AGAM-ot azzal a céllal hozták létre, hogy megkönnyítse a hivatalos pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférést a fizetett szegények számára, ugyanakkor pénzügyi műveltségi képzést biztosít számukra annak biztosítására, hogy a piramis alján dolgozók ne maradjanak bezárva. az adósságciklus ”. Más szavakkal, a pénzügyi ismereteknek és a pénzügyi befogadásnak együtt kell járniuk annak érdekében, hogy a mikrofinanszírozás előnyösnek bizonyuljon a kenyérsoron állók számára.

Az AGAM - a pénzügyi befogadásra szánt mobilalkalmazás - lényegében úgy működik, hogy pénzügyi azonosítókat állít elő a korábban nem banki közösségek számára, például az alacsony jövedelmű gyári munkások számára, akik aztán tisztességes piaci kamatláb mellett hozzáférhetnek „banki előlegeikhez” hitelként. Fontos azonban, hogy ezeket a pénzügyi igazolványokat egy házon belül kifejlesztett innovatív kreditértékelési rendszer - az egyéni függetlenségi index (iii) - hozza létre, és az ügyfelek által a iii. Pontszám meghatározza a hitelre való jogosultságát. Vagyis ahhoz, hogy eleve hitelhez jussanak, az ügyfeleknek be kell bizonyítaniuk, hogy teljes mértékben megértik a kölcsön feltételeit.

Az AGAM azonban nemcsak a fizetés nélküli szegények számára biztosítja a hivatalos finanszírozáshoz való hozzáférést az egyedülálló banki hitelképességi rendszere révén, hanem digitalizált képzési anyagokat is nyújt - beleértve pénzügyi irányítási eszközöket, költségvetési tippeket és tanácsokat a fogyasztói banki szolgáltatásokkal kapcsolatban - az ügyfelek számára pénzügyi műveltségük általános szintjének javítása érdekében. Ez a szolgáltatás lényegében a piramis alján találhatóaknak nyújt megfelelő eszközöket arra, hogy a jövőben jobban kezelhessék kiadásaikat, hogy ne kelljen rendszeresen hitelhez fordulni a zökkenőmentes fogyasztás érdekében.

Ily módon az AGAM egy új fintech, amelynek nemes társadalmi célja van: elősegíti az ügyfelek pénzügyi ismereteinek és magabiztosságának növelését, és egyúttal javítja a hivatalos finanszírozáshoz való hozzáférésüket. Jelenlegi állapotában az AGAM jelenleg csak Bangladesben működik, ennek hatása azonban már ott is jelentős volt, mivel a vállalat már úttörő pénzügyi műveltségi programot indított a Duncan Brothers Ltd tea-birtokosai számára, amely eddig 80 000 embert érintett. Mégis, ahogy a vállalat növekszik, alapítói ugyanazt az inkluzív finanszírozási modellt tervezik alkalmazni Ázsia és Afrika más fejlődő piacain, ezáltal forradalmat vezetve a pénzügyek felhatalmazásában a fizetett szegények számára.

© 2020 KathC